重疾险要变天?!极简重疾险选择逻辑,早买省几万!

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题| 重疾险要变天？！极简重疾险选择逻辑，早买省几万！

第39篇原创

文|娟姐

图|网络，侵删

微信号|18938919813

在解决how之前，先说说why。买重疾险的前提。

买保险的人多少是有点悲观主义的，对将来过于乐观的人可能认可不了保险本质。

买重疾险的本质是认怂——承认自己可能会倒霉。

买保险本质是"假设失败"。人生不只是一帆风顺直线上升，更多的是沟沟坎坎起起伏伏。

在看似在消极心理上做好最乐观的安排。这是我喜欢保险的理由。

假设未来会生病，提前把大病的医疗费用、康复费、营养费、收入中断的损失等，让保险公司安排好。甚至是一不小心和上帝喝咖啡去了，让保险公司弥补好家庭的经济损失。做好最坏的安排，提前兜底。

如果未来真重病了，经济后果上损失还行。如果未来健健康康，极好!

这两年，经历重疾险两次调价后，讲真，重疾险的保费已然上涨不少，成人款至少30%，少儿款高达50%。

但即便是这样，重疾险仍然是保障底层最稳定最刚需的险种。

不必担心每年保费上涨的风险、大病理赔后续保风险、DRG改革医保控费的风险。

难怪很多客户吐槽：越需要，越买不起！

这不，马上又要涨价了，涨价原因依然还是：保险预定利率持续走低；第四套生命周期表，平均寿命增加，疾病和理赔压力持续上涨。

这两个月接了很多重疾险咨询，横竖被问的最多的，都已经给大家整理出来了，简单粗暴，助你轻松选择。

1. 终身 or 定期？

预算够：直接终身，省得老了买不到（现在30岁买，60岁后还能用）。

预算紧：定期（比如保到70岁），成本直接拦腰砍断。

儿童版，尽量直接上终身，漫漫长路，有太多不确定性，拉长了保障期限，成本只是稍有增加。

2. 带身故 or 不带身故？

带身故：贵点，因为重疾/身故必赔其一，不留漏洞，但也只能赔重疾/身故其一。

不带身故：便宜，只赔重疾，不赔身故。想象一下：万一还没重疾就先身故了呢？

最优解：直接带身故（预算OK）；

次优解：预算有限的，不带身故重疾险+定期寿险。但小心定期寿险保到70岁，却在71岁因非重疾挂掉的尴尬，定期寿险赔不到，不带身故的重疾险也赔不了。

每每这时，“保险无用论”就跳出来了，保险公司又要被骂是“骗子”，家人啊，谁知道，真相其实多半是被多年前的精打细算的回旋镖正中眉心。

3. 多次赔 or 单次赔？

单次赔：保额集中，适合“一次性解决大病”的务实派。在最需要、最大可能重疾的第一次，一次给到位。

一辈子一次重疾的概率是大的，但二次、三次，已然是概率中的概率。

多次赔：适合“相信医学进步但怕运气太差”的乐观派，但保费贵、每次保额被稀释。

小孩必选多次（人生漫长），成人按预算权衡。

4. 分组 or 不分组？

不分组：100多种重疾独立赔付，A赔完还能赔B，实用性拉满。

分组：同组疾病只赔一次，比如几十种恶性肿瘤，算同一组，不管啥瘤，只能赔一次（故意降低赔付概率），别被“6次分组赔付”忽悠瘸了。

外行人看分组赔6次，内行人在意不分组赔3次。坚定地选择不分组！

5. 早买 or 晚买？

早买：保费便宜、健康告知宽松，避免涨价和停售，早买早保障几十年。

晚买：可能面临保费暴涨、轻症责任取消，甚至因健康问题被拒保，望险兴叹！

6. 保险公司怎么选？

大品牌（某安、某寿等）：网点多，理赔省心，但溢价高，保障利益中规中矩亮点少。

互联网保险（大黄峰、超级玛丽等）：性价比炸裂，但需自己研究条款。保障利益花里胡哨，得判断哪些实用、而哪些徒有其表。理赔风险相对高，选择靠谱的经纪人特别重要。

合资/外企（友邦、安联）：居于前二者之间，较均衡。稳定性强，价格适中，医疗资源相关的服务实用。

重疾险购买纠结点大概就以上这些吧，没办法说得太细，否则这篇文章要看到睡。

要听得更细更多逻辑，私信我，1对1联系。

如果以上还是搞不明白，记住：有比没有强万倍，好和更好的差距却不大。不管三七二十一，有预算贴着预算走，没预算就先入手利益尽量全面款，后续再慢慢调整优化。

再强调一次，重疾险7月1日前可能迎来最后一波低价窗口——预定利率下调倒计时，保费即将上涨；部分产品轻症责任可能取消……

已经给客户对比了几十款重疾险，可以直接抄作业，省心省力，最重要的是买到对的产品，直接赚几万块！下图扫码私信联系。



作者：微信文章