买香港保险,钱怎么出去or回来?

什么大师特

Hi，我是懂安Global主编亚菲~
买香港保险，资金出入境一定是每个人都绕不开的话题，

钱怎么出去？怎么交保费？之后的分红和收益又怎么回内地？

这些问题对一些小白客户来说，还是比较头疼的，所以我结合多个客户的最新经验，写了这篇攻略，力求做到完整、详细、合法合规，希望能帮到有需要的朋友。

本文会分成几个部分：

一、资金出境的几种方式

二、跨境汇款的收费以及推荐银行

三、换汇具体操作步骤（包含最新的跨境支付通）

四、缴纳保费具体操作步骤

五、资金回来的几种方式

大家有具体的问题，可以直接拉到对应的部分来看。

一、资金出境的几种方式

根据国家外汇管理局规定，每个人每年有5W美金的购汇额度，每年的额度会在当年的12月31号清零，从下一年开始会再有5W美金的额度。

如果转出的额度不大，用自己每年这5W美金就够了，直接跨境汇款转到自己同名的香港银行卡就行。


如果超过5W，我们还可以进行以下这几种方式：

首先是借用家人的外汇额度，不过需要注意，如果是多个人转，那每次转账要间隔1周左右，但建议不要超过3个人（包括本人）转你的香港账户，因为转入资金如果太多太频繁，会触发风控。

还有个办法，去香港时肉身背一点现钞过去，按照内地出境规定，一次最多可携带2万人民币+5000美元等值外币（港币也是外币），超额就要向海关申报了。

第三个方法是在缴纳保费的时候直接刷信用卡，visa，master都可以，好处是不占用5w美金的外汇额度，但是会有2.8%不等的手续费。

最后一种方法就是通过境外带有银联标志的ATM机取现，同样也不占用外汇额度，一人一年有10万人民币额度限制，含本人名下所有的银行卡，手续费也比较高。

在我客户的实际投保案例中，超过5万美金的大额香港保单缴费，往往是几种方式搭配使用。

二、跨境汇款的收费以及推荐银行

这部分我们具体说一下跨境汇款（银行卡直接转账）这种方式。

一般来说，跨境汇款会有两个成本：一是换汇的成本，二是转账手续费。

我们先看第一个换汇成本，每家银行都有自己的汇率，不建议在外资行换汇（贵），外资行的汇率没什么优势，优先选择中资行。


各大全国性银行美元外汇牌价实时对比

购汇5万美元，不同的银行一高一低，购汇费用能差出1000多块钱，建议在买之前可以多对比对比。

二是转账手续费，转账手续费一般分三部分：汇款手续费、电报费、中间行手续费，每家银行基本都是收这几项，只是具体的收费标准不一样。

以招商银行为例，手续费1‰，最低50元/笔，最高260元/笔，电报费80-100元/笔（分地区），如果这笔转账经过了中间行，还会再收中间行费用。
所以，尽可能转账的时候不要太小额，因为手续费+电讯费不算低，另外，现阶段国内中银转香港中银是免费的，国内汇丰转香港汇丰也是免费的。如果你在内地有中国银行的卡，那转你自己同名的香港中银不要手续费，但切记这个中银卡要是常用卡，新卡或者不常用的内地中银卡限额严重。
不考虑手续费问题的话，工商银行、招商银行也不错，避开农业银行（资金转出很费劲，经常要问很多问题）。

三、换汇具体操作步骤（包含最新的跨境支付通）

总之就是内地银行 APP 上面都会有“结售汇”的功能，



搜索一下，然后进去购汇，买入美元，



买好了之后，钱是从人民币变美元了，但是还在内地银行，再搜索“境外外汇汇款”，转到你之前开好的港行帐户就行了。



换汇的时候要选择购汇而不是购钞，钞顾名思义就是钞票用来取现的，我们给保司缴保费或者券商入金都是转账，用不到现金，

购汇的用途选择：个人旅游，转账的时候用途也要一致，选其他的用途需要提交很多资料，没必要给自己找麻烦。

另外注意一下，这种汇款模式，通常都不会实时到账，一般都需要2-3个工作日左右。
当前除了跨境汇款这种模式之外，还有一种汇款方式叫：跨境支付通（25年6月22日刚上线），简单来说就是香港和内地之间，个人对个人只需要提供收款方的银行账户或者手机号码，即可完成跨境汇款，免手续费，实时到账。我也用招商银行APP尝试了一下，首页搜索“跨境支付通”：


选择银行账号汇款：



确认选择快速汇款：



在到账币种这一块，内地转香港最好是选择港币，这样收款方就无需再换汇，港币也可以再直接转成其他币种。
目前内地支持的银行有：农行、中行、交行、建行、招行及工行；香港支持的银行有：汇丰、恒生、东亚银行、中银香港、建银亚洲、工银亚洲。

这个功能，小额转账用起来很香，但如果是缴纳大额保费的话，还是传统的方式更好。
四、缴纳保费具体操作步骤

现在美金已经换了，也转到我们的香港银行卡账户了，如果后续要缴纳保费，可以这么操作：
一般来说，签单后保险公司会给你一个汇款账户，比如说国寿的收款账户是这样的：

打开我们的香港银行卡（以汇丰为例），

选择添加受收款人，按要求输入收款账户信息，然后转账就可以了，

最后记得备注好自己姓名和保单号，方便保险公司对账。

整个流程和我们内地银行APP转账是差不多的，并没有想象中那么复杂，后续缴纳保费和提领分红都可以在这张银行卡操作，很方便。
五、资金回来的几种方式

相比于资金出境，资金回来更加容易，方法也更多。

1.最常见、最标准的方式是跨境结汇。我们开通的香港银行卡，后续保单的理赔款、退保金、分红之类，都是直接汇入这个账户，

然后通过网上银行或手机APP把钱转入自己的内地账户，内地银行收到款项后，进行外汇收入申报并结汇为人民币：





每人每年有5万美元的额度， 超过部分需要备案，另外到账通常需要1-2天，


如果是小额的转账，也可以用跨境支付通，0手续费，秒到账。

具体操作和内地转到香港其实差不多。

2.香港银行卡也支持在境内ATM取现。每天有2万人民币额度，每年有10W人民币额度；

3.内地银联POS机刷卡消费。如果你的港卡带银联标志，可以直接在内地POS机上消费（比如买房、看病、购物），不占用外汇额度，实时结汇，直接扣港币。

4.微信或支付宝绑卡消费。现在微信支持绑定香港银行卡，可以直接刷香港银行卡消费，不占额度，目前有5家银行支持：



国际版支付宝也可以绑定港卡，消费自动结汇，不过记得支付时一定要将钱包地区切换至香港，不然就你用的就是本地账户里的钱了。
5.PayPal等第三方支付平台。把保单的钱转到PayPal、派安盈等三方支付平台，然后提现到内地账户，到账3-7天，不过手续费比较高，大约2-3%，适合大额资金。
6.现金支票（银行托收）。有些香港保险公司可以把手里的理赔款，以港币或者美元现金支票的形式寄给客户，你可以拿着这个支票，去内地的四大银行（工行、农行、中行、建行）做托收，然后把钱换成人民币取出来，不过，前提是你得在托收的银行有账户。


缺点就是速度有点慢，大概得45天左右才能到账，而且会占用你个人每年的外汇额度。好处我认为是手续挺简单，而且很安全，适合大笔资金转入，不用担心出问题。

7.人工携带。和资金出境一样，这种方式简单，而且还不会占用你的外汇额度，不过同样的，按照海关的规定，每个人每次带的现金，人民币不能超过2万，外币不能超过5000美元的等值金额。


总的来说，如果你是大额理赔或退保金，建议用跨境汇款或支票托收；如果你是日常花销，可以用POS刷卡、微信、支付宝绑定；如果你对流动性要求高，ATM取现和第三方平台也能用，但要注意手续费和额度限制。好了，这基本上就是我们资金出入境合法合规的全流程了，有什么我没有写到的问题，可以扫码加我，私信我来解答。
后话：对香港几个顶级保司的产品感兴趣，随时联系我，帮您详细分析～

有空的话，前面几篇重要文章可能也值得一看：不止国寿傲珑创富，5款美式分红产品全测评买香港保险，只有0次和无数次？香港保险有没有回本又快、收益又高的产品推荐？每年保证派息4.47%，深度测评一下安达「安心退休年金计划」这款“养老神器”去香港投保合法吗？买香港保险安全吗？手里200万准备养老，买香港储蓄险还是年金险？全球保险复杂多变，具体要仔细甄别。如需找我们咨询全球保险，可以扫码联系，在唯一专业的领域帮你少走弯路。借此简单跟大家介绍一下创始人保姑：可以说是一个长期主义的内容创作爱好者，曾经连续三年日更，创作1000+的保险科普内容；可以说是一个内地有1000 万粉丝的理财博主吧；也可以说是一个创业者，4 年前开始经营高客服务品牌「懂安全球」，提供全球资产配置服务；目前公司团队40 人左右；这个公众号，我们想多做一些科普养老和传承的内容，分享我们对终身资产规划的真实想法，也做一些全球优质产品的测评分析，服务客户养老和传承的需要。如果哪天你们觉得有需求，也相信我们，可以毫不犹豫的来找我们！因为，也许在自己身边找一个没有压迫感的、值得信赖的专业人士，还挺难的。
我们长期把大家当读者，坦白自己，通过文字跟大家联络，我们想做的就是那个远远的、但是值得信赖的没有压迫感的专业人士。好了，自我介绍就先到这里了！
我们的港险测评账号还有：

作者：微信文章