众安众民保2025百万医疗:无健告,可赔一般既往症

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文 | 吴南生 第 302 篇分享



今天和大家分享一款众安财险承保的百万医疗险：众安众民保2025百万医疗险。这款产品的核心优势是没有健康告知问询，可以赔付一般既往症(5大类既往症不赔付)，无要求是否有买医保。产品更新升级后，含外购药械责任，比还未升级的竞品要好。



相较于旧款，更新调整如下：

新增外购药械；住院医疗新增门诊手术、住院前后门急诊30天；质子重离子机构扩展至9家；新增共享免赔额；调整5大类严重既往症清单(在售的众民保中高端医疗，2025-7-2也同步调整)。





一、产品保障责任



百万医疗险的作用：不限医保，不限疾病种类，解决大额住院医疗费用支出，防止重大疾病带来的家庭经济损失。



2个计划，主要区别在赔付比例上，经典版最高只赔付80%，臻选版100%(送体检)。



--投保规则

【购买条件】无要求被保险人是否已买医保。

【医院范围】二级及以上公立医院普通部。质子重离子医疗指定9家质子重离子机构。

【等待期】疾病30天，线上购药/意外无等待期。等待期内发生的保险事故不理赔。

【犹豫期】15天。犹豫期内退保无损失；犹豫期后只退当年现金价值，有损失。



以下测评按臻选版100%计划展开。

--医保内住院医疗+外购药械

--医保外住院医疗+外购药械

赔付要求：非5大类既往症、非免责条款引起的必需且合理的住院医疗、特殊门诊费用、门诊手术和住院前后门急诊保障（加分项，对比竞品多2个）。

年赔付限额：医保内、医保外各300万/年。

免赔额：臻选版计划，医保内1万免赔/年，医保外1万免赔/年，医保内、医保外分开计算免赔额（减分项，理赔门槛高）。

赔付范围：不限医保，赔付100%，医保内住院未经医保结算赔付60%。



注意：重建手术费每次手术限额 10 万元；耐用医疗设备费累计限额 10 万元。



#保障责任

1.住院医疗费用

含床位费、手术费、药品费、治疗费、护理费、检查检验费、特殊检查治疗费、膳食费。不含重症监护室床位费、诊疗费和加床费（减分项）。



其中

床位费：不包括单人病房、套房、家庭病床；

手术费：不包括活检、穿刺、造影等创伤性检查以及康复性手术；不包括器官本身的费用和获取器官过程中的费用；

药品费：不包括营养补充类药品，免疫功能调节类药品，美容及减肥类药品，预防类药品，以及滋补类中草药...

治疗费：不包含物理治疗、中医理疗及其他特殊疗法；



2.特殊门诊医疗费用

1）门诊肾透析费，门诊激光治疗费；

2）门诊恶性肿瘤-重度治疗费，包括化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法的治疗费用；

3）器官移植后的门诊抗排异治疗费。



3.门诊手术医疗费用

不包括活检、穿刺、造影等创伤性检查，腔镜检查，康复性手术，射频消融治疗，激光、冷冻、光动力、电灼疗法等物理治疗。



4.住院前后门急诊医疗费用(前30天后30天)

5.外购药品及外购医疗器械费用（加分项责任）

赔付要求：符合医保内/外住院医疗责任范围，因该治疗医生开具处方在院外购买的且同时满足以下条件的外购药械责任。





--质子重离子医疗

赔付要求：经专科医生初次确诊罹患本合同所约定的“恶性肿瘤-重度”，在指定9家质子重离子机构接受质子重离子治疗所产生的必需且合理的医疗费用。

赔付范围：300万/年，0免赔，赔付100%。



质子重离子医疗包括定位及制定放疗计划费用以及质子、重离子放射治疗实施费用。不包括化学疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法和肿瘤靶向疗法所产生的药品费。



--院外恶性肿瘤特药(124种特药+3种Car-T)

--恶性肿瘤-重度基因检测费用

赔付要求：经专科医生初次确诊罹患“恶性肿瘤-重度”，因治疗在我们指定的药店实际发生的、必需且合理的满足以下条件的特定药品费用。

赔付范围：300万/年，基因检测费用1万，0免赔。

赔付比例：赔付100%，医保目录内未经医保结算赔付60%（减分项）；基因检测赔付100%(不限基因检测机构，加分项)。



注意，院外恶性肿瘤特药申请，必须先提交资料申请，审核通过，再买药，顺序不能反。基因检测也一样。



--重疾异地转诊公共交通/住宿费用

赔付要求：经专科医生确诊初次罹患本合同约定重疾，因病情需要跨省/自治区/直辖市住院治疗，经被保险人申请，由转出医院开具转院证明，期间所产生的公共交通费用和住宿费用(含一名成年直系亲属陪同(若有))。



--可选在线购药



有慢性病人群，长期需要到医院开药的，可以考虑。

有15天的犹豫期，可以线上体验，不满意可以单独退此责任（前提未购药理赔）。



二、投保前注意事项



一年期产品，产品《投保须知》在投保前务必看一下，有一些小细节需注意的，看是否符合投保要求？



1.免责条款

因免责条款内容引起的保险事故，都不理赔！



注意标注颜色部分。线上购药责任免责内容，见合同条款。



4.除心脏瓣膜、人工晶体、人工关节、心脏起搏器、人工肺、人工肾、人工食管、人工胰、人工血管以外的人工器官材料费、安装和置换等费用；

大白话就是，上述9种人工器官可以赔付，其他人工器官免责不赔付。



2.《特别约定》

2.1五大类既往症不赔付



投保前有上述5大类重大既往症以及投保前已发生的意外，不赔付。

不属于上述列举的5大类疾病，也不是免责条款免责的疾病，则属于一般既往症，可保可赔（加分项）。



针对这个5大类既往症解读，可参考：众安众民保5大类既往疾病解答(务必点开了解)



3.投保链接





三、众安财险介绍



成立日期：2013年

注册资本：14.7亿元

公司股东：

1.蚂蚁科技集团股份有限公司，占比10.37%

2.中国平安保险（集团）股份有限公司，占比10.21%

3.深圳市腾讯计算机系统有限公司，占比7.82%

偿付能力监管指标（2025年第1季度）

综合偿付能力充足率（要求≥100%）：220.35%

核心偿付能力充足率（要求≥50%）：214.32%

上季度风险综合评级（要求≥B类）：BBB 类

注：偿付能力充足率高，同时风险综合评级优秀，就代表着保险公司偿还债务的能力强，破产的概率低。

是一家由“支付宝、平安、腾讯”控股的保险公司。



四、唠叨两句



1.产品优缺点

--优势

1）没有健康告知问询；

2）可以赔付一般既往症（5大类既往症不赔付）；

3）住院医疗含外购药械、门诊手术和住院前后门急诊责任；

4）被保人无要求是否有买医保。



--不足

1）住院医疗医保内/外各1万免赔，理赔门槛高；

2）医保目录内恶性肿瘤特药，未经医保结算仅赔付60%；(大部分产品都是)

3）1年期不保证续保。(大部分产品都是)



2.产品适合人群

1）因体况原因无法买有健康告知的百万医疗险产品。



同类竞品医保内/外各1万免赔，理赔门槛高，有预算情况下，建议直接看众安众民保中高端医疗，0免赔更好。

或是升级后的人保长相安3号庆典版，可附加1万小额医疗(但不赔付既往症)。



延伸阅读：

2025年7月保险推荐清单@小小吴测评



--声明：

产品测评分析，仅针对（或部分）产品条款内容，存在即合理。

若有未覆盖的、或描述错误的地方，欢迎指正，谢谢！

测评时间2025-7-3，若产品有更新调整，以最新产品为准！





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