买了百万医疗保险,还需要买重大疾病保险吗?

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有客户问我，百万医疗保险保险费这么便宜，保障范围也很不错，且市场上也有保证续保20年期间的百万医疗保险产品，我可以只买百万医疗，不买重大疾病保险吗？

首先讲答案：百万医疗险和重疾险的关系，并不是相互代替，而是互为补充的。
我很好奇为什么会有客户想着百万医疗可以替代重疾呢？两者功能是完全不同的，不可以互相替代。

甚至近期居然有部分保险从业者，建议客户不要买保证续保期间20年的百万医疗保险产品，理由是医疗保险产品不断更新，买了保证续保期间长的百万医疗保险，如果明年有新的百万医疗保险出来呢，就完美错过了，在这里不吐不快啊，这些销售人员要么是蠢，要么就是坏。

我们每一个人的年龄都是在增长的，身体状况也必然会随着年龄增长而有所变化，假设A先生在35岁买了不保证续保的百万医疗产品，在40岁时因为疾病原因住院治疗，需要的花费比较大，但是因为买了不保证续保的百万医疗保险产品，41岁的时候保险公司通知不给续了，原因是保险公司这款产品停了，这个时候A先生内心是什么样的感受，我们可想而知。（我就遇到给父母亲买了不保证续保的产品，2年后后面产品停售，没有办法续保，结果家人生病住院，后来找我吐槽的客户)，请问给这些建议的保险从业人员如何去面对客户？


上图是一款市场上比较受欢迎的，保险期间和不保证续保的百万医疗保险合同条款。我们再来看看一款市保证续保期间为20年的合同条款。


所以，保险从业人员应该要基本的职业操守和专业的保险知识，而不是一拍脑袋就一个想当然的想法。

而且百万医疗保险存诺续保和保证续保也是有很大差异的，具体请看下图：


相对于重疾险来说，百万医疗的优势就是比较低的费率可以获得高额的保险保障。
因为百万医疗实际是报销型的险种，即使存在垫付责任，其本质也仅仅解决医药费。
这种属于专款专用的保险产品，才可以在保险市场中对应最高的杠杆。
就以市场上一款可以存保质子重离子恶性肿瘤治疗的百万医疗产品来说（一个疗程大概36万，一般四次为一个疗程，且不属于医保报销范畴），百万医疗可以保，可以报销，如果重疾险要买130万保险金额，需要花费多少呢？所以，如果你预算非常有限，家庭收入也有限，那请你务必首先考虑配置百万医疗保险！

接下来再来详细讲讲百万医疗保险和重大疾病保险的产品特点。

百万医疗险：最高保额一般都有几百万，属于补偿型保险。大白话就是，赔多少取决于花了多少，保险公司对于保险责任内的医疗费用，扣除免赔额后（一般是1万元）按合同约定的比例进行赔付。

产品主要特点：先治病，后报销；按花费报销。
举个例子：如果A先生治病花费了30万，并且只买了一份百万医疗险。
保险公司在扣除1万免赔额后，剩余的29万的医疗费在减去1万免赔额后可以报销。（具体报销比例还要看A先生是否已经通过社保报销，如果已经通过社保报销，那剩下部分减去免赔额后，则报销比例为100%，如果没有通过社保报销，直接通过商业保险，那保险公司一般报销的比例为60%）

所以医疗险管的是你医疗花费了多少钱，简单说就是报销。
目前医疗险可以报销检查费、手术费、治疗费、药品费、护理费、床位费等。

但生病期间导致的收入损失以及后续的康复费用无法报销，这就需要重疾险进行补充。

重大疾病保险：属于定额给付型保险，大白话就是保险公司赔多少取决于买了多少保额，只要符合理赔条件，保险公司就会按合同约定赔付一笔保险金，这笔钱是可以灵活支配的，而且现在很多重大疾病保险产品可以不分组多次赔付，保额达到保险公司要求的话，还会有很多附加价值，例如：全国就医绿色通道、预约专家、重疾先付、海外就医服务等等。

那重大疾病保险怎么赔？

产品主要特点：确诊即赔；买多少保额就赔多少。
当被保人确诊罹患保单所指定范围内的重大疾病后，保险公司按照合同约定的金额给付保险金。
也就是说，买了这份重疾险，诊断出患了保障范围的重大疾病，保险公司需要按照合同约定给付你相应的金额，比如说保额为50万，保险公司就要给你
50万。这50万是直接赔付给被保险人的，被保险人可以自由决定这50万怎么花，无论是用于医疗花销，还是家中日常开销，如子女教育等，都由你决定，这相当于弥补了生病期间的收入损失，可以维护家庭的正常运转，所以重大疾病保险也可以理解为收入损失保险。

最后结论：没有最完美的保险产品，只有最适合的保险配置。保险配置一定是因人而异的，因为每个人保险需求和风险都不会一样，每个人的健康状况也不一样，只有通过专业的保险销售，才能为你挑选到适合自己的保险产品。

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作者：微信文章