百万医疗免赔额知多少

David902

❤️我的第0026篇文章❤️

      之前已经介绍过医保的局限性，介绍过商业医疗险重要的补充作用，也介绍过百万医疗、中高端医疗的主要区别，那么相信很多了解过或者买过百万医疗的亲朋好友们，都听说过1万免赔额，这1万真的就是10000元这么简单吗？哈哈，可能并不一定。

      我们不妨先了解一下，保险公司为什么要设免赔额？这就是个“坑”吗？很明显，人家白纸黑字写在合同里了，并不是想坑我们。其实这是一种合理的产品设计，对保险公司、对我们消费者来说是双赢的。

      对于保险公司，免赔额的设置可以避免很多小额理赔，这就降低了百万医疗险的理赔概率。而保险产品的定价很大程度上是由理赔的概率决定的，可以说正是有了免赔额的存在，这些价格亲民的百万医疗险才有可能诞生。

      而对于我们来说，如果风险降临，保险需要帮我们度过财政危机，所以买保险的关键就是“以小博大”。免赔额的存在使得百万医疗险的杠杆率非常高，花大几百或者一千多，就能在意外或大病需要支出大额医疗费用时，有一个报销额高达数百万的保障。而1万元以下的费用支出，对大多数家庭来说完全是可以风险自留的，如果我们只想兜大病，没必要为了报销这1万元的保险，在保费上投入过高。

      我拿手上两个客户的医疗险举例子，介绍一下免赔额这玩意，这里先明确一点，都以有社保身份来举例，因为不管是老人小孩买的城乡居民医保、还是城镇职工或灵活就业买的职工医保、或者是事业单位及公务员买的公费医疗等等都属于有社保身份，本来这就是最基础的保障，反之投无社保身份的医疗险贵了近一倍，相信并非大众的常规选择……

      大家也有共识，一般的百万医疗，都是不含普通门诊的，而是住院医疗责任，而早期的百万医疗，一般住院医疗费用保险金，最普遍的年免赔额就是1万，这里的1万大多数却有两种情况。

一种是医保/公费医疗报销的部分不能抵扣免赔额，自己实打实掏腰包的钱，高出1万以外的那部分才能报销。



举例子：譬如小王因意外（假设符合合同条款）住院，总费用4.8万，医保报了2.1万，那么剩下的2.7万里，要先抵扣1万的免赔额，即这次可报销1.7万，实际自己负担1万元。

另外一种情况，医保/公费医疗报销的部分，可以抵扣1万的免赔额。



还是以小王为例，因意外（假设符合合同条款）住院，总费用4.8万，医保报了2.1万，但由于医保报销部分2.1万已大于1万远超免赔额，但由于补偿原则，医保已报的2.1万不能重复报销，所以他能报销的保险金是4.8-2.1=2.7万

      如今这种医保/公费医疗报销部分能抵扣免赔额的普通百万医疗已经越来越少了，这样的条款更多地出现在中端医疗的特需责任里了。

      需要特别注意的是，无论是哪种免赔额的计算，已从医保/公费医疗报销，或已经其它商业保险报销的部分，这医疗险都不可重复报销的，这就是补偿原则。



      这时候有人发现问题了，意外住院，其实更建议先用意外险来报。没错，因为通常好的意外险，只需要一两百块钱，就可以有0免赔不限社保最低1万的意外医疗责任了。假如小王已经有一份3万意外医疗责任的意外险，那么哪怕他的医疗险是第一种情况，那么这次住院，也是一分钱都不用掏了。

      经过上面的例子，我们知道，如果希望能把风险漏洞堵得更好，可以合理搭配不同的险种，或者尽量选择住院0免赔或免赔额低一点（譬如5000元）的百万医疗（通常不能报100%），现在市面上也有不少如果年内没出险无理赔，次年可逐步降低免赔额的百万医疗险，或者家庭成员共享免赔额等，也是一种不错的选择。

当然，如果经济条件允许的话，0免赔的中高端医疗（可100%报销）会更理想。

究竟为啥，下次再来掰一掰~~



作者：微信文章