你真的适合香港保险么?这6类人请先冷静!

就放荡不羁就h

大家好，我是保险人Lina。最近蛮开心的，因为在家门口看见了印着自己形象的广告牌。还有我可爱的客户朋友前去打卡，很有成就感～



说回工作，最近向我资讯保险的朋友非常多，一方面，有一些很年轻的朋友开始询问年金，这让我挺好奇的，是什么事件触动了这些年轻人？而另一些相对成熟朋友，开始重新梳理自己的需求，回归理性，而非跟风。

其中有一位大厂的朋友让我印象深刻，我们一起梳理保单的时候，她拿出自己的港险，在我说话之前抢先开口，且略带尴尬，"害，这个保单，同事买了，我也买了，害，不懂嘛"。该产品其实非常不错，但，确实不适合她。今天就浅浅聊下港险，以及，不适合它的人群。

香港保险因"高收益""多元币种"等标签备受追捧，但并非人人适合。盲目跟风投保，可能不仅无法满足需求，反而增加财务风险。以下6类人群，建议先评估自身情况，再决定是否入手港险。



1. 裸奔族：人在哪，保障就在哪儿

劝退理由：

- 基础保障优先：如果连内地医保、百万医疗险或重疾险都未配置，直接买香港保险相当于"跳过地基盖高楼"，风险极大。内地保险的理赔流程通常只需线上提交资料，3-5个工作日即可到账。而香港保险涉及跨境资料邮寄、汇率结算、法律差异等，复杂案件可能耗时数月。

建议：先配置好内地基础保障（医保+医疗险+意外险），再考虑是否需补充港险。



2. 预算有限，尚未配置内地保险的人

香港保险更适合那些已完成基础保障、具有跨境资产配置需求的高净值客户。对于预算仅1-2万美元的投保人来说，需要权衡诸多隐性成本：汇率波动的潜在损失、往返香港的差旅开支、以及时间精力的巨大投入。更重要的是，如果投保人长期在内地生活，且尚未配置任何内地保险，那么跟风购买香港保单显然不是明智之举。

2024年数据显示，内地居民购买香港保险的年均保费高达28万港元，以终身寿险和储蓄型产品为主。这个数字充分说明，香港保险本质上属于中高净值人群的资产配置工具，而非普通家庭的保障选择。

建议：基础保障配置完成后，可选择内地增额寿进行配置，在时间纬度上考虑配置，等收入提升，有跨境配置需求，有再考虑港险。



3. 健康异常群体：结节/三高/慢性病史患者

劝退理由：

- 核保更严格：香港保险通常采用"无限告知"原则，健康异常可能直接被拒保或大幅加费。

- 理赔风险高：若投保时遗漏告知某些病史（即使未确诊），未来可能被拒赔。

真实案例：某客户因未告知5年前的乳腺增生，香港保司拒赔乳腺癌，而同样情况在内地可能协商赔付。



4. 短期资金需求明确者：10年内需用钱

劝退理由：

- 流动性极差：前3年退保可能损失90%以上本金。

- 汇率波动风险：若急用钱时人民币升值，换汇可能额外亏损5%-10%。

香港保险的红利积累需要时间沉淀，前期现金价值较低且退保成本高昂。尤其需要注意的是，占大头的终了红利具有不确定性，当前演示收益并非保证兑现。

部分公司虽推出红利提前锁定机制，仍需足够时间才能显现价值。投保前务必测算不同持有期的实际收益——宣传中6%+的回报率，既依赖市场表现，更需要长期持有。若资金十年内需动用，建议谨慎考虑。

数据对比：某香港储蓄险前5年IRR（内部收益率）可能为负，而内地增额寿险第4年即可回本。



5. 法律风险规避者：怕麻烦的普通人

劝退理由：

- 维权成本高：若发生理赔纠纷，需聘请香港律师，诉讼成本可能超10万港币。

- 政策不确定性：外汇管制趋严时，大额理赔金入境可能受限。

关键事实：2023年香港保险投诉案件平均处理周期11个月，而内地消保调解通常30天内解决。



6. 一心图收益者：只看分红，忽视风险

劝退理由：

- 收益不确定：香港保险分红并非保证，历史演示收益率≠实际回报，极端情况下可能低于预期。

- 波动风险大：若挂钩美元资产，汇率+市场波动可能导致实际收益缩水。

真实数据：某热销香港分红险过去10年平均实际分红达成率仅70%-80%，部分年份甚至为0。

一句话：保险的核心是保障，而非跟风投资



香港保险更适合：

✅ 已配齐内地基础保障的高净值人群

✅ 有美元资产配置需求者

✅ 能长期持有（10年以上）、接受波动风险者

投保前灵魂三问：

1. 我的健康状况能通过核保吗？

2. 未来10年是否确定不需要动用这笔钱？

3. 是否能承受汇率、法律、收益不达预期的风险？

记住：没有"最好"的保险，只有"最合适"的方案。

最后想最后说一句，一种金融产品解决一个问题，产品永远是是为人服务的，尺子不是好坏，而是是否合适我。我是Lina，活在当下，也认真规划，欢迎沟通，留言/私信/微信都可以找到我。

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