香港保险配置之核心26问全解析

侬去斯

在全球资产配置日益受到关注的今天，香港保险凭借其独特的制度优势和产品特性，正成为高净值人士财富管理版图中不可或缺的一环。

本文系统梳理了关于香港保险的26个核心问题，从法律合规性到产品特性，从投保实务到风险管理，为您呈现一份全面的配置指南。

01

法律合规相关

Q1
内地人买香港保险合法吗？
根据香港法律，无论大陆人、外国人还是香港人，只要持有合法身份与香港合法的保险公司在香港本地签订的保险合同都是有效的。

但有种情况除外：非香港地区签单或他人代签的保单，属于地下保单，不受两地保险法保护！

所以一定要记住：购买香港保险，必须在香港当地进行签字，确保该合同受到香港法律的保障。

Q2
买香港保险受内地法律保护吗？
香港是中国的一个特别行政区，其法律体系与内地有所不同，所以香港保险在大陆并不直接适用内地的保险法律，而是受香港的法律体系保护。

香港保险业的监管规定非常严格：包括授权规定、风险为本资本规定、资产及负债的估值基准、管理人员及股东控权人的适当人选、足够的再保险安排等。这些规定旨在确保保险公司的稳健运营和客户利益的保护。

Q3
香港法律怎么能保护内地投保人权益？
首先，只要内地居民在香港本地签署保险合同，该保单即为合法且有效，受香港法律保护。

其次，内地居民赴港投保时需提交合法来港证件（如港澳通行证或护照等）进行登记、复印存档，并由专人审核确认，以确保投保地点在香港本地。

再者，香港保险业监管局对保险公司实施严格监管措施，例如人寿保单，每售出一份，保险公司必须将该保单80%价值的资产保留在香港。

最后，还有破产保护机制：《香港保险条例》明确规定，若保险公司经营不善，香港政府会安排有财政实力的保险公司兼并，保障人寿保单不受损失；要获批破产，必须将所有保单成功转移至新公司，且保单条款不得改变。

02

投保实务问题

Q1
赴港投保需要携带哪些证件？
赴港前需要预约，确定时间后提前准备好所需资料：一般需要携带港澳通行证（或护照）、身份证；夫妻共同保险的，需要结婚证或户口簿；

如果为孩子投保，需要孩子的户口簿、出生证明等。还需要带银联或VISA银行卡等标志刷卡支付，当然也可支付现金。

通关时记得保留好通关小票，以便保险公司用作入境记录的核实。

不少朋友因为资料没准备齐全而白跑一趟，投保前建议咨询身边专业人士，有指导和陪同，事半功倍。



Q2
保险合同当场能拿到吗？
不能。保单合同要等到保单通过核保程序后，才能拿到。

等核保通过后，保险公司或香港保险经纪公司会将合同邮寄到你填写的常住地址。

Q3
投保后怎么查询保单资料？
一旦香港保单生效，投保人只需访问公司指定的网站，输入客户编号和密码，即可在线查看保单信息，甚至进行电话或通讯地址的更改。此外，投保人还可以选择拨打保险公司客服热线查询或下载APP。如今，许多保险公司的应用程序功能日益完善，例如支持在线提取现金价值、修改保单信息及支付保费等操作。

Q4
以后每年缴费都要跑香港吗？
首期保费缴纳，可以是现金、香港银行支票、香港银行本票、电汇等。

第一次去香港投保时，就可以直接在香港银行开好自己的银行户口，绑定后可实现后续保费自动扣款，也可以等保费到期时通过网上银行转账港币或者电汇美金等方式缴费。

Q5
投保时为什么要如实告知？
签订香港保险合同时，必须遵循“最高诚信”原则。在投保过程中，应本着诚信原则，尽可能向保险公司披露所有可能影响其核保决定的重要事实，以防止后续理赔时出现纠纷。值得注意的是，“如实告知”并不要求投保人将所有细节都告诉保险公司。

在香港保险中，“如实告知”的正式术语是“披露重要事实”加微信qzehkbx咨詢有优惠。“重要事实”指的是那些能够影响核保结果的信息，例如可能导致额外收费、责任免除、拒绝承保或延迟处理等情况的事实。这包括但不限于吸烟/饮酒习惯以及是否有过重大疾病的历史。对于日常生活中的小感冒等无关紧要的情况，则无需特别说明。

Q6
可以为刚出生的宝宝投保吗？
体况正常的宝宝出生满15天就可以投保香港保险。18岁以下儿童投保都无须亲自到港，监护人携带孩子出生证明即可。

需要注意的是，投保时除了旅行证件外，还需要携带身份证、住址证明，还需要携带孩子的出生证或户口簿等。

Q7
隔代投保需要什么资料？
部分香港保险产品支持隔代投保，但隔代投保需要准备一些资料，如：

孩子父母身份证复印件

孩子的出生证或户口本

(外)祖父母及(外)孙子女的关系证明，如孩子父母的出生证、户口本、公安机关出具的关系证明等

书面同意书，通常需要父母其中一位的书面同意

授权书

投保人及父/母共同签署的保单第二持有人

如果在香港未开证明的情况下，可以去香港民政署进行“宣誓”来证明关系。这种关系证明香港各保险公司也都认可。

Q8
缴费期怎么选比较好？
在缴费期限方面，一般存在整付、2年、5年、10年、18年、20年等不同选项。对于投保保障型险种，例如重疾险等，建议将缴费期延长，这样更为划算加微信qzehkbx咨詢有优惠；而对于投保储蓄型险种，则需依据家庭财务状况来决定。

若工作稳定且现金流稳定，但手头闲置资金不多，可选择5年或10年等较长的缴费期限。反之，如果手头有较多闲置资金且收入波动较大，则可以选择整付或2年交等短期缴费方式，以便更好地应对未来可能出现的财务不确定性。

Q9
预缴保费是什么意思？
预缴指的是投保人将未来几年的期缴保费一次性提前支付给保险公司。保险公司每个月的预缴保证利率是变动的。

除了第一年的保费外，剩余的保费会被放入一个专门的账户，这个账户里的资金会受到保险公司的保障，并享有保证利率。当保费逐年扣除完毕后，账户内的余额不再累积利息，客户可以选择一次性提取。

Q10
买了香港保险退保会有损失吗？
在犹豫期内退保，保险公司会无息退还全部已缴保费，投保人不会有任何损失。

过了犹豫期后，大部分香港保险产品在前三年的退保价值都很低，甚至为0。此时一定要谨慎，若在退保价值很低的情况下退保，那么会有本金损失。

建议投保前规划好资金，选择合适的缴费计划，确保保单正常进行。

Q11
香港保单上面为什么没有公章？
在香港，确认保单的有效性并不依赖于公司公章，这一做法与西方国家的惯例相一致。

香港作为一个重视诚信的社会，只要客户遵循保险公司规定的投保流程，通常不会遇到任何问题。且在香港正式保单合同的次页，会印有保险公司运营部总经理的亲笔签名。

想要查询保单的真实性，可通过保险公司指定网站输入客户号码和密码或APP或致电官方客服。

Q12
香港保险的收益怎么转回内地？
一般有这6种方法。

跨境汇款、ATM取现、POS机消费、香港银行APP渠道、微信绑定银行卡、支票托收、港澳持牌转换店等。

微信绑定自己的香港银行卡，是最灵活的方式。可以在内地消费，无需换汇汇款到自己内地银行账户再消费，汇率按当日实时汇率自动结汇。

03

产品相关问题

Q1
港险在内地有避税避债的功能吗？
如果买的是保障类产品，如人寿，重疾，医疗险，是以受保人的身体作为投保标的，属于损失赔偿，免交税。

根据香港法律，人寿保单不受债务约束，所以赔偿金有避债属性；另外，香港与大陆的金融体系和司法体系存在差异，大陆法律不可强制执行香港的保单，避债实际上可行。

Q2
比国内保费低，为什么回报更高？
香港是世界金融中心，保险公司投资可面向全球，资金运营相对灵活，可投资固收类资产和权益类资产两大类投资。

固收类资产，包括国债、企业债和其他固收类资产等；权益类资产包括上市股票、对冲基金、共同基金、私募股权和房地产等。

多元化的投资组合能带来更高的预期收益，使得香港保险产品长期预期收益可达到6%-7%左右，且近年来分红实现率均接近100%。

内地保险公司则受到严格的政策监管、资金运用形式较为有限且投资策略偏向保守，因而导致保费相对较高，但回报率相对较低。

Q3
香港寿险有哪些不保事项？
香港寿险的不保事项相对较少，除了因一年内自杀或遭枪击致死的情况外，几乎没有其他不保事项，这也是香港寿险的一大优势。

Q4
香港保单可以以哪几种货币计价？
美元、港币和人民币。

赴港投保，绝大多数人都会选择美元保单，因其投资渠道更广、收益更好且更国际化。

而香港保单支持的币种高达8种-10种，可自由转换，客户可以根据自己的需求，形式保单货币转换权益，更快捷响应需求。

Q5
复归红利和终身分红有什么区别？
简单直白来说

复归红利：类似「年终奖」，每年分一次，分完即为确定，不会因为下一年的业绩表现而改变，稳定性更强。

终身分红：类似和保险公司「合伙做生意」，一种「参股」的概念，只要没有「退股」（理赔/全额退保或部分退保方式提取)，就会一直参与到市场投资中，同时也要面临市场波动。

Q6
美式红利和英式分红有什么区别？

美式分红=复归红利＋终期红利，即保费分红，也称现金红利，以保费为基础的分红，红利一旦派发，不会加在保额上继续滚存生息；

特点：保证回报较少，红利变保额，复利效果明显，收益更高。

英式分红=现金红利＋终期红利，即保额分红，以保额为基础的分红，红利一旦公布，便会叠加在保额上继续滚存生息。

特点：保证回报较多，潜在回报平稳，灵活性较好，红利可以随时支取，资产增速较慢，长期的预期回报率不如「英式分红」高。

Q7
香港保险收益是画饼吗？
分红的多少取决于保险公司的分红实现率。根据香港保监局年新GN16条例，保险公司必须在每年6月30日前公布分红产品的真实分红实现率，数据公开透明，随时可查看。从23年最新披露来看，香港保险公司的实现率表现良好。

例如，友邦基本稳定在95%以上，盈御系列更是连续2年达成100%，而周大福则连续9年实现了100%的分红。

Q8
香港储蓄险如何实现财富传承？
香港分红储蓄险可以通过以下几种方式实现财富世代传承：

无限变更被保人 + 提前指定后备受保人

香港分红储蓄险支持无限次更换被保人，这一特性为实现跨代财富传承提供了极大的灵活性。指定后备受保人，又能在原被保人过世后，保单能够无缝传递给新的被保人，继续为家族财富的增长提供保障。

保单拆分功能

保单拆分功能，允许将一张保单按照现金价值分成多份，投保人可以根据需求将财富分配给不同的继承人，实现财富的个性化传承。

理赔身故金 + 类信托功能

香港保险的理赔身故金传承机制具备类似于信托的多样化功能，允许保单持有人通过一种或多种方式将财富传递给下一代。

隔代投保

隔代投保是一种新兴的财富传承方式，祖父母或外祖父母作为投保人，孙辈作为被保人，为孩子储备教育、婚嫁、创业等资金。这种方式不仅实现了财富的定向传承，还能避免因婚姻破裂导致财产分割的风险。

04

风险管理问题

Q1
理赔出现纠纷怎么解决？
可以向香港保险索偿投诉局投诉，香港保险索偿投诉局受理120万港币以下的案件。2013年5月1日起，已经将理赔范围扩大到内陆及境外人士，审理时间通常为4~6个月。

也可以向保险业监管局提出投诉。保监局是香港的法定机构，负责规管与监管保险业，包括处理有关保险公司及持牌保险中介人的操守投诉。保监局可以监督保险公司的投诉处理程序，并在必要时采取行动。

Q2
买香港保险汇率风险大吗？
购买香港保险是存在汇率风险的，但从长期投资和资产配置多元化的角度来看，这种风险是可以管理和分散的。

首先，香港保单一般是以美元或港元为主要保单货币，分红也会是对应的外汇币种，港币与美元挂钩，汇率一直稳定在7.8港元/美元左右，美元保单选择美元作为保险投保货币可以避免汇率风险。

其次，根据美国历年通胀率数据，1990年代初至2020年代的近30年中，美国常年维持低通胀，年平均通胀率约为2%；相比之下，过去二十年里，人民币的通胀率却达到了207.87%。

自2023年初香港通关以来，一些想买香港保险的朋友，由于担心港险的汇率风险而搁置了计划，结果眼睁睁看到美元兑人民币的汇率一路从6.4飙升到7.3！

Q3
香港保险公司万一破产怎么办？
理论上，香港保司和内地保司一样，是可以破产的。但香港保险也有十大安全机制兜底。

保险公司条例

清盘机制

偿付能力监管

国际评级

再保险安排要求

在港资产要求

香港保监干预权力

分红保单监管指引

缓和调整机制

穿透底层投资监管

历经180多年，至今还未有破产的保险公司，今年首家被接管的香港保司泰禾人寿，旗下9万张保单都被指定给另一家保司全面接管，保单持有人的权益，没有受到丝毫影响。

香港保险作为全球化资产配置的重要工具，凭借其法律保障完善、产品架构灵活、收益稳健可观等优势，正成为越来越多高净值人士的财富管理选择。通过本文26个核心问题梳理，我们可以看到香港保险不仅能满足基础的保障需求，更能实现资产隔离、税务优化、跨境配置和代际传承等综合财富管理目标。

需要特别强调的是，任何保险配置都应当建立在充分了解产品特性、评估个人需求的基础上。建议投资者在专业人士指导下，结合自身财务状况和风险偏好，选择最适合的保险方案。随着国际金融环境的变化，及时把握香港保险的配置窗口期，将为您的财富保驾护航。

（注：具体产品选择需结合个人财务状况及风险承受能力，建议咨询专业理财顾问。）

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