年化 9% 的养老年金能买吗?

白刃玄衣及

这是我的第 144 次 · 思考输出我有认真想，也在认真写????
一

最近存款利率又降息了，零钱通和余额宝的年利率都在 1.3%以下，而中国银行一年期定期存款只有 1.1%。

以这个为噱头在朋友圈能看到越来越多的发“养老年金保险”的朋友。

宣称年化高达 9.02%，差不多是存银行的 9 倍利息了，而且“保本保息”靠谱吗？



（点击查看大图，不做任何推荐）

二

反正我刷到这样的朋友圈，已经被密密麻麻的数字看晕乎了。

我花了时间研究下，核心内容如下图：



简而概之，“养老年金保险”就是一种保险——你负责交钱，保险公司负责在你退休后每个月领取固定金额的现金。

上图假设的就是有位 45 岁的姐姐，一次性缴纳了 100 万保费。

当然年龄性别和缴纳保费，以及是否分期缴纳都是可以自由决定的。

如果想把钱领回来，有如下三种方式：

方式 1——退休养老：

15 年后，也就是 60 岁的时候，每个月能拿到 6,049 元的现金。

特别注意：这笔钱和“社保养老金”一样保证是可以终身领取的，但区别在于“社保养老金”每年会根据通货膨胀有所调整，大部分时候是稍微上涨一点。

而这笔钱不会多也不会少，一定是 6,049 元的现金（需要考虑几十年后的货币贬值）。

方式 2——身故领取：

当我没说，就是任何时候的身故。

无论原因都可以至少拿回 100 万的本金，外加 0-3%的收益，当然活得越久收益越高。

方式 3——自愿退保：

前五年退保是损失本金的，大亏；五年后退保也不太划算，收益率低。

三

综上所述，如果要购买此类保险，一定要确认这笔钱就是给自己养老用的。

确保自己能一动不动至少 10 年以上，咱们再来算下真实收益率。

按照现行法律法规，确实能把“保本保息”以及“100%确保收益率”等相关内容写入合同。

但是收益率真的能达到宣称的 9.02%吗——万里挑一！

真的，你要是想拿到 9.02%的收益率，你必须要万里挑一才行。

买之前先摸摸脑门，想一想自己能活多久？

宣传图上计算 106 岁的年利率是 9.02%。

而现在百岁老人 10,000 人里面也不足 1 位，更别说 106 岁高龄。

哪怕这几年医学再突飞猛进，也别报太高期望。

倒不如想点实际的，我计算了 70、80、90 岁这三种年龄的实际收益率，如下图：



首先我们要将宣传图中的复利转化为单利，因为单利更具有参考性。

就拿存银行来说，假设一年期的利率是 1%，10,000 元一年有 100 元的利息；而第二年咱们的本金就可以变成 10,100 元继续存，利息就变成了 101 元……

可别看这 1 块钱的差距，时间维度拉长到几十年，本金翻几倍那差距可就大了。

现在女性的平均寿命是 80 岁，实际复利也就 2.8%。

看起来也没那么诱人了是不是？

四

如果真的坚信未来存款利率会持续向下，并长期保持低利率甚至出现负利率。

同时从现在开始就努力照顾好自己的身体，绝对能长命百岁，最大限度发挥 “长寿优势”。

那确实“养老年金保险”是非常不错的选择。

但同时不能忽略——钱是会不断贬值的。

合同约定的是每个月领取金额固定不变，固定的每个月 6000 元现在看起来还行，那 10 年后呢，30 年后呢？

今天的 100 元购买力大约只有 30 年前的 1/5。

那么 30 年后每个月拿到 6000 元的现金是否只能当作现在的 1200 元来用呢？

另一个不能忽略的问题是——未来 30 年会不会发生一些变数？

如果想退保取现，那确实不太划算的。

五

投资不可能三角就是兼顾“风险、收益、流动性”。



“养老年金保险”完美规避风险，确保收益率，但是流动性是最差的。

缴纳保费的那天，就是损失机会成本的那天。

老了没钱养老确实难受，那如果自己百年的时候走了给自己孩子留下一两百万又如何？

给自己的儿女？他们也已经七十多岁做爷爷奶奶了。

给自己的孙子孙女？他们也已经为人父母四五十岁。

时代一定是在进步的，下一代赚钱的能力一定比我们强，而且是强得多。

当然，说到底——自己活得久才是硬道理。

六

管住嘴，迈开腿。

有任何保险理财的问题，可以问问不专业的我～

作者：微信文章