大实话:90%的人都没留意,香港保险的3大风险......

内托体头

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Hi~

我是陪你慢慢变富的木木~

7%产品迎来了最后一波下架潮，相信不少小伙伴的朋友圈都被刷屏了。

大量内地客户专程打飞的、跨越千里也要扎堆来香港开户投保，各家保司的客户中心天天都是爆满状态......

其实，这跟内地此前3.5%利率下调至2.5%的过程是类似的，利率走低，市场低迷，无风险储蓄就要被迫下调，所以大家疯狂买香港保单，主要还是因为内地市场资产荒：

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国债降到1.6%，银行降到1%，保险也得跟着降，目前是国内保底2%，香港即使是限高令，也只降到6.5%（浮动），看起来还是很高对吧？

这个时候就会有一大批不明不白的朋友，被火热的景象推着进了人潮，买了单，最后也不知道能拿来干什么。

所以如果你动了心，至少看完这三大风险，评估一下自己是不是适合。

Part 01. 锁定风险

在内地资产荒的情况下，既有保障，又能投资全球的香港储蓄分红险，成了一个很好的选择：

一方面，可以追逐6个多点的年化收益；

另一方面，香港储蓄险大部分是美元保单，其中底层配置上会投向美债一类的美元资产，能有多元配置、分散风险的作用在。

但目前宣传的7%的长线浮动收益，他们是怎么敢说的？

保司究竟是不是在画大饼？

木木之前也用美国市场数据回测过50年收益，确实能达到7-10%的年化收益：

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但这个前提就是，放在那里一直不动：

以主流产品为例，短的需要6年预期回本，长的可能需要10年以上。

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这意味着，如果你10年内就一定要用这笔钱，存香港保险可能是给自己添堵。

虽然，市面上也确实有一些快速派息的提领密码，比如“255”：

两年交完保费，第五年开始就可以每年提取本金的5%。

举个例子，你存100w，到第五年开始，每年都可以领5w的利息出来；

按预测收益看，这笔利息不会影响你本金的增值，所以持续个30、50年都不会断单。

看起来挺安逸的，但大部分人都不会知道，所有的价值交换背后都已经安上了价格。

该怎么解释这个吊诡之处呢，

就好像你现在种一棵树，我告诉你这棵树了不得，是可以长成百年大树的那种，但前面10年你得细心呵护。

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可是不，现在我要在10年内就享受这颗大树的果实，刚萌芽的果子不管甜不甜都给它摘了，我要落袋为安......

那为什么不选一个本身就在10年内能结果的植物呢？

因为保司设置255、566、345等等提领密码，是因为大家有早提取的需求，顺应市场的目的都是为了让大家短期就能享受到「长期储蓄」的果实，并且能持续终身。

但是越早提取，就越牺牲它后期增值的养分，就如我们常说的“不可能三角”：安全、收益与灵活不能兼得，总得有所取舍。

如果你只是为了给5年期存款找个安家之地，也有两种选择：

1.短期高保证储蓄，5年超过4%：

木木整理了市面上几款高保证的中短期香港储蓄险产品，收益对比可以看这张表：

（预算：10万美元，预缴/整付为例）

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这几款产品都是限额限量发售的，门槛也不是很高，最低投保额在3760-12500美元左右。

有两种收益模式：

全保证收益：即100%保证，不含分红：富卫-智优盛2、保诚-诚你所想；

高保证+少量分红：立桥人寿-息享年年3、中银人寿-守跃计划。

例如，立桥人寿的息享年年3，2年就能保证回本，5年保证复利4.02%、保证单利可达4.36%，预期单利可达4.74%；

所以这款产品完全可以当做一个5年“定存”来用，利益能实现最大化~

不够？

还有款新品，3 年回本、5 年保证单利 5.01%，现在签约还能享受最高 7% 保费折扣，

新品详细资料发【888】免费领取

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2.中期储蓄王，9年超过18%：

它的要诀也很简单，投资过房产的朋友可能一眼就明白；

你想拿到尽可能高的收益，并且把风险压低，就得满足2个前提：

一款高现金价值（首年退保能拿回85%）、收益稳定的保险产品（黄金地段的好房）；

一份比较低的贷款成本（看你跟银行的关系）。

能达到的效果就是，9年18.8%的预期单利：

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这类产品不用考虑长远的爆发力，你就当成是保底版的美元资产基金组合就行了。想要这类产品资料可以暗号给我（888）。

那什么情况下，我们可以不考虑这个锁定风险呢？

你就是担心未来的利率风险，想要提前锁定高息产品；

同时，你的家底完全能够接受10年以上的储蓄，有节制的提取，那么常规的高分红产品就非常适合你。

例如，你可以将500万分5年存入，前10年不动，之后每年领取8%，即40万，并且活多久领多久，甚至本金还在翻倍上涨，那才是这类产品的潜在受众。

Part 02. 保险公司投资风格

别说直接冲大公司，闭眼入稳赚7%。

如果你接受香港保险底层配置是美元资产的组合投资，那么谁来投、怎么投、股债比例等都会影响收益的波动。

看一下木木收集的各大保险公司的持仓比例图：

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为什么去年保诚回撤闹得沸沸扬扬？

直接看他的配置比例就明白了，3成债7成股；市场行情好，分红实现或许能到150%，市场不好，回撤也当然有可能。

那为什么已经分出去的红利还能回撤？

这其实和你的红利是否锁定、以及产品本身的设计密切相关。

红利也分周年红利、归原红利、终期红利，

美式分红的周年红利发放的现金入袋为安不用操心，归原红利派发直接并入保单成为确定值，而终期红利有涨有跌是早就写在产品册里的：

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不过，如果你觉得像分红回撤这种波动，对纵横过A股的你来说根本不痛不痒，那么保诚的上升空间就值得想象了。

反之，如果你是保守型投资者，就应该选择风格偏保守的公司和产品：

例如，偏保守的友邦，股票是可以空仓的，在市场不好的时候，一股脑全持有债券，所以它的分红实现率非常稳定。

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比如这位持有友邦产品20年的客户，15年共投入26658美元：

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今年1月退保，拿回了61,981美元，比计划书演示的46,637美元整整多出15,344美元；

分红达成率高达135%，IRR达到6.41%。

这个结果，可以说相当圆满了。

一手的信息差，有时候就是投资的收益差；

所以，选择对的公司和产品是不是特别重要？

Part 03. 后续服务风险

和内地保险相比，香港保险多了些实用的功能，例如：

续期缴费、保单拆分、收益锁定、变更被保险人...，方便大家后续对于保单的安排；

作为长期规划，如果没人协助办理，找官方客服的结果可能是鸡同鸭讲。

谈到保单的长期承诺，木木不得不提醒大家一个投保港险的大坑：

“孤儿单”

这个名字听起来是有些吓人，意思就是，代理人跑路了，没人帮客户打理这张保单。

这类风险在行业内是长期存在的。

就比说，近年来港府大力推动“优才计划”，就有大量“新港人”挂靠在保险公司名下，偶尔接些熟人业务维持身份。

问题就是，其中很多人没有把它当成长期、正式的职业：

首先，专业性可能与行业平均水平存在差距；

更关键的是，稳定性存疑——几年后拿到身份便离职，那你的保单不就成为了“孤儿单”吗？

不过，这里还是得解释一下，这不是说你的保单就此作废了：

保单是依旧有效的，正常增值；

风险在于服务缺位：将来要怎么缴费？要用钱了怎么取？想要使用保单功能该找谁？

下面举个例子，你就知道后续服务匹配的重要性了：

比如，我要移民，想做货币转换，或者需要更改受保人信息——出于合规要求，可能都需要提交纸质表格。

有的保司还比较“古典”，并不是动动APP就能搞定一切的；

例如友邦今年推出的新品「活享」，客户要提领收益时，依然需要提交书面申请：

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有些申请确实是存在专业门槛的，如果你对流程毫无概念，又找不到人协助，没有专业人士持续跟进的“孤儿单”就会显得格外尴尬甚至棘手。

你也不想十几二十年后，正是养老享清福的时候，还得操心这些琐事吧？

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还有一类风险，往往与“孤儿单”相伴而生。


混乱的保单管理


投保了不止一份产品的客户，尤其要注意：

你还记得每张保单的受益人是谁吗？

在人生的不同阶段，持有人、第二持有人和受保人应该如何根据你的需求来设置？

如果发生重大意外，这些保单是走赔付还是继承？哪种选择更符合继承人的利益？

特别是一些内地的“上古”保单，再搭配不专业的从业者，真的能整出挺多难以想象的幺蛾子。

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收益从来都只是只是保险的一部分；

咱们投保的真正目的是让生活更轻松，而不是自找麻烦，不是吗？

最后，关于产品选择、公司分析、市场监管机制，如果你在6月份急需搞清楚这些，那一定要找到专业团队和人士。

END

如果大家对上面提到的一些产品和资料感兴趣，可以发送暗号【888】，或者扫下方二维码加上木木，约个时间聊聊~

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作者：微信文章