有了深圳专属医疗,还要买百万医疗吗?看懂这3个真相,保障不踩坑!

伊索谗言

深圳专属医疗险365元保一年，不限年龄职业，却让王阿姨化疗自付7万元——她踩中的正是“双免赔额”陷阱

当深圳专属医疗险带着“政府指导、365元保300万”的光环出现时，许多人松了口气：“终于不用再买商业保险了！”

可当44岁的张先生因肺癌急需80万一针的CAR-T抗癌针时，却发现专属医疗险的特药目录里没有它；

当王阿姨乳腺癌治疗总花费38万，医保报销后以为能全额理赔，最终却因“住院1万+特药1万”双免赔额自掏7万元...

这些扎心案例背后，揭开一个残酷真相：政府普惠保险是雪中送炭，但若想真正无惧大病风险，你还需要百万医疗险这把“防护伞”。

以下是关于深圳专属医疗险（政府普惠型）与百万医疗险（商业保险）的详细对比分析，按类别分述核心差异：

一、深圳专属医疗险（政府普惠型）

1. 价格与投保门槛

年保费统一：365元/年（1年期）或1998元/6年（平均333元/年），无年龄差异定价。

健康要求宽松：仅排除8类重大疾病（如癌症、严重心脑血管疾病等），无职业限制，高龄或慢性病患者均可投保。

医保支付支持：可用深圳医保个人账户余额抵扣保费（余额需≥6388元），且可为全家支付。

2. 报销规则

分段免赔额：住院医疗费、社保外住院费、特药费均设1万免赔额，叠加后实际免赔额可达2万-4万。

报销依赖医保：须先经深圳医保及惠民保报销，否则报销比例骤降（如未经医保仅报60%）。

报销范围局限：仅覆盖住院和33种特药，不包含特殊门诊（如化疗、肾透析）和门诊手术。

3. 特药保障

覆盖33种特药：包含深圳重疾险的13种特药及新增20种，但缺乏高价疗法（如CAR-T）。

4. 续保与服务

续保稳定性弱：1年期版本保证续保3年，6年期版本满期后需重新核保；若投保期间患癌，续保可能被拒。

无增值服务：不提供住院垫付、就医绿通等支持，需患者自行承担治疗垫资压力。

二、百万医疗险（商业保险）

1. 价格与投保门槛

年龄差异化定价，七岁以下儿童与老年人保费较高。

严格健康核保：需详细健康告知，既往症、慢性病可能被除外或拒保。

2. 报销规则

免赔额优化：一般仅1万免赔额，癌症等重疾通常0免赔。

报销比例高：社保报销后100%赔付，未用社保时约报60%。

保障范围广：覆盖住院、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊，且含社保内外费用。

3. 特药与先进疗法

覆盖120+种特药：包含CAR-T、质子重离子等天价疗法，部分产品提供直付或药房配送服务。

4. 增值服务

就医体验优化：提供住院垫付（缓解经济压力）、重疾绿通（快速安排专家诊疗）、质子重离子治疗（癌症专项）等。

5. 续保稳定性

长期保障：主流产品保证续保6-20年，期间即使理赔或健康状况恶化仍可续保。一年期的续保一般也能延续首保时的健康状况。

总结：核心差异与适用人群

深圳专属医疗险：适合健康异常、高龄、高危职业者（如无法通过商业险核保），或预算有限需医保抵扣的家庭。但需接受高免赔额、窄保障范围及续保不确定性。

百万医疗险：适合健康状况良好、追求全面保障者，尤其是看重特药覆盖、增值服务与长期续保稳定性的群体。虽年保费较高，但重疾0免赔和垫付服务能有效规避大额医疗支出风险。

决策建议：若符合健康要求，优先选百万医疗险；若被商业险拒保，可用深圳专属医疗险+惠民保组合补足基础保障。

深圳专属医疗险像“基础版防护服”：价格便宜、人人可穿，但只能防普通撞击；

百万医疗险则是“防弹衣”：看似厚重，却在生死关头为你挡住致命一击。

二、为什么有了深圳专属医疗，这三类人必须补充百万医疗险？

场景1：中青年家庭顶梁柱——你需要的是“0中断”保障

程序员李先生投保深圳专属医疗险后第4年查出甲状腺癌，理赔后想续保却被拒——因条款只保证续保3年。

百万医疗险的20年保证续保，意味着确诊癌症后仍能持续获得治疗费报销，不会因病“裸奔”。即使一年期也不一定就不让保。

场景2：追求优质医疗资源者——你要买的是“救命通道”

陈女士父亲突发胃癌，深圳三甲医院排床需要时间。若她持有含重疾绿通服务的百万医疗险，5天内就能协调专家病房+手术资源。而专属医疗险不提供任何服务支持。

场景3：担心“天价药”断药者——你在为特药覆盖率买单

深圳专属医疗险的33种特药中，不含120万/针的CAR-T疗法、50万/年的抗癌新药DS-8201。当你需要这些“续命药”时，百万医疗险的上百种特药目录才是底气。

三、这样搭配，让你的医保卡每一分钱都花在刀刃上

健康人群：百万医疗险为主+专属医疗险补保额

既锁定长期保障，又叠加200万保额防特大疾病（如器官移植）。

健康异常/高龄人群：专属医疗险托底+专项保险补充

患高血压的65岁张叔投保专属医疗险后，补充癌症专项医疗险（年费800元），重点覆盖肿瘤风险。

特别注意：这两类人务必立即加保专属医疗险

1. 70岁以上老人（商业保险已拒保）

2. 高危职业者（如消防员、高空作业工人）

写在最后：你的保障不该是一场赌博

“政府保险解决能买上的问题，商业保险决定能买多久多好”

深圳专属医疗险的伟大，在于让被商业保险抛弃的人群重获保障；

而百万医疗险的价值，是给健康人群一把锁定未来的“安全钥匙”。

最后一句话总结：身体健康无既往症买百万医疗，有既往症专属医疗和百万医疗一起买。



作者：微信文章