【消保专栏】猝死——不属于意外险保障范围

确实是个孩子谥

猝死——

不属于意外险保障范围

以案说险



段落引言

本案中，当事人张先生系猝死身故，是一种由自然疾病导致的死亡，不论保险公司还是法院，均认为无外来因素导致的“猝死”，不属于意外险保险责任范围，保险公司不承担赔偿责任。

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案情简介



45岁的张先生，购买了800万保额的意外险产品，身故受益人为妻子王女士。7个月后，张先生在办公室沙发上死亡，王女士申请理赔。因张先生《居民死亡医学证明书》出具的死亡原因是猝死，保险公司经调查认定张先生属于疾病死亡，不属于意外伤害保险的责任范围，作出拒赔决定。身故受益人王女士不认同，要求保险公司赔付意外身故保险金800万并诉至法院。经审理法院做出一审判决：驳回原告诉讼请求。王女士上诉重审，二审法院做出判决：驳回上诉，维持原判，本判决为终审判决。

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案情分析



      猝死往往时间比较短，比较突然，因此被误认为是一种“意外”。世界卫生组织（WHO）对猝死的定义：平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死。因此，猝死是一种由自然疾病导致的死亡。而意外伤害保险条款中“意外伤害”是指被保险人遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

构成意外事故必须具备三个条件：

1

外来性

即伤害是由被保险人身体以外的原因所引起。如被保险人因车祸致伤、致死。

2

突发性

即伤害是由突然发生的事故所引起，排除在较长时间里缓慢发生的伤害。如在长期有毒环境工作形成职业病，不属于意外事故。

3

偶然性

      即伤害是偶然发生的，意外事故是被保险人不可预料或排斥发生的，事故发生及其导致的结果都是偶然的、非本意的，排除了被保险人或投保人、受益人的故意行为，如自杀、自残等所致伤害，都不属于意外事故。







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消费提示

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意外险大多具有低保费、高保障、保险期限短的特点，但意外险只保障意外伤害事故，不包括疾病、养老等保障范围。







02

目前猝死在保险行业多出现于理赔纠纷中，主要原因是消费者在投保时未能合理配置保险产品。因此要转移猝死风险，就需要从源头上配置有效、合理的保险产品，瑞众保险提醒消费者购买保险时需考虑意外险与疾病、养老等保险产品的组合配置，使自己获得综合性保险保障。

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作者：微信文章