香港保险,到底靠不靠谱?

就放荡不羁就h

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“在香港？去旅游吗？还是去买保险？”

“哈哈，到底是专业人士，一说就中。来香港存点年金。”

前两天有事给朋友打电话，又逮到一个去香港买保险的。

你有没有发现，从2023年开始，身边又陆陆续续出现不少人跑到香港去买保险了。而且相比以前去买重疾险等健康保障类产品，这一波去的基本上都是买储蓄型理财。而随着香港保险业7月1日即将执行限高新政，这两个月，赶最后末班车的人更是络绎不绝。

作为内地保险行业的从业人员，有时候我们也是非常羡慕香港市场。金融市场成熟、产品丰富、投资渠道广、货币多样，这些都是我们内地市场所不具备的优势。

那么以一个普通老百姓的视角，我们有必要去到香港做保险资产规划吗？内地是否也有类似的可替代产品？这里我来简单分享下自己的想法。（这里仅谈储蓄险，不谈保障类的重疾等产品，因为保障类的产品要涉及健康告知等流程，购买更加繁琐复杂。）

先来看一份来自香港保监局的数据：

2024年全年，全港新单保费为2198港元，较2023年同期1807港元，同比飙升22%，再创历史新高！其中，内地人赴港投保新保单保费达628亿港元，仅次于2016年的历史巅峰727亿港元。相当于每3份香港新保单里，就有1份来自内地人。

有很多内地同业说，香港保险是个坑，大陆人去香港买保险是不理智的。我相信，数据不会说谎。能去香港买保险的起码都是中产以上，难道这些人都是没脑子的吗？创新高一定有它背后的理由，买香港保险本身是没有问题的，只不过它是不是适合每一个人，里面有哪些值得注意的点，这才是我们需要了解的核心。



外汇监管

外汇监管，是所有境外投资理财最绕不开的一环，每年每人5w美金额度是红线。当然，这还不是重点，重点在于，按照目前的政策，人寿保险和投资分红类保险属于金融和资本项下的交易，购买外汇额度时，不能填写用于购买此类境外保险，否则属于违规行为。

也许有人会说，那我换个理由写不就行了，反正又不查。先不说你会不会被查到，即使现在每笔钱都能顺顺利利进入到境外账户，未来你买的香港保险想要领钱了，钱怎么再回到国内呢？结汇时会再次征询钱的来源，这时想要瞒就很难了。

当然，有人觉得，还有很多方法可以绕开监管。比如绑定微信直接消费、携带入境、支付手续费取现等等。但这些都是有一定限额的，大了也一定会有问题。

所以总结一句，如果你想着去香港买保险，最好从一开始就想好，出去的钱就留在境外不要回来了。把它当成一种境外资产配置，未来用于孩子出国读书、境外旅游、移民生活，这些都是非常ok的。但如果只是想着那边收益高，将来却没什么机会在境外消费，那就不建议去香港买保险了。

汇率波动

香港保险的收益确实比内地高不少，这也是大多数人想要去那里买的初衷。以当下为例，同样是长期演示收益，香港高达7%，而内地才3%，换谁都会心动。不过千万别忘了，另一个影响收益的因素也不能忽视，那就是汇率。

最新一份权威预测，2025年人民币兑美元汇率可能会在7.0-7.4之间波动。上下0.4就是5.7%的振幅，这还只是一年的。储蓄保险是长达20年30年以上的理财，如果期间人民币汇率出现比较大的波动，别说是7%的收益，10%都有可能全部抹掉（当然也可能获得超额）。

所以结论和之前一样，出去的钱就不要想着回来了吧，也不要太在意购汇时的汇率高低。毕竟几十年汇率波动的风险，现在是没有办法去预测和评估的。反过来，如果你有这块的担心和顾虑，不如考虑国内的人民币产品。

收益实现率

我相信很多同业都会拿收益实现率来“诋毁”香港保险，说什么7%都是各家演示的，实际能拿到多少都是不确定的。哪怕到时候我只给你保底的0.5%，你也只能默默接受之类的话。那么真实情况是如此吗？

从条款上来看，真的是如此。无论给出的是7%还是6.5%，甚至之前的8%，都是演示收益，每年实际的分红实现率要能达到或接近100%才行，毕竟历史上也不是没有出现过某些大公司实际实现率不到40%的情况，那所谓的7%到手也不过2%多而已。

还有一点，无论是什么数字，这些都是几十年的长期收益平滑的结果。如果你短期（比如十年之内）就想从里面拿钱，别说收益，本金都是要有损失的。而且相比内地的产品，香港产品的损失更大（内地同类产品的前期价值增长普遍比香港要更快）。这就是储蓄型保险产品的特点，只适合长期的理财，短期不建议挪用。

当然，这一点也不用过分担心，毕竟有了GN16法案的更新，现在各家对于分红的演示也趋于保守了，相信绝大多数情况下还是能够呈现比较高的实现率的。只是作为投资者，对于产品的底层逻辑和可能出现的特殊情况，我们最好还是能够心知肚明。

洋洋洒洒说了这么多，其实作为普通投资者，可能还会有不少问题。要指望看一两篇文章了解香港保险，也着实不太可能。建议还是多问问身边的专业人士，多了解一下实际的信息再做打算。毕竟动辄几十万几百万要放在境外，还是有一定风险的。你说呢？

完



作者：微信文章