百万医疗放开健康告知,需要注意哪些事项?

忆困血馆闻

最近，众民保中端医疗险在市场上掀起了一股热潮，不得不说，这款产品确实颇具吸引力。它不仅放宽了健康告知的要求，允许高危职业人群投保，还实现了0免赔额，同时价格也相对亲民。不过，需要明确的是，尽管这款产品免健康告知、投保门槛低，但并不意味着所有疾病都能获得保障。相信有很多朋友因为一些小毛病被拒保而非常苦恼，但如果不了解清楚就无脑下手，可能以后理赔会引起不必要的纠纷。出于对大家负责的态度，我今天特意撰写一篇文章，来详细梳理一下它的保障范围，明确哪些情况下是无法获得赔付的，以及这款产品究竟适合哪些人群购买。


保障内容


众民保中端医疗险，投保年龄上限高达80岁，无需健康告知，职业不限，投保条件极为宽松。但需注意，5类严重既往症及投保前意外不在保障范围内，后文将详述。该险种涵盖住院医疗、院外靶向药、质子重离子等常规保障，并扩展至外购药、医疗器械、癌症基因检测、重疾康复费、救护车费等，且外购药及医疗器械无清单限制。报销方面，0免赔额，一般医疗及外购药械费用2万以下报销50%，2万以上全额报销。与传统百万医疗1万以下免赔额相比，对小病住院尤为友好。重疾住院则全额报销，无免赔额。就医范围分一般医疗和重疾，前者限二级以上公立医院及102家民营，后者可扩展至特需、国际、VIP部门。众民保中端医疗险投保便捷，保障全面，0免赔额，一般既往症可赔，表现不俗。然需留意严重既往症及投保前意外不赔之规定。


五大严重既往症包括肿瘤类、肝肾类疾病、心脑血管及糖脂代谢疾病类、肺部疾病类和一些其他疾病。

关于赔付情况，有些疾病是明确不赔的，比如投保前已确诊为恶性肿瘤，或颅内、脊髓内有肿瘤、肝占位等，这些都不会赔付。以小帅为例，若他投保前确诊甲状腺癌，后续关于甲状腺癌的治疗包括持续，复发，转移都不会赔付，但若他后来患了新病如脑梗，治疗费用则可正常赔付。对于较轻的结节类疾病，如肺结节、乳腺结节、甲状腺结节等，要看疾病发展程度。在补充说明里是这么规定的，若投保前没有恶性倾向的描述，过了等待期后确诊癌症，是可以赔付的。肝肾类疾病中，慢性肾病、肝硬化、肝衰竭、肝占位等属于重大既往症，投保前患有这些疾病不会赔付。对于小三阳、脂肪肝等，要看是否达到肝硬化、肝衰竭的程度，未达到则不属于严重既往症，可以赔付。心脑血管重病，包括心脏疾病、脑血管疾病、高血压/糖尿病及其并发症等，也是明确不赔的。但若投保前只有高血压和糖尿病，还没有并发症，则不算重大既往症，可以赔付。肺部疾病中，慢性阻塞性肺病、呼吸衰竭、间接性肺病等不能赔付。而肺大泡、肺内纤维灶等不属于严重既往症，可以赔付。还有一类包括脊椎脊柱/胸廓疾病等，若投保前患有，后续相关疾病无法赔付。另外，投保前的意外事故导致的损伤，如半月板损伤，投保后进行手术治疗也是赔付不了的。总的来说，只要不涉及重大既往症或没有往其发展的倾向，后续治疗费用是可以赔付的。具体病种定义需依赖专业核保，建议与顾问老师核实。此外，这款产品的免责部分也属正常医疗险水平，没有苛刻之处。如先天性疾病、精神类疾病、遗传学疾病会被免责，人工器官也只赔付提及的十种。最后，我们一起看下众安众民保中端医疗与常规百万医疗险的区别以及适用人群。


区别

众民保中端医疗险在保障方面，除了不能保证续保外，其余表现均不逊色于常规百万医疗险。其0免赔的设定，使得用上保险的概率更大。该险种的明显优势在于投保门槛宽松，且患重疾时可选择特需、国际、VIP部门就诊。当然，价格相对偏高一些，但考虑到其0免赔和宽松的投保条件，这也是可以理解的。
适合人群对于众民保中端医疗险的定位，我们认为它特别适合以下三类人群：首先，是有严重既往症的人群。这类人群在传统百万医疗险中往往难以获得保障，而众民保中端医疗险则提供了相对宽松的健康告知条件，可以成为他们的首选。其次，是那些能买上长期医疗险，但一般既往症被除外承保的朋友。比如乳腺结节、肺结节等，如果买百万医疗险被除外，那么可以考虑众民保中端医疗险这类健康告知宽松的产品，以防万一发展成重疾，治疗费用成为负担。最后，是年纪较大或从事特殊职业的人群。这款产品对投保年龄和职业都没有严格限制，适合那些买不上常规百万医疗险的朋友。虽然50岁以上价格偏贵，但考虑到其全面的保障和0免赔的优势，还是值得考虑的。


众民保中端医疗险是一款引爆市场的产品，它填补了医疗险市场的一些空白。如果你之前买不上常规百万医疗险，又对免健康告知版本的保障不满意，那么完全可以考虑这款产品。
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