DRG下,要不要把你的百万医疗升级为中端医疗?

啤酒瓶空了缓

百万医疗可以说是目前医疗险中最能体现互助性和杠杆性的产品了，从2016年国内推出的第一款百万医疗险开始，满足了无数人花小钱保大病的意愿。作为社保的有效补充，百万医疗一经推出便一夜爆红，一下子成为老百姓眼中最受欢迎的保险。

曾经一个在平安工作的朋友，凭借其“专业人士”的权威和“内部人士”的坦诚，善良且负责的建议我：有社保，再花几百块钱买个百万医疗，足够了！



但随着医保DRG改革的全面推进，在医疗控费和带量采购的大势下，很多人开始重新审视自己手中的这份百万医疗还有无用武之地，越来越多的保险人也在苦口婆心的呼吁，有必要进行医疗保障的升级。团队的小伙伴就发出了致客户的一封信：请务必把百万医疗升级为中端医疗。



下面我就对百万医疗和中端医疗的优缺点分别进行剖析，大家可以对号入座，分析一下自己的情况再做选择。

百万医疗

优点：

保费便宜保额高：从字面可以看出，百万医疗的保额高达数百万，无论是一般住院还是重大疾病，社保外的部分基本都可以报销。而对应的保费却非常便宜，一个35岁的客户，年交保费只有五六百块钱。

报销范围广：符合条件的检查费、诊疗费、手术费、床位费、救护车费、ICU病房费、进口药、自费药、门诊肾透析、化疗放疗、膳食费等都可以报销。

保证续保：大多数的百万医疗都是保证续保20年，在这个期间内，无论是否出险、体况是否发生变化、产品停售与否，保险公司都必须按照原有合同条款提供续保及后续服务，从而为我们的安全保障兜底。

缺点：

有免赔额：大多数百万医疗都会有1万块钱的绝对免赔额，也就是说，在社保报销的基础上，自费部分超过1万块钱，才可以触发百万医疗的报销。所以说，对于普通疾病的治疗，尤其是在DRG控费下，基本上是用不到百万医疗报销的。

只报销住院费用：这就大大降低了医疗险的使用频率，对于头疼脑热、小病小灾、门诊手术等小额医疗并不友好。而即便是住院治疗，也难逃医疗控费的限制，真正需要花大钱的地方，医保和普通百万医疗是根本覆盖不到的。

限医院等级：百万医疗的报销范围仅限于二级及以上公立医院的普通部。后疫情时代、老龄化时代已经到来，医疗资源日益稀缺，公立医院人满为患，无论你是想看专家、想排检查、排手术，还是住院等床位，都是难上加难，即便是托人找关系，也会遇到各种阻力。一个肺炎住院5-7天，床位没等上，治疗都快结束了。

就医体验：相信正在读这段文字的你，都有过排队看病的狼狈经历，辛辛苦苦抢的号，千里迢迢到医院，望眼欲穿来候诊，好不容易见到了大夫的真容，没等到屁股把椅子捂热就被三言两语打发出来……仔细想想也不赖人家大夫，一个上午好几十个号，每个人能平均到多少时间和耐心？

中端医疗

优点：

报销范围广：不仅公立医院的普通部，而且在特需部、国际部以及部分私立医院也完全没有问题，这也意味着更好的就医体验。国际部的专家队伍都是由全院经验丰富、医术精湛且具有高级技术职称的专家组成，拿我工作过的友谊医院为例，国际部都是副主任医师以上的医生出诊，护士亲自陪同检查，病人少医疗资源丰富，体面从容、方便快捷。

门诊责任、免赔额可选：中端医疗的计划更为灵活，可以根据自身需要添加门诊责任，免赔额也可以选择0免赔，实用性更强。

结算更便捷：中端医疗险可以直付或垫付医疗费，我们去医院前，提前告知保险公司，他们和医院有对接的医疗网络，我们不用带钱，直接看病、签字、走人，减少了资金压力。尤其是一些大病，治疗周期长，花费高昂，资金压力不容小觑。

受DRG影响较小：无社保身份投保和就医，可以在一定程度上选择先进的治疗设备和治疗方式以及昂贵药、进口药、外购药，最大限度的绕开医保控费的限制。

直达优质医疗资源：我国的医疗资源分布不均，优质的医疗资源大多分布在北京、上海。小病无妨，一般医院都能处理，但是遇到严重、复杂的疾病，全都涌入为数不多的那几家医院，或综合全面，或专科权威。拿北京的协和为例，有一些知名的主任、专家，已经不在普通部出诊了，即便大部分还留守在普通部，也是一号难求。如果有专业的人、专业的团队，帮你联络、安排、支付，身为病人和家属，我们只负责把全部的精力用于配合治疗、积极康复。在我看来，千金不换。

中端医疗千好万好，也是有缺陷的。

首先，大部分产品都是1年期的，不保证续保，如果遇到赔付情况不好，会有停售的风险；

另外，现在市场上有很多名字带“中端医疗”的产品，实际上只是入门级水准，或者说本质上是百万医疗的升级版，要么是没开放对处方药的限制、只扩展特定药品清单，要么就是限制了只有重疾才能去特需部国际部就医，我管它们叫伪中端；

再说说保费，中端医疗的保费从一千多到几千块不等，因年龄、体况、有无社保、是否添加门诊责任等而变化。如果预算充足，肯定是一分钱一分货，花的越多保的越多；如果预算有限，可以搭配组合，也能达到不错的效果。

言归正传

是否要把你的百万医疗升级到中端医疗，一定要因人而异。核心要看身体情况和就医习惯，体况好预算又充足的，建议果断升级，越早越好，因为DRG下的百万医疗确实有些鸡肋；体况欠佳或者理赔过的，拿住你的百万医疗不要丢，因为它是你最后的保护伞，追求优质医疗资源的，可以同时投一款仅住院责任的中端医疗，作为紧急或重病时使用。



但坦白说，现代人几经体检筛查，谁还没有点体况，有时候细微的差别可能都会影响到核保结论或产品的选择。所以你需要一个专业又靠谱的经纪人来做规划，我想我可以成为那个最佳人选，我毕业于北大医学部，在人民医院、友谊医院的普通部和特需部工作过，积累了丰富的医学知识和临床经验。而今作为明亚的一名保险经纪人，我首先热爱医疗险，我认同保险应该姓保，我愿意结合之前的经验和自身优势，为有需要的人提供专业服务，让每一位我的客户都能够用合理的价格挑选到恰当的产品，从而发挥保险的本源价值。



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作者：微信文章