再说香港保险,这七类人慎重

寒郁轩良

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随着香港保单演示收益调整（更多内容看这里香港保险收益限高），据说那边掀起了一股停售高潮。对于香港保险，八卦姐的看法，虽然随着时间和环境的推移有所变化，但大方向一直不变，存在即合理，它有它的优势，但也有短板。最重要的是，在购买之前，一定要搞清楚，它究竟是不是适合你。最怕就是稀里糊涂，人云亦云，跟风购买。那今天就来讲一讲，哪些人不适合香港保险，千万不要脑子一热就过去签单。PS：文末有总结。by八卦姐

人和钱肯定在大陆的人人在哪儿，钱就在哪儿。这句话，道理简单，领会却并不容易。如果你确定你或者你的家庭（尤其是孩子），铁定都是在内地生长、扎根、养老，出境最多是旅游，那我建议你慎重考虑香港保险。不是因为它收益不高或者怎么样，而是这个钱，出去、回来以及由此产生额外投入、精力牵扯等问题。出去的这个方法大多数人都知道，或者，你可能也有现成的外汇，这里不展开。今天我想特别提醒一下回来的问题。网上也有不少文章告诉你，香港保单如何结汇，但实操究竟如何，其实很多人没有经历过。八卦姐今天就分享一个朋友的故事。因机缘巧合，这位朋友手里有张美金支票（非保险理赔款），需要找银行托收，原来以为只要有美元账户就可以，但是后来发现，事情远没有想象的那么简单。先是以“出国金融”出名的中信银行，原本抱着最大的希望，结果拒绝的最干脆，说银行已经取消外币支票业务。然后问到宇宙第一大行ICBC，小的网点明确没有这个业务，大的支行说5万美金以下可以申请，超过5万的办不了。最后问到了权威的中国银行，回复也是一样的，说视来源和金额进行申请，但流程会比较复杂，如果超过了一定金额，比较难办，并且善意提醒建议去其他地方（大陆之外）办理，会比较容易。因他的支票并非理赔款，好学如八卦姐，又去做了进一步探索：

然后打给中国银行，问，如果是保险理赔款美金支票，是否可以托收。回答说要看这个保险是否具有投资属性。我说重疾险是保障类，但是也有分红，能收吗，对方未给出明确答案，只是一再强调要遵循外汇管理规定。这一刻，“外汇资本项下未开放的项目”具象化了，它不是简单的一句话，而是实实在在卡住美刀港币进不来。那你说，去香港买人民币保单呢？不用多想，那边收益高的、主卖的，以美元保单为主。去年的保单中，79%都是美元计价的保单。八卦姐不是说，美元就一定进不来，但确实会有诸多限制。所以，如果你很确定将来一定是要换回人民币的（尤其是大额保单），那请务必考虑一下将来外汇进来的通道。
对汇率波动敏感的人这个问题，和第一个问题息息相关。作为普通人，手里有现成外汇的并不多，而是要通过现兑去买香港保单，那势必会涉及到汇率的问题。今年美元汇率一直维持在7.1~7.3的水平，下手确实有点肉疼。你要说长期的汇率走势，八卦姐是门外汉，不敢说将来是更好还是更差。但是无论高低，只要兑换一定会有损耗，买保险时一次，如果将来还需要换回来，那就是两次。这些成本，外加来回折腾的时间精力金钱，都应该考虑进去。尤其对于资金量不大的保单，更要综合考虑一下，是否值得出手。
预算有限，尚未配置内地保险的人2024年，内地居民投保港险的平均保费约28万港元，主要是终身寿和储蓄型险种。不难看出，香港保单并不是普通人的首选，而是中高端甚至是高净值人群的选择。如果你预算就一两万美元，汇兑损失，外加人肉飞去HK签单的时间精力加起来，是否值得折腾。当然，更重要的是，如果你人在内地，用钱在内地，却还没有买过内地的保单，那香港保险绝对不是你的首选。如上面所说，人在哪里，钱在哪里。到保险层面就更是了，人在哪里，保险在哪里。尤其是医疗和重疾险这类保障型的产品，更应该本着“就近”原则。医疗险本身是和国家/地区的基本医保制度相挂钩的，除非是纯高端医疗险，否则完全没必要舍近求远。重疾险虽然相对简单一点，但是我之前写过文章，看香港那边对重疾险的理赔要求，和大陆差别也是比较大的，那边的要求，这边的医院/医生不一定能做到。这几天也看到一篇关于在香港理赔重疾险的曲折经历，评论两极分化。八卦姐的角度，认为文中描述的情景是很可能发生的。很多时候，内地讲究人情、舆论，但是香港那边就是按规章办事。问题是，大家对规章制度和边界的理解并不一致，也因此可能导致将来理赔体验不好。可能还有人会说，香港重疾险相对便宜啊还分红。但我认为价格差异不是你买香港保障类产品的主要考量因素，理赔便利才是。
一心图收益，冲着高收益去的人实际上，很多人可能是冲着高收益去的。尤其是下个月演示利率下降的消息出来后，更会引发停售和购买的热潮。八卦姐知道这个收益看上去有多诱人（当年脑袋一热买了Jun Sheng，也是因为同样的原因），高收益加上复利的时间价值，让你或你的孩子轻轻松松实现一个小目标。但是，请一定搞清楚，收益是以长期高投资回报为基础并且主要是靠分红的浮动收益来支撑的，不是确保的，更不是保证的。香港保单的投资领域和种类是比较广，但为了获得较高的收益，在投资品种上，会投更多比例的资产在股权或非固定收益资产上，即使是重疾险，部分公司在股权类产品中的投资也会超过50%。但是内地的保险资产投资则完全不同，为了确保保证利益部分的兑现，超过70%的资产都会投向固收类资产（而且分红险和普通型产品类似，并没有质的差别）。有人说，香港保险即使达不到6%的收益，就算打个对折，实现一半，整体收益也是很客观了。怎么说呢，这也是个主观假设，没有人能预知几十年甚至上百年的情况。分红履行率可以作为参考，但也只是对过去表现的一个参考，未来如何，谁也不能预知。
一心图????，想获得额外利益的人除了演示利益比内地产品更灵活更自主之外，香港保险可以“打折”或者说“费率优惠”，这一点，内地是没法做到的。比方阶段性促销折扣，部分公司和运动权益挂钩，步数达标保费可以打折，还有不少产品预缴保费享受折扣（预缴保费的意思是，把后面几年的续期保费也在首年一起交给保险公司）。这些保费优惠活动叠加本身的演示，确实会让整体利益更好看。但这不代表，香港保险有“讲价”的空间。前几天有个粉丝问我，买香港保单有多少折扣，我说看公司官方显示有优惠的就有，其他的没有。又问，香港那边不是很灵活吗。我没有再搭腔了，不知道她指的是其他保外利益，还是大家心知肚明的不合法合规的返C。如果是后者，八卦姐想说，是法律明令禁止的，如果有人说可以给，那建议睁大眼睛辨别一下，这样不专业的代理人/经纪人，还是慎选为妙。
短期要用钱的香港保单的利益，是需要时间累积的。它的分红或现价，前期是比较低的，存在比较高的“退出惩罚”。所以如果你确定短期要用钱，那一定想好再出手。即便是最近比较流行的短交产品（比方八卦姐之前写过的2年缴8年到期的产品），如果提前退出，很可能也没有什么收益可言。另外要再提的就是在整个利益中占比最高的终了红利，是具有回撤性质的，现在看到的并非将来确定能达到的。部分公司推出了可以提前锁定或支取终了红利，也是需要一定时间才能实现利益好看。因此建议你在买产品前，一定要看一下，不同时间段用钱的情况。那个高达6%以上的收益，不仅需要高回报支撑，也是需要时间的。买的时候你想的是50年后，但若你十年八年就要用钱，那自然也不能期待很高的回报率。
对服务时效和客户体验要求很高的人说起服务和客户体验，我觉得可能不是香港保险的问题，而是内地和香港市场的整体差异。内地这些年来，无论是服务业还是金融业（尤其是保险业），都把服务做得太好了，以至于我们都习惯花钱的时候被当作上帝对待，但是这个准则放到香港甚至内地之外的其他地方并不普适。同样的，内地的互联网业务这几年也是发展得太快，电子商务让我们恨不得所有东西都在指尖完成，但是香港那边并不是，不少操作还是要进行书面申请操作，比方八卦姐之前咨询过的部分退保，就是要提出书面申请，处理时效两到三周。还有就是配套的附加值服务，香港那边提供的并不一定是我们想用的或者能用到的。大陆这边的增值服务也是做的太好了，无论是健康还是养老权益，简直太香，看这里可以回顾摊牌了，保险公司那些好用的神仙服务。当然，香港保单也有很多大陆没有的服务，比方多币种服务、拆分保单服务、更换被保险人服务。从服务的侧重点也不难看出，香港保单的人群和对应的权益、服务，明显更偏向于中高端人群。
最后，八卦姐想说，不必在留言区开战。香港保单的优劣势，随着这两年市场的变化，大家都看得比以前更清楚。该买的，不会因为八卦姐的这几点提醒就不去了；而本不适合的，如果看到八卦姐的这篇文章，能在出手之前想得更清楚，那就对了。两边的代理人，更不必将对方视为对立面，这个世界上，太多东西不是非黑即白，而是相互融合、相互促进、相互成长的。人生在世，谁都不比谁高贵，保险也一样，适合你的，才是最好的。



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作者：微信文章