手把手带你,看懂香港保险计划书!

hecgdge4

▼▲▼

很多内地朋友接触香港保险，收到计划书的瞬间满头问号，十几页的篇幅，大量专业名词及数据，有点看不懂啊。

今天用大白话，拆解港险计划书，看完这篇干货，相信你就基本入门了。

●什么是保险计划书？

「保险计划书」，是指保险顾问根据你的需求、财务状况和风险承受能力等因素，为你量身定制的一份保险规划方案。

说人话就是，买保险，不能光凭嘴巴说吧，总要呈现一些书面资料。

作为投保的重要参考，像是我们最关注的，回本时间、预期收益等，都藏在计划书里。



直接上真实案例，身临其境。

最近，内地企业高管A女士，给娃投保了香港某热门储蓄保单，5年缴费，每年保费5万美元。（注：以友B为例，其他家计划书基本类似，可参考）

保单摘要

生成的计划书首页，也就是保单摘要，长这样——



这里展示了受保人、保单货币、年缴保费、供款年期等基本信息，可以简单核对下是否有误。

注意，这里有笔征费12点几美元，是交给保监局IA的，有了这笔钱，保监能更好地行使监管职权，保障投保人权益。

很好理解，也不高，金额是保费的0.1%，封顶100港元。

简略版-收益演示

计划书接着往下划拉，直接定位到我们最关注的收益部分。这是简略的收益演示，可以看到，部分年份没有展示出来。



只需看退保发还金额-总额，大白话讲，就是指这一年退保，你预期能拿到的钱，也是我们最关心的。

第10个保单年度，能拿31万美元；

第20个保单年度，能拿67万美元；

第30个保单年度，能拿131万美元；

......

保单存续时间越久，复利效应越明显，雪球越滚越大，我们能拿到手的钱就越多。

详细版-收益演示

详细到每年的收益演示，要接着往下划拉，找到这个表⤵







完整展示，第1-100个年度，保单的演示收益，这也是整个计划书最精华的部分。

第8个年度，27万美元，回本

第17个年度，52万美元，本金X2

第26个年度，103万美元，本金X4

第37个年度，211万美元，本金X8

第100个年度，账户2.26亿美元！

●稳健分红实现率

注意，这里数据属计划书演示，是每年分红100%达成的理想情况下。

实际上，你能实实在在拿到兜里的钱，可能比这个少，也可能比这个多。具体要看保单的分红实现率。

香港头部的大品牌保司，过往的分红实现在90%-100%区间，基本都能稳健达成，和计划书演示大差不差，这点可以去各家保司官网验证。

友B2024年分红表现理想



●港险产品结构

有细心的朋友会发现，和内地常见的全保证不同，港险退保发还金额=保证价值+复归红利+终期红利（注：不同产品，结构略不同）。



保证价值，是100%会给你的钱，写入保单条款，法律形式保证，你的本金不会受损。这部分是压舱石。

复归红利和终期红利，则是非保证分红，是冲锋，靠他们去博取高收益。两者又有不同。

复归红利，类似爬楼梯，所以只要每年往上走一步，就不会往下掉，算是比较稳妥的收益部分，确定性强。

终期红利，于保单终止时一次性派发，红利有回撤风险，存在一定的不确定性。

有些产品，没有复归红利，只有保证+终期红利，中间不提取的话，理论上可以把收益放到最大。

如果有提取需求，建议还是选择有复归红利的，复归红利比例愈高，愈有利未来提取。

此外，还有产品结构：保证+周年红利+终期红利。周年红利是每年派发现金，一经派发即为保证，无需折现，提取更加灵活。



理解起来有点绕，如感兴趣可以咨询身边的顾问。

根据你的实际需求，如长线还是中短线投资，要不要提取，想怎样提取.......量体裁衣，甄选最佳产品及方案。

悲观情景&乐观情景

除了基本计划的利益演示之外，香港保险的计划书里，还会有一个悲观、乐观情境下的利益演示。

指保险公司在产品销售时对投保人进行风险提示的一种方式，用以展示保险产品的不同风险水平和不同收益预期。



☹悲观情景：假设投资回报低于保险公司演示的预计回报，并不代表实际投资回报的下限，只是做一个参考。☺乐观情景：假设投资回报高于保险公司演示的预计回报，并不代表实际投资回报的上限，同样只做参考作用。

那么悲观和乐观情况下对应的投资收益大概是多少？在计划书的「说明」部分有明确的解释：



其他

计划书中通常还包括该储蓄险的详细保障计划及说明，以供参考之用。

比如计划支持多种货币转换、保单分拆、红利锁定及解锁、身故赔偿、更改受保人等，都会有一系列介绍，加深你的认知。



至此，一份港险计划书的主要内容就说完了。

赴港投保，是当下的大热门，正成为内地中高净值人群在资产荒、单一货币、财富保全与传承焦虑中的集中出口。两点需注意：

一是，投保香港保险务必选择正规渠道和持牌机构，以免自身权益受损；

二是，买港险一定要找专业人士把关。搞懂香港保险，不太容易，就好比计划书，专业性很强，可以找顾问将晦涩的术语，翻译成你能理解的语言。

复杂交给专业，自己才能放心！

-END-

//

推荐阅读



香港保险6月优惠汇总！把握7%+高息，最后1个月窗口期！



香港保监局官宣！7月起港险限高6.5%！锁定7%+仅剩4个月

注：本公众号所发布的内容，没有注明“原创”字样的，均源于网络整理，版权归原作者所有，如有侵权，请联系告知。本平台将及时审查并删除被侵权内容，平台将不承担任何责任。

免责声明：政策随时变化，注意文章时效性，本文所有内容仅供信息交流和业务探讨，而非提供法律建议，不代表任何监管机构的立场和观点，不承担任何由于内容的合法性及真实性所引起的争议和法律责任。

作者：微信文章