如果只能买一种香港保险,我选重疾险

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"如果只能买一种保险，你会选什么？"

这个问题，老张被朋友问过很多次。这个问题见仁见智，回答这个问题很简单，看老张自己买了什么。如果要我们全家只能留一份香港保险，答案很明确：重疾险。



简单知识普及：

重疾险和医疗险的主要区别一个是前者是 “收入损失保险”，主要是在得了大病无法工作时，可以提供收入补充，后者是在承保范围内实报实销。

重疾险出险一次性理赔，通过代理、经纪或直接找保险公司都可以（老张和米酒的保险都是直接找保险公司理赔），分红型重疾险还具有理财属性，一款产品可满足多重需求。适合内地客人。

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老张家的重疾险配置逻辑



储蓄型+消费型“双拼”策略

储蓄型重疾（带分红）：


保额：20万美元

用途：兼顾重疾保障+退休储蓄（现金价值可提取）

选择理由：刚来香港买的，强制储蓄


消费型重疾：


保额：30万美元（保费仅为储蓄型1/3）

用途：杠杆最大化，覆盖高风险年龄段（35-45岁）

退出机制：45岁后视健康状况决定是否续保（老张计划的退休年龄！！！）

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案例分享：钱要花在会‘流血’的伤口上

米酒的朋友夫妻，家庭结构：

先生：年薪150万港元（唯一经济支柱）

太太：全职主妇（无收入）

子女：1个 + 房贷500万港元

原方案：某经纪推荐，每人均配香港重疾险，且来自3个公司。理由是保险A短期分红高，保险B长期分红高，保险C保障病种多。

老张观点：

保障错配：太太保额与先生相同，但家庭经济损失风险完全不同

过度分散：3家保险公司理赔复杂度↑，管理成本↑

病种焦虑：追求覆盖117种疾病（实际90%理赔集中在癌症/心梗/中风/肾衰）。

老张建议：

集中火力保经济支柱：


先生保额→ 200万-300万港元（1.5-2倍年薪，含消费型+储蓄型）

太太保额→ 50万港元（基础覆盖）

孩子→ 暂不投保 (后续再考虑）


简化保险公司：


全家统一选友邦/保诚一线产品。投保理赔都简单，未来如有需要方便换代理。

扎心的结论：

“买保险不是分糖果，钱要花在会‘流血’的伤口上。
全职主妇很重要，但她的重疾保额不该和养家者平起平坐。”







作者：微信文章