失业主妇搞钱日记(二):都说香港保险是个坑——我帮大家去踩一踩?

寒郁轩良

上海虹桥机场，我出发去踩坑啦！
安检的时候看到一堆充电宝被没收，还好前日皮先生看到新闻提前告诉我。各位近期要乘坐飞机出行的朋友务必记得：非3C充电宝一律不要带去机场哦～
许多朋友看了我之前的推文失业主妇搞钱日记（一），纷纷在留言区和私信里让我分享一下我对香港储蓄险的看法、计划；也有不少朋友提醒我这是个坑，慎入。
首先，真诚地感谢这么多朋友的关注和善意的提醒。

买香港储蓄险这件事，我与皮先生考虑有些日子了，决定入手的主要原因 是：手头有一笔闲置资金，近几年不会动用；家有两娃，未来她们是否有机会出国留学也尚未可知，但任何事情未雨绸缪也不是坏事。

考虑到教育费用和未来的不确定性，我们开始认真研究资产配置方式，最终决定配置一部分香港储蓄险。

凡事都有两面性，这世上没有稳赚不赔的买卖，所以香港储蓄险也必然有利有弊——

优势：

1. 提前锁定长期收益，对抗通胀

目前全球经济波动大，银行存款利率低，人民币还可能贬值。香港储蓄险多以美元计价，长期复利可达5%-6%，比内地保险或定存更有吸引力。这笔钱如果放10年以上，复利效应能让它增值不少，未来可以作为女儿们的教育基金。

2. 分散货币风险，为留学做准备

如果孩子以后有机会去国外留学，学费和生活费多为美元或英镑支付。现在配置美元保单，相当于提前储备外汇，避免未来汇率波动导致成本大增。即使她们不出国，持有美元资产也可能对冲人民币贬值风险。

3. 失业后更需要稳健的财务规划

虽然我目前没收入，但皮先生还在工作，加上我的赔偿金，所以短期内家庭开支还能支撑。与其让那部分闲钱在银行贬值，不如放进长期储蓄险，强制自己储蓄（不动用），避免因冲动消费或投资失误而亏损。香港保险的封闭期较长（通常5年以上），正好符合我“近几年不用”的需求。

4. 传承灵活，确保女儿们的未来

香港储蓄险可以设置“第二被保险人”或“保单拆分”，未来如果孩子真的有计划也有能力出国，我可以把部分现金价值转给她们作为学费；即使我未来收入不稳定，这笔钱仍然能按照计划增值，确保她们的教育不受影响。

香港是中国的领土，但同时它又是中国连接世界的纽带。之所以选择香港保险，正是考虑到这一点：它可以算得上是一个可以很安全配置美元资产的地方。

另外，香港保险大部分产品可以多币种转换，当在未来对于某种货币的预期降低时，可以随时转换来降低风险、提高收益。

如果目前家庭资产中只有人民币，未来就会存在汇率贬值等很多不确定因素，所以在我看来，适当配置一定比例的香港储蓄险，是完全可行的。

当然，我也考虑到了风险

1. 短期流动性差：如果急用钱，前几年退保会亏损，所以我只用部分闲置资金投保。

2. 汇率波动：如果人民币大幅升值，美元保单的回报可能缩水，但长期来看，美元仍是主流货币，波动风险可控。

3. 收益不保证：分红部分取决于保险公司投资表现，但选择历史稳健的保险公司（如保诚、友邦）可大大降低风险。

4. 法律与监管差异：香港保险受香港法律监管，内地消费者维权成本较高

所以综上所述，适合买香港保险的大概为以下这5类人：

1. 已配置内地基础保险，希望利用多币种、财富传承功能的投资者。

2. 确认这部分资金可长期锁定（建议持有期≥10年），认可长期投资、且偏稳健增值的投资者；

3. 充分了解分红险的收益（包含“保证”和“非保证”部分），长期持有可平滑市场波动，但需要对短期收益的不确定性有心理预期。

4. 有海外资产配置或子女留学规划的家庭。

作为两个孩子的母亲，我希望在不确定的经济环境下，给她们的未来多一份保障。

香港储蓄险的长期复利、美元资产配置和灵活性，正好符合我的需求。

虽然现在失业，但反而让我更意识到长远规划的重要性。这笔钱不会让我暴富，但希望10年后，女儿们的教育或创业资金会略为充裕。

????得知我来，忙得脚不沾地的大小姐亲自熬夜和面——明早大概率陪母亲在珠海家中吃酱肉包子。


好啦，要关机起飞啦，就先写到这儿吧。落地后我会全程视频记录此行全过程，无论最终是否签单，我都会分享到我的视频号，感兴趣的朋友可以持续关注哦！

作者：微信文章