香港保险7%,内地银行0.95%?也许港险这几个“套路”你还不知道

我放心你带套猛

大家好，我是韩文峰，香港大学硕士，CFA特许金融分析师，为各大银行及保险机构做过多年企业内训，同时也是一名从业10年+的专业理财顾问，帮 1000 + 家庭规划过跨境资产配置。

很多朋友都知道，5月银行存款利息全线跳水了。

目前大部分银行，3年期、5年期定期存款平均利率严重倒挂。

一年的定存利率已全线跌至0.95%。



网友戏称，这个利率，已经跟0利率差不多了，该拿什么保护你，我的存款？



经常有人在网上问：

去香港买保险，年缴费5万美元，缴5年，第6年开始每年领1.5万美元，终身领取，还可以传给下一代……

这利率算起来都有6~7%了，跟内地差别这么大，肯定有什么套路吧？



“套路”嘛，肯定是有的，这个世界哪有那么多一本万利的生意。

那么港险到底有具体都有哪些“套路”？今天就给你们分析下。

套路1：

高收益率是“预期”，而非“保证”

内地储蓄险：合同里白纸黑字写明了“保证现金价值”，保证利率一般是1-2%左右。

香港储蓄险：保证利率0.5-1%，“非保证”部分占大头，“演示利率”一般有6~7%左右。

那么你要问了，既然保证利率相差那么大，港险保证利率那么低，为什么还有这么多人跑到香港排队买港险？？？





那是因为，虽然6~7%的利率是演示利率，但是实现率高啊！

现在信息越来越透明了，各大保司需官网公示过往5年，实际分红/演示比例，大家自己都可以去查。

所以不要只看计划书的演示利率，要多做功课、查询资料或者咨询专业人士，尽量选择大品牌、过往分红实现率高的品牌。

以友B为例，过往几款主流产品分红实现率达到100%或以上。



套路2：

隐藏成本：汇率、费用、流动性

汇率风险：如果你用人民币换美金缴费，未来若人民币升值，你的实际收益就被汇率抵消了一部分。

但是……如果反过来，人民币贬值呢？那就偷笑吧。



当然了，面对汇率风险，也有对冲方法：

1、分散货币风险：投保时可选择美元、人民币等组合货币保单，如某保险公司推出的“多元货币储蓄计划”。

需要知道的是，港险保单还可以自由切换多个币种。

所以，如果子女有留学计划，这反而是一种优势。省去临时换汇额度的烦恼，还能有效对冲汇率波动带来的教育成本增加风险。



港险保单能自由切换多国币种

2、关注汇率走势：在购买前，了解当前的汇率趋势，尽量避免在人民币升值周期内购买美元保单。

3、长期持有：汇率波动具有周期性，人民币升值与贬值可能交替出现，长期可平滑短期波动风险。

套路3：

过早退保，现金价值血亏

比如5年缴了50万美金，第5年退保只能拿回35万。

一般情况，要7~8年才能回本；等十几年，就能翻倍了。

等上20多年，甚至能翻到4倍以上。

时间越长，收益越高。



所以，买港险是一项中长期投资，不是短期暴富的项目。

买港险前要做好财务规划，千万不要觉得利率高，就盲目闭眼入。

别刚投保没两年就发现要急用钱，去退保，结果发现血亏，就说保险是骗人的。

港险其实相当于强制储蓄，避免资金随意被挪用，在不知不觉中积累起一笔可观的养老金，或者子女的升学、婚嫁等费用。

这笔钱，现在用不到，但是未来肯定必须用。

现在不强制储蓄，以后等到用到的时候发现，手里的钱不知道怎么已经折腾得所剩无几，就傻眼了。（盲目投资房产，各种割韭菜项目……血淋淋的案例太多了）

所以，买港险一定要等5年以上才能回本吗？

不是！2年也行。

最近有新出的港险产品，第一年缴费，第二年即回本，第五年即有25%收益（写进合同），感兴趣可以在文末找到联系方式咨询我们。

套路4：

“推港险还不是因为佣金高？”

确实高，比国内高不少，这个不能否认。

但是推荐的原因肯定不只是因为佣金高。

顾客说我要请客，给我推荐几款酒水。

你推荐了五粮液。确实比二锅头提成高。

但没人会说你是因为五粮液提成高，才不推荐二锅头的吧？



对不起没有说二锅头不好的意思

话说回来，比较一下两边的分红吧。

内地：分红险保证利率的上限是1.5%-2.0%

香港：保证利率约0.5-1%，但非保证部分历史实现率可达90%+，综合下来也基本在5~6%。

在这种情况下，如果完全不提香港保险，日后的某一天，会不会被客户骂“利用信息差坑人”？



所以，佣金高低根本不是重点，重点是你适合什么“菜”（产品）。

另外，香港保险业协会数据摆在那儿：

内地客港险13年续保率91%，客户用钱投票投出来的数据，恐怕是最靠谱的。



最后还是强调的是，香港分红险虽然预期收益高，但潜在的试错成本也非常高，并不适合所有人购买。

即便你有购买港险的需求，也一定要先充分了解清楚公司产品的优点和缺点，然后再做出理性的选择。

如果你对港险感兴趣，想要获取更多相关信息，或者需要针对性的咨询服务，欢迎找我和我的团队咨询。

我们致力于为大家提供专业、贴心的港险科普与长期低风险资产咨询服务，帮助大家在理财道路上少走弯路，实现资产的稳健增值。

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作者：微信文章