意外险真的很有必要,不看真的会后悔!

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新的一年开始啦，大家都在憧憬着未来，计划着新的一年要完成的目标。在开启新生活的同时，我们也不能忽视生活中潜在的风险，而意外险就是我们应对这些风险的有力武器。今天，就来和大家好好聊一聊意外险。

意外险是什么

意外险，全称意外伤害保险，是指当被保险人在保险期间内，因遭受外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到伤害时，保险公司按照合同约定给付保险金的一种保险。简单来说，就是因为意外导致的身故、伤残或医疗费用，保险公司会给予相应的赔偿。比如常见的交通事故、溺水、高空坠物、猫抓狗咬、运动受伤等情况，只要符合意外险的理赔条件，都能获得赔付。



意外险保障范围



1. 意外身故：若被保险人因意外不幸离世，保险公司会按照合同约定的保额，一次性赔付一笔保险金给受益人，这笔钱可以帮助家人缓解经济上的压力，比如支付丧葬费用、偿还债务等。
2. 意外伤残：当被保险人因意外导致身体伤残，保险公司会根据伤残等级，按照一定比例赔付保险金。伤残等级分为1 - 10级，1级最严重，赔付比例通常为保额的100%；10级相对较轻，赔付比例一般为保额的10% 。这笔赔偿金可以用于后续的康复治疗、生活补助等。
3. 意外医疗：这一项主要是报销因意外产生的医疗费用，包括门诊和住院费用。有些意外险产品的意外医疗保障不限社保范围，能报销更多种类的药品和治疗费用；有些则限制在社保范围内报销。此外，还需要关注报销比例、免赔额等细节，比如有的产品是0免赔，经社保报销后100%报销，这样在理赔时能减轻我们不少的经济负担。

意外险的分类

1. 综合意外险：这是最常见的意外险类型，它的保障范围非常广泛，涵盖了日常生活中各种可能发生的意外事故，像走路摔倒、被物体砸伤、乘坐公共交通时发生意外等都在保障范围内。对于普通上班族和日常生活规律的人群来说，一份综合意外险就能提供较为全面的基础保障。
2. 特定责任意外险：针对一些特定场景或特定意外风险设计的意外险。
- 旅游意外险：如果您有出行计划，无论是国内游还是境外游，旅游意外险都是必不可少的。它可以保障在旅行期间因意外导致的身故、伤残、医疗费用，还可能包括行李丢失、航班延误、旅行取消等特殊情况的赔偿。不同的旅游目的地和旅行项目，需要选择不同保障内容的旅游意外险。比如去国外旅游，要特别关注是否包含境外紧急救援服务；如果计划进行潜水、滑雪等高风险运动，就要确保购买的旅游意外险涵盖这些高风险运动保障。
- 交通意外险：主要保障乘坐交通工具时发生的意外事故，如飞机、火车、汽车、轮船等。交通意外险的保额通常较高，而且价格相对便宜，对于经常出差、频繁乘坐公共交通的人来说，是一种性价比很高的选择。有些交通意外险还可以根据出行的次数或时间来购买短期保障，非常灵活。
- 高危职业意外险：对于从事高风险职业的人群，如消防员、建筑工人、采矿工、高空作业人员等，普通的综合意外险可能无法承保或者保障范围有限。高危职业意外险专门为这些职业人群设计，充分考虑了他们工作中的高风险因素，提供针对性的保障。

如何选择适合自己的意外险

1. 看职业：职业是影响意外险投保的重要因素，不同职业的风险程度不同。一般来说，职业分为1 - 6类，1 - 3类职业风险较低，大多数意外险产品都可以正常承保；4 - 5类职业风险相对较高，部分产品可能会限制投保或者提高保费；6类职业风险极高，很多普通意外险产品会拒保，这类人群需要选择专门的高危职业意外险。在投保时，一定要如实告知自己的职业信息，避免因为职业不符而导致后期理赔出现问题。
2. 看保障责任：
- 身故和伤残保额：对于家庭经济支柱来说，建议将意外险的身故和伤残保额设置为家庭年收入的3 - 5倍，这样在不幸发生意外时，能给家人提供一定的经济保障。非家庭经济支柱，如老人和儿童，保额可以根据实际情况适当降低，但也不能过低。
- 意外医疗保障：重点关注报销范围（是否不限社保）、报销比例、免赔额以及是否包含住院津贴等。报销范围越广、报销比例越高、免赔额越低，对我们越有利；住院津贴可以在住院期间提供一定的经济补助，缓解经济压力。
- 其他保障：有些意外险还会提供一些特色保障，如猝死保障（虽然猝死严格来说不属于意外，但现在部分意外险将其纳入保障范围）、骨折额外赔付（对于老人和儿童这类容易骨折的人群很实用）、救护车费用报销、异地亲属慰问探望费用保障等，可以根据自己的需求和实际情况选择。
3. 看保障期限：意外险的保障期限有一年期、长期和短期之分。
- 一年期意外险：性价比高，交一年保一年，保障灵活，而且每年都可以根据自己的需求和市场上的产品情况重新选择。市面上大多数意外险都是一年期产品，适合大多数人群购买。
- 长期意外险：通常保障期限较长，保费相对较高，一般不单独销售，常作为附加险与其他险种捆绑销售。如果有多险种配置需求，建议还是不同的险种单独购买，这样保障更灵活，也不会因为其中一个险种理赔而影响其他险种的效力。
- 短期意外险：适用于特定时间段的保障需求，如旅游意外险、短期出差意外险等，可以根据出行或工作的天数购买相应天数的保障。
4. 看价格：意外险的价格相对其他险种来说较为便宜，但不同产品之间还是会有一定差异。在选择时，不要只看价格，要综合考虑保障责任、保额、保障期限等因素，选择性价比高的产品。一般来说，几百元就能买到一份保障较为全面的一年期综合意外险。

不同人群的意外险推荐



1. 成年人（18 - 55岁）：作为家庭的经济支柱，肩负着家庭的责任，需要一份保额充足、保障全面的意外险。可以考虑「神州行2.0两全保险」，2000左右/年，提供100万的身故伤残保障，2万不限社保0免赔的意外医疗，还带住院补贴，还包含海陆空的交通意外额外赔付，无论是日常通勤、出差还是旅游，都能得到很好的保障。



2. 儿童：儿童天性活泼好动，好奇心强，发生意外的概率相对较高。推荐「快乐成长宝」，基础的意外医疗保障出色，0免赔、不限社保范围、100%报销。最大的亮点是美容针都可以报销，在医疗资源紧张的时期，多一种就医选择，让家长更安心。



3. 老人（50岁及以上）：随着年龄的增长，老人的身体机能下降，反应能力变弱，骨质也变得脆弱，意外风险增加。「孝心安5号」是个不错的选择，由太平洋承保，50 - 85周岁均可投保。保障全面，意外身故/伤残最高可保20万保额，意外医疗保额最高达10万，不限社保范围，报销比例高。还包含意外住院津贴、意外ICU住院津贴、骨折/脱臼额外赔付、救护车费用报销、异地亲属慰问探望费用保障以及多项实用的增值服务，全方位呵护老人的健康和安全。

新的一年，我们无法预知未来会发生什么，但我们可以提前做好准备，为自己和家人购买一份意外险，就像给生活上了一把安全锁，让我们在面对意外时更加从容。希望大家在新的一年里都能平平安安，但如果意外真的来临，也能因为有意外险的保障，让生活少一些风雨，多一份安心。如果大家对意外险还有什么疑问，或者不知道如何选择适合自己的产品，欢迎在评论区留言，我会一一为大家解答。

作者：微信文章