重疾险和医疗险,谁更贵?

执着等待等wc

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(图片来源于网络，侵删）

大家好，我是小胖。

初看这个标题的时候，我相信屏幕面前的你一定是不加思索的回答：重疾险更贵。

可是，事实上是这样的吗？

咱们做一个简单的对比：

以30岁男性为例，按照生命周期表，假定这个人活到了80岁，

重疾险选择达尔文11号，30岁，50万保额，30年交，保障终身，年交保费是5985元，重疾险的保费每年是一样的，所以30年合计总成本是179550元。

而百万医疗则则是自然费率，交一年保一年，随着年龄的变化，每年价格也会有差异。

按照活到80岁，有社保计算：

如果选择尊享e生2025（1年期），总保费支出是96993元；

如果选择蓝医保好医好药版（保证续保20年），总保费支出164065元。

注，以上的成本试算均以目前的费率表为准，不考虑未来产品的升级，以及保证续保医疗险的费用调整。

单从总成本上来看，明显是医疗险的总支出会更少（当然，这是成年人，如果以0岁孩子计算，结果差异会很大）

但是，这样的成本对比，却忽略了一点：重疾险有现金价值！

在不发生重疾理赔的情况下，百万医疗的保费是消费掉的，无退还，而重疾险因为现金价值的存在，可以退保退还现金价值。

还是30岁男士的案例，70岁的时候，现金价值是172230元；80岁时现金价值是173120元。只要是没有理赔重疾，这个时候都可以选择退保，退回现金价值，退回的金额跟我们所交的保费基本上持平了。

除此之外，重疾险一旦理赔，后续的保费不用交了，保障依旧还在。

而且，绝大部分的重疾险的保费豁免，都是视为已交！

什么意思呢？就是如果只是理赔了轻症或者中症，豁免的保费不是不交，而是相当于保险公司给交了，所以我们保单的现金价值依旧是不受影响。

只要是没有理赔重疾，我们依旧是可以在某个时间点选择退保，拿回保单的现金价值！

而医疗险的保费，理赔之后就更得交了，不交一点保障都没有了。

而且上述的假设都是按照医疗险保费不会调整来进行的测算。

实际上保证续保20年的长期医疗险，保险公司都是有调整保费的权利；

一年期的医疗险，也会根据实际的运营情况，对于保费可能会有一定调整。

所以在稳定性上，医疗险是有先天的劣势的。

如果本身更在意保障的稳定性，重疾险是一定不可或缺的。

当然，小胖说这么多，并不是说重疾险好，医疗险不好。

相反，重疾险和医疗险是互相补充的，而且在保障优先级上，医疗险其实比重疾险更靠前。

他们也有本质区别，保障定位不一样。

重疾险属于给付型赔付，满足合同疾病定义，给付固定保额，解决的是重疾险后的收入损失、精神损失、康复费用损失。

百万医疗险属于报销型赔付，解决的是最为直接的社保外的医疗费用问题。不管是因为疾病还是意外导致住院，刨除社保报销后的自费部分，超过免赔额即可赔付，赔付额度不固定，取决于实际的医疗花销。

从赔付宽松程度来看，百万医疗险会比重疾险更为宽松，一旦触发重疾理赔，百万医疗险基本是可以报销，但触发了百万医疗险理赔，不一定能触发重疾理赔。

从产品稳定性上，重疾险选择保障终身的话，合同中白纸黑字写的终身，给到的安全感也不一样。

当然，重疾险初期保费会更贵，也确实加大了咱们选择重疾险的决策成本，不过如果你本身的预算允许，一定要把重疾险和医疗险都配置上，尤其是小朋友。

总之，小胖个人觉得重疾险和医疗险是互补，二者缺一不可，如果有能力，建议都配置上，最不济，当下一定要配置医疗险。

好了，今天的内容就先到这里，如果您对保险有什么不清楚，欢迎随时联系我，小胖的客户遍布全国20多个省市地区；如果你对保险行业感兴趣，也可以联系我。

下期见！



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