百万医疗硬核科普!你想知道的看这一篇就够了!

永远爱你冰塘

婵娟的第81篇原创文

全文6671字

如果你的钱只够买一份保险，我会毫不犹豫地推荐你买医疗险。

大家好，我是你们的保险经纪人婵娟，今天来一期最干货的文章，准备跟大家好好聊聊医疗险。我想这应该是全网最详细的医疗险攻略吧，为什么我有这个自信，因为从产出比的角度来说，医疗险不是保险从业者很喜欢卖的产品，一份百万医疗险小几百块，佣金低到忽略不计，但是要投入的精力是比较大的，产品责任比较复杂，且理赔率高，一句话总结就是“钱少事多”。但是它对我们的重要性绝对毋庸置疑，我说一个真实的故事你就知道了。

我同事的客户，2年前不幸罹患了中晚期肝癌，他的重疾险给他理赔了50万，但是没有买医疗险，当时医院建议使用治疗肝癌最先进的钇90微球靶向放疗，但仅一次治疗的费用就需要30万左右，还不能确切知道要几个疗程。客户左右为难，因为他的身体状况当时已经很糟糕了，他很担心钱花了达不到治疗效果，到头来竹篮打水一场空，因为家里还有年幼的孩子，犹豫挣扎了很久，他最终做了一个艰难但伟大的决定，他决定放弃治疗，把重疾险赔的50万理赔款留给家人养育孩子长大。就是很扎心的一个故事，所以医疗险能带给我们的，是能治病的自由，是能不看价格选择最优疗法的自由。可以说把“花小钱办大事”做到了极致。

医疗险是一个大类，它有百万医疗、中端医疗和高端医疗险之分。那今天呢，就给大家科普最最接地气、价格最低、人人都能买得起的百万医疗险，因为我是用心做科普，干货很多，如果你有耐心看完的话，肯定会成为医疗险的半个专家，以后没有什么产品会难倒你。

那么，我们就开始吧。

01

什么是百万医疗险？

说白了就是一种“看病报销神器”，可以帮你报销住院时产生的费用。一年的保额非常高，都是在百万级别以上，顾名思义，就叫百万医疗险。别看保额一年有两三百万的额度，其实保费相当便宜，30岁的人群一年只要300元左右。为什么这么便宜，保险公司可不是搞慈善的，最底层的原因就在于，它设定了1万元的免赔额，也就是说需要先经医保报销之后，自己自费的部分超过1万元以上才开始理赔。

这样的设定其实相当精妙，把很多不严重的疾病全筛掉了，例如常见的胆囊切除术、普通肺炎住院、单部位的骨折手术等等这些自费通常不会超过1万的疾病，就大大降低了理赔的概率。这时候肯定有人会说了，那这百万医疗险没什么用啊，这也不赔那也不赔。诶，其实不然，相反1万元的自费，我相信绝大多数人都能够承担，而百万医疗险真正的价值在于：用于花费昂贵的大病的报销。例如很凶险的重症急性胰腺炎，就是个无底洞，人住ICU里面抢救，花费能达上百万，这时候百万医疗险就能发挥出它的价值了。

02

有了医保还要医疗险吗？

以我所在的广州为例：职工医保住院报销最多59万。



其实听起来还挺高的，大家会不会觉得59万还不够我用吗？到底要得什么稀奇古怪的病。诶，等等，相信大家一定看过类似水滴筹、轻松筹这种筹款链接，里面很多描述都是患了某某病，想众筹个50万，难道大家都没有医保吗？医保报销的额度并不算低呀，为什么还要筹款？

首要我们要明确一个概念，医保是社保中的一个部分，属于最底层最基础的保障。它对于我们来说有一个很严重的缺口：那就是高效疗法和药品覆盖相当有限。

社保的药品分甲乙丙三类：甲类药价格低、使用广泛，像基础病长期用药、小病治疗的话甲类药是首选，医保可以报销。乙类药的疗效更好，但价格高，比如进口的降压药缬沙坦，医保报一部分，自付一部分。而丙类药就是特效药，如120万一针的Car-t，得全自费。

再比如，在新冠期间，有一个治疗神器被大家知道，叫“ECMO”，就是“人工肺”，这个人工肺很贵，仅仅开机就是6万，后续每天1万块钱，它是挡在重症患者和死亡之间的最后一道防线了，但是对不起，这个钱医保一分都不报。我记得曾经知乎上有一个很热门的话题，就是你现在的存款，够你在ICU支撑多久？因为在ICU的费用，每天的医疗费可能是以“万”为单位来计算的，也都是全自费。

所以我们会发现，当我们想去寻求更好的治疗手段、对生命极其渴望的时候，医保它是力不从心的。

03

教你看产品

下面让我们来实战练习一下，为了避免有打广告的嫌疑，我把产品名称去掉了。

为什么选这个产品，原因有2个：因为这款产品是百万医疗险的鼻祖，二是这款产品的责任相对复杂，有非常多的附加选项，很容易让人在第一次接触的时候看到这些五花八门的产品责任不知该如何选择。所以你只要把这款有代表性的百万医疗险弄懂，其他的产品就很容易理解了，能够起到举一反三的效果。当然，不代表这款产品就是最好的。

我们来看这个产品的保障责任：



眼花缭乱对吧，没关系，我带你一条条过。

所有的医疗险都有30天的等待期，就是从我们投保的这一天开始往后计算的30天内，生病了不理赔，这样设定的目的是防止带病投保。

我们可以看到，这款产品的保障责任分为2个部分，一个是基础保障，买了这款产品就能享有的保障；另一部分是可选责任，是可以自由选择要或不要的，这部分需要另外加钱，后面我会教大家如何选择，哪些附加责任对我们是有用的。

基础保障

（1）一般医疗及外购药械费用保险金

一年有300万的额度。这里的一般医疗保险金就是百万医疗险最核心的部分，无论市面上哪一款产品都会有。只要我们生病住院了，不管是什么疾病，经医保结算以后，自费1万以上，就可以100%报销，但如果没有经医保结算，全部自费的情况下，报销比例为60%。



包括重症监护室费用、检验检查费、治疗费、手术费、救护车使用费和机器人手术费，另外比较人性化的一点是，如果咱们的医疗险保障刚好到期结束了，但我们还没出院，保险公司可以继续承担本次的住院费用，最多30天；但要注意，也不是所有情况都能赔，比如像先天性疾病或者怀孕生孩子的孕产费用是不包含在内的，具体的责任免除内容如图所示。



另外值得关注的是，这款产品还有一个“外购药械费用”，这是什么意思呢？这里就要先说到百万医疗险的理赔医院范围了，一般仅限二级或二级以上的公立医院普通部，而现在公立医院受医保改革DRG和DIP的影响，导致很多价格高、疗效好的进口药械受限，医院没有。如果我们想寻求更好的用药或者治疗效果，就需要医生开单子去院外的药房购买，如果你仔细观察过，就会发现，现在很多大型的三甲医院附近都有一些特药药房，在售卖进口药和特效药。而刚才我们所说的百万医疗险的报销范围只能是公立医院的普通部，那就意味着我们在院外药房购买的药械不在理赔范围内。

而这款产品恰好弥补了这个短板，且不限清单，只要是国家药监局批准的都可以。当然，有很多产品是有清单限制的，不在清单内的药械不能报销，所以大家去挑选医疗险的时候，这个点一定要留意。

接下来重点聊聊“住院前30天和出院后30天门急诊医疗费用”，举个例子，比如我感到哪里不舒服去医院去检查，结果医生建议我需要住院手术治疗，住院当然可以理赔了，这是医疗险最基础的保障责任。那么这次住院前的门急诊费用，医疗险也是可以涵盖在内的，当然是需要符合一定的要求，需要和本次住院的疾病相关，还要符合条款上时间的约定，这款产品约定是的前30天，有的产品是前7天。

有时候我们有可能会遇到另一种情况，检查后确定要住院动手术，但是主刀医生的手术排期太满了，特别是一些有名望的专家，病人太多，没有床位，手术排期甚至排到两三个月后也是有可能的，那这次的门急诊费用就没有办法报销了。这里可以给大家提供一个小思路，如果真的有这种情况，一定要看这次门诊一共花了多少钱，如果花了很多钱比如几万块，那我们可以花点小钱找个黄牛去把床位搞定，这样门诊的钱就可以报销了。

住院前说完了，再说一下住院后30天的门急诊，举个小概率的例子，比如器官移植手术。器官移植后的抗排异反应治疗其实也是可以算在这里面的。再比如出院后要定期回医院打吊针，那这30天内产生的费用都是可以报销的。

那有很多病可能住院后的治疗期不止30天怎么办，比如癌症的放化疗、尿毒症后期的透析，都需要更长的时间来治疗，这就是另一个可以产生大额医疗费的地方了，这部分的费用，就是由“特殊门诊医疗”来覆盖掉。



它包含了三大类，第一类是慢性病：有门诊肾透析费和由于糖尿病并发症导致的视网膜病变所需接受的激光治疗；第二类是恶性肿瘤的化疗、放疗、免疫疗法、内分泌疗法和靶向疗法。相信大家注意到条款的描述“不属于本合同约定的‘恶性肿瘤——重度’的恶性肿瘤门诊治疗费”，看起来挺拗口的，其实很简单，这句话的意思是恶性肿瘤分为极早期、轻度和重度之分，合同中也给出了解释：



以上的这7种类型，都属于极早期或者轻度恶性肿瘤，但特殊门诊仍然涵盖了它们的治疗费用。第三类是器官移植后的门诊抗排异治疗费。

我记得曾经在一档访谈节目中，一个因尿毒症做了肾脏移植的人，向我们分享了他们这个群体的心酸经历，他已经换肾7年了，为了维持健康每天要吃抗排异药、激素、尿酸药等一共20种，要吃一辈子。尽管如此，一颗移植的肾脏寿命也是有限的，一般是10年，哪怕再小心维护，极限时限也只有15年，就要再一次换肾。一颗肾脏的费用是50万，对于普通家庭来说，是笔巨额的开支，而且肾源也要等，不是说今天坏了明天就能换。很多病友都在为此奔波，还要工作挣钱，还要生活，不敢停下来休息养病，劳累的结果就是，加剧肾脏的损坏。在这个案例中，他每天吃的药可以在特殊门诊报销，但是50万一个的肾脏，却不在医疗险的保障范围内，因为器官不是商品，不能开发票。这部分的费用就需要重疾险来覆盖，在这里就不做展开了。







左右滑动查看

其实到这里，百万医疗险的最主要的核心责任已经讲完了，市面上几乎所有的百万医疗险的保障都与其类似，相信你此时已经有了融会贯通的能力。我们来总结一下：



百万医疗险的核心责任分成3大块：常规住院、住院前后门诊和门诊特殊治疗。

特殊治疗又包括：门诊肾透析，这款产品还增加了糖尿病视网膜的激光治疗；门诊恶性肿瘤治疗、器官移植后的门诊抗排异和门诊手术。

到这里我们会发现，只说了第一项保障就花了这么多时间，因为后面的这些保障，每家保司的产品就有一些差异了，我接着给大家解读。

（2）一般门急诊及外购药械费用保险金

前面我们说过，常规的百万医疗险都不包含门诊责任，只保障自费1万元后的住院费用。但从就医顺序来说，门急诊是绝对的优先级，就算要住院也要先挂门诊让医生开单才能住院。

这款产品还挺创新的，增加了一般门急诊责任，和一般医疗共享300万保额，也共享1万免赔，也就是说一年之内，门诊和住院的自费累计超过1万元，就不仅住院可以理赔了，有个感冒发烧胃肠炎的去门诊看病也能赔。如果你不希望门诊有免赔额，就可以附加“门急诊医疗加油包”，它的保额刚好是1万，不过赔付的比例是50%，每次最多不超过300元。可能有的人会觉得这个保障的必要性不是很大，首先它不能100%赔付，其次加上这项责任保费一下就飙升了3倍。

如果真的想要门诊0免赔且100%理赔的，那就直接上中高端医疗险吧。但我个人比较看重的是门诊也包含了外购药械费用，非常挺实用，像一些癌症患者定期去门诊复诊买药，医生开的外购药就可以报销了。

（3）重大疾病医疗及外购药械费用医疗保险金

保额是独立的300万，条款里包含了如恶性肿瘤、器官移植、急性心肌梗死等100种重大疾病，这一条的保障内容其实和一般住院医疗保险金是一样的，只是单独把重大疾病列出来而已，如果不幸患病，可以先报销一般住院，如果300万额度用完了，再用重大疾病的300万额度，那么加起来就是600万了。不过通常情况下，300万都是用不完的。接下看下一条：

（4）恶性肿瘤先进疗法医疗责任

它包含了当下治疗恶性肿瘤最先进的3种疗法，分别是质子重离子、硼中子俘获治疗和光免疫疗法。我用通俗易懂的语言给大家讲解一下它们各自的优势以及费用：

质子重离子：

是放射疗法的一种，和传统的放疗相比，更具精准性。传统放疗就像“ 霰弹枪”，当射线穿过身体时，沿途的健康组织如皮肤、器官等都会收到伤害，虽然能打到肿瘤，但副作用相当大，就好比“杀敌一千，自损八百”。

而质子和重离子的能量就像精准埋雷，它们会悄无声息地穿透身体，直到抵达肿瘤时，才突然释放最大能量，肿瘤被高能爆破，而肿瘤前后的健康组织几乎不受损，随后能量骤降。

质子重离子的费用比较昂贵，一个疗程需要20-40万人民币左右，目前国内有9家支持该疗法的医院，这款产品全部都覆盖到了。



硼中子俘获治疗：

通过在肿瘤细胞内的原子核反应来摧毁癌细胞。它的原理是这样的：先给病人注射一种含硼的特殊化合物，这种化合物与癌细胞有很强的亲和力，进入人体后，迅速聚集于癌细胞内，而其他组织内分布很少。这种含硼化合物对人体无毒无害，对癌症也无治疗作用。这时，用一种中子射线进行照射，这种射线对人体的损伤不大，但中子与进入癌细胞里的硼能发生很强的核反应，释放出一种杀伤力极强的射线，这种射线的射程很短，只有一个癌细胞的长度。所以只杀死癌细胞，不损伤周围组织。

这种治疗方式目前国内有5家医院正在筹备中，还没有进入到运营阶段，但这款产品支持赴日治疗，能报的医院有5家，一个疗程的费用大概12到30万人民币，可以全额理赔。



光免疫疗法：

通过注射一种特殊光敏剂，它能像“导弹”一样精准粘附在癌细胞表面。随后用近红外光照射肿瘤部位，光敏剂吸收光线后产生化学反应，直接破坏癌细胞膜并释放内部物质。这些物质会激活免疫细胞，对周围残留或转移的癌细胞发起攻击，它的优势是副作用小，精准度高。适合晚期或复发的难治性癌症。日本是第一个批准该疗法的国家，单次费用约30万人民币，这款产品也支持包括日本国立癌症研究中心内的2家医院的理赔。

不用担心报销额度不够用，给了600万，管够。



（5）特定药品医疗费用保险金

说完了这些高效疗法，接下来看看特定药品医疗费用保险金。涵盖的药物品类还是挺丰富的，比如恶性肿瘤特效药一共就有257种，还包含了120万一针的6款CAR-T、30万一针的中晚期肝癌特效药钇90等这类的高端特药，还有30种罕见病药品、15种海南博鳌药品和人血白蛋白等10种指定特需药。保障力度还是挺好的，600万高保额，够用。

好了，基础责任还剩下重疾异地转诊和重疾护工费，平常小病住院用不到，如果发生重疾或一些很重大的手术，还是很实用的，像治疗恶性肿瘤或者器官移植手术一般都会去北上广的这种医疗条件更好的地方，发生交通和住宿的费用就可以报销了，比如坐飞机可以报销超级经济舱，火车、高铁、动车可以报销软卧或者一等座，住宿的话不超过500元一天的酒店，嗯，其实这个标准还是不错的。报销对象是就诊人和一名陪同的亲属，一年度内最高报销额度是1万元。那去到医院动手术以后，请护工的费用也可以报销，限最高500元一天，一年累计可以报销30天，合计费用15000。

虽然看起来都是小钱，但一个家庭在面对重大疾病的时候，如果没有这些报销，也许为了省钱，家人舍不得请护工，自己来照顾病人，到最后可能自己都会累得倒下。医疗险的人性化也体现在这些细枝末节的地方。

可选责任

现在这款产品所有的基础责任都讲完了，还剩下一些“锦上添花”的可选责任，是要另外收钱的。我也给大家简单的过一遍，教大家哪些可以选：

1、家庭共享免赔额：这款产品支持和家人一起投保，2人以上打95折，5人及以上打8折，另外就是可以共享住院1万的免赔额，比如家人住院自费了8000，那自己去住院就只需要自费2000元就可以报销了。我的建议是，如果像带小朋友这种容易感冒发烧的一起投保可以选，如果都是成年人必要性不是很大。

2、重疾关爱加油包：如果发生重疾，一次性赔5万元，不是报销啊，是直接给，这个功能跟重疾险一样，不过5万保额太少了，解决不了多少问题，不如直接投重疾险，所以不是很建议。

3、住院医疗费用补偿加油包：如果住院不想掏一分钱，就可以选，这是保额为1万元的小额住院理赔，刚好用来弥补住院1万免赔的问题，不过加上的话保费会翻倍，个人觉得不想要住院有免赔的话可以上中端医疗险。

4、门急诊医疗加油包：加上这个就可以门诊0免赔了，但是只报销50%，另外一半的费用还是得自己出，比较鸡肋，不建议。买个中端医疗险，可以实现真正的门诊0免赔，100%报销。

5、住院津贴：分一般住院津贴和ICU重症监护病房津贴两种，一般住院每天可以补贴100元，从住院第三天开始理赔，其实就意味着像切个胆囊、子宫肌瘤啥的这种小病拿不到津贴，因为住院基本不会超过3天；那ICU的话每天可以补贴500元，从第一天就可以赔了，两者单次最长可以补贴30天，一年累计60天。理赔的医院范围这里再重申一下，百万医疗险都是要求二级或二级以上的公立医院，但这款产品还增加了部分指定的私立医院，具体有哪些医院，可以找我拿名单。另外要特别提醒大家一下，有医保定点的医院不一定是公立医院，这是很多人容易混淆的，最后导致理赔不了。这条保障适合风险厌恶者去附加。

6、药省保加油包：就是去保司指定的线上互联网药店，买点感冒药之类的普通药品可以打5折，每个月最高限付100元。嗯，不推荐。

7、家财加油包：这压根和医疗没什么关系了，如果真有这方面需求，可以直接买个专门的家财险，就不过多展开叙述了。

好啦，到这里所有的保障责任已经全部介绍完毕啦，当然现在的百万医疗还有一些增值服务，比如医疗费的垫付、重疾绿通、线上问诊之类的，也是非常实用。

说了这么多医疗险的优点，那它就没有缺点吗？当然有！而且是3个缺点。第一个可以说是致命缺点，就是不保证续保。



1、只要这个产品停售了，保险人就是保险公司将不再接受投保申请。现在市面上有保证续保时间最长的产品是20年，但其实在我们人生的长河中也是很短的，例如30岁的时候投保，到50岁就没有保障了，很显然年纪越大越需要保险。肯定有人不以为然，就停就呗，大不了换个产品继续投。要知道像医疗险、重疾险这类的健康险，对身体条件是有要求的，特别是我们年龄变大，身体健康发生了一些异常的时候，例如肺结节、甲状腺或者乳腺3级结节，又或者是高血压、糖尿病这类的慢性病时，大概率已经买不了新的医疗险了。

2、不是所有费用都报销，只要医院开不出发票的费用，是报不了的，例如器官移植的器官费用，一个器官都要几十万。

3、年纪越大保费越贵。医疗险采用的是“自然费率”，价格和人的年龄成正比，从20岁以后，每5年增长一次价格，假设91岁的高龄老人购买，保费已经夸张到1.1万一年。



那以上的3个问题有没有什么解决办法呢？答案是：买个重疾险。好啦，有空下次咱们聊聊重疾险，谢谢你看到这里，辛苦啦~

????关于我：

和我聊保险，你会了解这些……

我成为了自己曾经最讨厌的人

买保险选错渠道，多花冤枉钱还保障不全！银行、互联网、代理人和经纪人四大渠道终对比

????储蓄险：

天天都在说的储蓄险，到底是什么？

教育金、养老金都是什么？一文教你读懂年金险

儿童节最高级的礼物：送娃一套乐高，不如送TA领到105岁的520红包！

我为什么劝你放弃银行定存？这款产品既能存着生钱，还白送医疗报销卡

????医疗险：

浅谈重疾险和医疗险的区别

医保改革DRG/DIP对你的影响原来是这些！

Drg医保改革后，你买的百万医疗险还有用吗？

高端医疗探店｜走进广州和睦家

医疗险探店｜走进卓正医疗

高端医疗｜孕妈们最好的呵护，选它！

0免赔+可带病投保+特需/国际部——众民保中高端医疗险，太逆天了！

????重疾险：

君龙超级玛丽13号重疾险—给打工人最坚实的底气

????好好生活：

旅行游记｜贵阳美食攻略

旅行游记｜带儿子一起游云南

关注婵娟历险记· 了解更多保险 Tips

咨询保险+微信号：jiachanjuan

添加请注明来意，谢谢！



作者：微信文章