储蓄险科普 | 增额寿、快返年金、养老年金、万能险

落败的青春阳落s

嗨，我是肖肖

研究了13年保险，目前也还在努力

  这是我的使用说明书

这是我的透视图



储蓄险有很多种，不了解的情况下别跟风买，买错比不买更伤财，要选择适合自己的产品。

这篇文章，肖肖不谈具体产品，写一写储蓄险有哪些种类，都有什么功能，能解决什么问题，以及选产品要注意什么？

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市场最受大家欢迎的储蓄险是：

????年金险????增额终身寿险????万能险

如果按照功能来区分：

✅增额寿：类似长期的银行存单，本金和利息一起滚存，5年之后可以根据需求随意支取本息。

✅年金险：类似保本取息，本金不取，每年派发利息。

✅万能险：有一个保底1.5%利率，上有浮动，现行利率3%左右，可以随时进钱和取钱（但有手续费）

如果继续细分：

增额寿险分为

✅固收型（收益确定）

✅分红型（收益不确定）

年金险分为

✅养老年金：退休后领年金

✅快返年金：5年后领年金

那什么样的情况下适合买增额寿，什么样的情况下适合买年金呢？接下来，我们来看一下不同类型产品的使用场景

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增额终身寿：

✅如果您现在手里有一笔钱，近5年内没有什么明确的规划（如买车、买房），未来也不确定这笔钱会不会用到，不用的话就继续存，用的话可以取，那么您就从增额终身寿险里面挑选方案。

✅如果说您想要强制储蓄攒一笔钱，目前手里的资金不多，但希望通过每年固定存一些小钱，在未来得到一笔大钱，那么您也从增额终身寿险里面挑选方案。

✅如果您想要给孩子留下一笔钱，例如我希望在孩子18岁的时候，给他攒够100万的留学资金，或者说，我想在女儿30岁的时候，给她攒够100万的婚嫁金，那么您依然从增额寿里面挑选方案。

年金险：

✅如果您想要退休的时候可以多领一些钱，像固定工资一样打进您的银行卡，那么您就从养老年金险种挑选方案。

✅如果您想要提前退休，例如45岁开始，就想要每月领一笔稳定的现金流，即便不工作，也能解决生活所需，那么你就从快返年金险中挑选方案。

✅如果您不想给孩子一大笔钱，而是想给孩子规划一笔终身的现金流，例如等孩子30岁开始，可以让他每月多领3000块钱，那也您也从快返年金中挑选方案。

万能险：

✅如果您有一笔资金，可能随时都要用到，但也可能一直都不用，那么可以放进万能险里。

但万能险往往在发售的时候，利率都不错，随着时间的增长，利率都会靠近保底利率（万能险不能单独购买，需要搭配前面介绍的 年金险或者增额寿一起购买）

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这些险种，各有特色，但同时融会贯通，有些增额寿险会有年金险的功能，有些年金险也会有增额寿险的功能，所以很容易被混淆。

很多客户的真实需求是养老，但被推荐买了增额寿，虽然收益上区别不大，但功能上大相径庭。

真正好的方案，一定是结合客户的真实需求出发的。

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去年8月，我有一位安徽的客户，老家的房子拆迁，没要置换房，拿了200多万的补偿款。

她通过公众号找到肖肖，最初是想买养老金的。

但经过沟通，肖肖了解到，她45岁，是一家国有企业的管理层，现在的工资不高，但是很稳定，企业福利很好，给员工都买了企业年金，已经退休同事，实际领到的退休工资都比在职是还要多一点。

孩子马上高考，但成绩不稳定，有可能需要出国镀金。除了200万拆迁款，孩子出国的钱已经留好了。但是孩子一旦出国，留的钱花出去，手里就没有太多现金流了。

所以当前阶段，她更需要现金的支撑。

最终我们落地的方案是：

✅30万3年交的增额寿

✅20万5年交的养老年金

✅开通保底2%的万能账户

这样做的好处是，既保证了手里有现金，也保证了退休多领钱。

✅5年手里一直都有现金，可以应对临时的支出。

✅5年之后，增额寿也可以随意取钱了，可以应对一些疾病或者意外风险，如果不用，就继续放着复利。

假设一直到了退休年龄，这笔钱还是没用到，那个时候会对现金的需求没那么大了，这笔钱也可以通过 每年减保的方式最转换成养老年金，当作补充的退休金。

✅保底2%的万能账户，可以随意取钱放钱，后期如果还有现金，可以放进这个账户，锁定2%的利息

总结一下，想买到适合自己的产品，一定是结合真实需求出发的。

千万不要听一些一刀切的言论：例如养老我更推荐养老年金/增额寿不适合养老等等。

真正实操方案落地的时候，并非我养老就只能买养老年金，想灵活支取就不能买年金险。最终的方案落地，一定因人而异，深度需求分析的结果。

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光看文字介绍可能不直观，肖肖把产品试算图放出来，方便大家理解。

我们以40岁女性，1年交100万为例：

固收型增额寿：

现金价值就是每年可以支取的金额，白纸黑字写进合同，是完全固定的（高亮部分）



分红型增额寿：

高亮部分为预期收益，实际到手的收益，也许比这多，也许和这一样，也许比这低。保证利益现金价值是固定收益（确定可以拿到手的）



快返型年金：

高亮部分是每年可以领取的年金，在投保后5年后，就可以每年领取年金，现金价值列是存进去的本金（退保时可以把这部分钱取出来）



养老型年金：

高亮部分是退休后领取的养老金，不难发现，同样100万保费，快返年金每年领取2万7，养老年金每年可以领取6万2，差距还是非常大的。



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当前降息通道下，保险是很好的锁定利率的金融工具，但一定不要盲从。



不要看到别人买了哪个产品，自己就跟风去买。

肖肖前面介绍的依然是产品的框架。再往下再细分，还能分出好多树干和枝桠。

例如养老年金，又分为保证领取20年的，不保证领取的，有身故赔偿金，没身故赔偿金的、有现金价值的，没现金价值的.......等等

所以搞清楚自己应该买什么类型的产品，比具体买哪一款更重要。

如果您也对储蓄险有兴趣，但不确定自己适合哪款产品，可以扫描下方二维码添加肖肖微信，我来为您做好需求分析，帮您从市场挑选和您匹配的产品。



期待，和您相会，祝我们都长命百岁！

一对一咨询分析，添加下方肖肖微信。

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作者：微信文章