第一批买港险的人已经后悔了!?香港保险VS大陆保险,谁才是真赢家?

愿为素心人

作者：潘大头

90后硕士姐姐｜7年良心保险人

不画饼❌不制造焦虑✅只做家庭财务守门员



这是公众号的第7篇文章~~跟风买港险的代价，或许比想象中更大呢！




2015年前后，一股赴港买保险的热潮席卷内地中产家庭。不少人专程飞往香港，只为签下一份“更划算”的保单。如今，十年过去了，当第一批购买港险的人陆续进入理赔或兑现阶段，却传出了此起彼伏的后悔之声。

王女士就是其中之一。2016年，她被港险“保费便宜30%”的宣传吸引，专程赴港购买了一份重疾险。去年她被确诊甲状腺癌，却被告知在香港保险体系中这只算轻症，仅获赔保额的20%。“算上机票、酒店和汇率损失，还不如买内地保险。”王女士苦笑着摇头。

类似的案例正不断浮现。曾经风光无限的港险，为何让这么多内地投保人后悔？




港险的诱人光环：当初我们为何趋之若鹜？

曾几何时，香港保险在内地消费者心中自带光环。其吸引力主要体现在三大优势上：

1. 保费价格优势

由于香港采用全球生命表（含香港、日本等长寿地区数据），人均寿命长达85岁，重疾发生率较低，同样保额的重疾险，香港保费比内地便宜20%-30%。一位45岁非吸烟男性投保100万保额重疾险，香港年保费约1.2-1.8万港元，而内地同等条件下保费约1.5-2.2万元人民币。

2. 分红收益诱人

香港重疾险大多带有分红功能，保额会随时间增长。投保时50万保额，几十年后有机会增长到70万甚至更高。香港储蓄险的演示收益率更是高达5%-7%，远超内地2.5%-4.5% 的收益水平。

3. 美元资产配置

对高净值人群而言，香港保单以美元计价的特性，成为了抵御人民币贬值风险、实现海外资产配置的理想工具。在人民币贬值预期强烈的时期，这一优势尤为突出。

正是这些亮眼优势，促使内地访客赴港投保，仅在2024年上半年赴港投保的金额就高达297亿港元，占全港新单保费的25.7%。




残酷现实：那些让投保人夜不能寐的“港险陷阱”

当投保人真正需要理赔或服务时，才发现港险的另一面：

1. 无限告知：理赔路上的定时炸弹

香港保险遵循“最高诚信原则”，要求投保人进行“无限告知”——无论保险公司是否询问，都必须主动告知所有重要事实。一位深圳投保人因多年前的甲状腺结节未告知，罹患重疾后被拒赔。而在内地采用的是“有限告知”原则，只需回答保险公司提出的具体问题。

2. 高发疾病理赔缩水

对内地高发的甲状腺癌，香港保险将其列为轻症，仅赔付20%保额。而在内地，甲状腺癌曾经一直属于重疾里的“重症”，2021年重疾险改版前的产品可获得100% 保额赔付。考虑到甲状腺癌是我国最高发的癌症之一，这一差异让很多投保人损失惨重。

3. 理赔慢如蜗牛

当需要理赔时，香港保险平均处理周期长达14-21个工作日，跨境资料审核占60%耗时。相比之下，内地保险公司通过“闪赔”服务，82% 的简单案件可在72小时内结案。

4. 外汇限制的尴尬

张先生去年因重疾获得10万美元理赔金，却因外汇管制，每年只能转回5万美元。“治病急用钱时，钱却被卡在香港”，这种无奈道出了许多人的困境。2025年，新规更要求香港保单退保金需原路返回境内账户，进一步增加了资金流动的复杂性。

5. 天价纠纷解决成本

若发生理赔纠纷，100万港币以下案件可走免费投诉途径，但耗时漫长；超过100万港币则需在香港请律师打官司，高昂的律师费足以让普通家庭望而却步。




内地保险的逆袭：这些优势你了解吗？

当港险的神秘面纱被揭开，内地保险却在默默进化，形成了自己的独特优势：

1. 消费者保护更到位

内地保险的“两年不可抗辩条款”是对消费者的强力保护——即便投保时因疏忽未如实告知，两年后保险公司也不得解除合同或拒赔。这一条款在香港保险中并不存在。

2. 本土化保障更贴心

针对内地高发疾病优化保障。除了常规商业保险，慢病版医疗险应运而生。针对复杂慢病的非标体，各地保司也相继推出了的响应政府号召的“惠民保”系列，覆盖了98% 地级市，提供高性价比的补充医疗保障。

3. 投保理赔更便捷

内地保险全程中文沟通，无语言障碍。从签约到理赔可全程线上操作，无需跨境奔波。续期保费自动扣款，省去了跨境缴费的麻烦和额外费用。

4. 保单初期价值有保障

与香港保单前两年现金价值极低甚至为零不同，内地保单的现金价值积累更快，为投保人提供了更灵活的选择空间。




2025年最新对比：港险与内地保险谁主沉浮？

根据2025年最新市场数据，两地保险的核心差异愈发清晰：

对比维度	香港保险	中国大陆保险
重疾险覆盖病种	约120种	100~130种（含28种常见重疾）
储蓄险演示收益	5.2%-7.8%	2.5%-4.5%
平均理赔时效	14-21个工作日	82%案件72小时内结案
法律保护	香港法律	中国大陆法律
不可抗辩条款	有限保护	2年后不可抗辩
汇率风险	存在	无

理性选择：哪些人还适合买港险？

尽管港险对普通内地居民吸引力下降，但以下几类人群仍可考虑：

① 高净值人群：需要美元资产配置，实现资产多元化。2025年数据显示，已有17% 的高净值客户采用这种组合策略。

② 移民或留学家庭：未来有明确的海外居住计划，需要境外保障

③ 财富传承需求者：利用港险的多被保险人转换功能实现跨代传承

④ 能承担风险者：了解港险的波动性，追求潜在高收益

对大多数普通家庭而言，内地保险+香港进阶配置的组合方案可能是更理性的选择。

结语：保险的本质是保障，不是投机

看着那些为赴港投保而兴奋启程、又因理赔困难而后悔不已的第一批港险购买者，我们更应该清醒认识到：

保险的核心价值在于保障，而非收益或投机。一个负责任的保险代理人，不仅仅是签单的工具，更是长期服务的开始——从健康告知协调，到资料处理、保单跟进，再到日后的理赔服务。

无论港险还是内地保险，适合自己的才是最好的。在做出决定前，不妨问自己几个问题：我需要什么保障？我能承担哪些风险？未来我会在哪里生活？

十年保险路，最深的领悟往往是：没有完美的产品，只有合适的保障。与其盲目跟风，不如静下心来，选择一份真正符合自己需求的保障，和一个值得信赖的保险服务者。

毕竟，当风险来临时，能给我们实实在在帮助的，不是那份听起来高大上的“境外保单”，而是触手可及、高效顺畅的理赔服务。







都看到这里了，快来扫码来跟潘大头讨论港险利弊啦~~






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