7%→6.5%!香港保险利率最后窗口期:这3个真相让你必须抢在6月前上车

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01 全球降息潮下的“利率保卫战”

当内地活期存款利率跌破1%、保险预定利率下探至2.5%时，香港保险市场正上演最后的“高利率告别演出”。

香港保监局一纸新规，将美元保单演示利率上限从7%+砍至6.5%，港元保单不得超过6%。

这场看似“数字游戏”的调整，实则关乎千万中产家庭的财富命运——7%的演示利率，可能是普通人能触达的长期收益天花板。

为何说这是“最后的窗口期”？

香港储蓄险本质是“保本底仓+全球投资期权”。即便演示利率下调，其长期收益仍碾压内地保险（预期收益普遍低于3%）。

更关键的是，监管留了个“彩蛋”：保险公司可用预缴优惠、保费回赠等手段变相维持吸引力，但7月后，所有保单将统一套上“紧箍咒”。

02 7% vs 6.5%：数字背后是千万级财富鸿沟

真相一：复利魔咒——0.5%差出1个“小目标”

以5年缴、年缴5万美元为例：

7%演示利率下，第100年保单价值3.5亿；

6.5%时，收益缩水6500万，足够买下上海一套豪宅。

（复利公式：FV=PV×(1+r)^n，时间越长，差距呈指数级放大）



真相二：保险公司“承诺”的玄机

香港保险受GN16法规约束，必须公开分红实现率。

7月前投保：演示利率7%+，实现率100%即达标，这是保险公司的“法定责任”；

7月后投保：演示利率6.5%，需实现率110%才能追平，这成了保险公司的“道德义务”。

历史数据不会说谎：头部保司分红实现率常年稳居95%-105%，选“法定责任”更踏实。

真相三：实际收益可能逆袭

保险公司为保口碑，会优先确保老保单收益。同样投资环境下：

7%保单：实现率100%，总回报碾压6.5%保单；

6.5%保单：即使实现率相同，绝对收益仍更低。



03 隐藏雷区：灵活提取策略或将失效

曾风靡的“567提取法”（存5年，第5年起每年提6%-7%保费）依赖高演示利率。

随着精算模型调整，这类“提款机式”保单可能绝迹。6月前投保的保单仍可沿用旧规则，实现“本金不动，利息养老”。

04 行动指南：如何“卡Bug”锁定高利率？

1.明确需求：适合长期美元配置、海外留学/移民、财富传承人群；

2.选对保司：查3年分红实现率，优选95%+公司；

3.立即行动：6月是最后的“利率自由”窗口，7%保单即将成为历史。



结语：聪明人的选择，从来不是非黑即白

当银行利率跌入“1时代”，香港保险用6%+的长期收益，为中产打开一扇窗。记住：在财富世界里，7%是“明牌”，6.5%是“暗牌”——你，要选哪一张？

（*数据来源：香港保监局、保司公开披露信息）

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