深度策划:一文读懂年金保险

Jacqueline季

因为养老等问题逐渐成为社会的共识，年金险正在越来越受到客户的选择

我今天争取用一篇文章，给你讲清楚年金是什么，都有哪些种类，分别有哪些功能。

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年金这个名字，其实也是英文翻译过来的，annuity，来自于拉丁文的annu，意思就是每年都有的。

牛津词典对annuity年金的解释，是A sum of money paid to someone each year, typically for the rest of their life, often as a form of investment or insurance。

每年支付给某人的一笔钱，通常持续至其终身，常作为一种投资或保险形式。

很显然，年金并不特指保险，只要符合“每年都有”这个属性，就可以称之为年金。

比如我们其实很小的时候就拿到过年金：

比如压岁钱，每年春节都有，定额，定时，定频。

比如买一套房子，出租出去，每月、每季度或者每年收到一笔房租，这就是年金，定额、定时、定频。

还比如找了一个听话的老公，比如我，每个月15号工资上交，对于我家人来说，这就是年金，定额、定时、定频。

所以，只要符合年金三要素：定额、定时、定频，就符合广义的年金标准。

那为什么我们现在一提到年金，大家脑袋里马上闪出来的词是：年金保险？

因为年金保险在满足“三定要素”的需求上，表现确实最好。

比如只要到合同约定好的时间，一定开始生成年金，定时。

合同约定好给你多少年金，那就是多少，一分不会少，可能还有分红，定额。

你可以自己选择年金生成的频率，按月，按季度，按年，那就到点儿打钱，一天都不耽搁。定频。

房租可能会断租，租客可能会跑路，老公可能失业，可能藏私房钱，压岁钱到18岁就没了。

但年金保险不会。一个字：稳。

于是有人就会说了，年金保险确实稳，但收益不高。

那就要看你拿稳来换什么？

放弃定额属性？

你可以存钱拿利息，可以买国债，吃股息，但利息涨跌你拿到的年金就涨跌，

放弃定频属性？

有些地方的房租收益确实比年金高，但你就要承担中断的风险；

放弃定时属性？

你可以买股票，等股票涨到你满意了再卖，但如果始终涨不到你满意，或者你要用钱的时候还亏着本怎么办？

所以稳它就是年金保险的内核，买年金保险要的就是这个稳字，就必须为这个稳字付出代价。

毕竟有些事情，支出属性就是按月、按年、按季度支出，而且是刚性支出，多多益善，但绝不能少，更不能没有。

比如养老金、教育金。

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大洋彼岸的漂亮国，年轻人中间正在兴起一股“FIRE”运动风潮，Financial independent，retire early，财务自由，早点退休。

这个运动的做法就是用储蓄或者保险的方式，完成年金对生活消费的替代。

例如，存够25倍年支出的本金，投入一个长期安全稳定回报4%的资本项目（401k或者年金保险），然后马上躺平。

很显然，年金保险的功能是：创造一条稳定的被动现金流收入。

应用场景：所有需要定额定频定时支出一笔费用的生活场景，年金保险都是最佳选择。

比如收入替代，用年金的稳定返还来替代劳动收入。

比如教育金，给孩子定时支付学费或发生活费。

比如养老金，补充社保的不足，还有规则传承，希望给孩子一笔钱但又怕她乱花，害怕被黄毛惦记，比如我，多次梦中惊醒，就是怕我俩公主被黄毛惦记。

那如何来选择年金保险对规划家庭的现金流呢？

这就要谈谈不同年金的分类了。

按照咱们国家的规定，年金险五年之内不能返还，所以最快的返还时间，是第6年，那么所有从第6年就开始返还的保险产品，都叫做快返年金。

如果第6年开始返还年金，10到15年就返完了合同结束，那么这个叫做中期年金。

如果开始返，就一直返到身故，这种年金，就叫终身年金。

当然，终身年金你要注意有两种：

一种是是按生命表定义的终身，比如合同写清楚了，到104岁、105岁、106岁，给你一笔钱，通常叫做“祝寿金”，然后合同结束，即使你还活着，年金也结束了。

另一种，是按被保险人身故来定义的终身，只要没有医学上死亡，就得一直发年金。

如果不是按保单年度比如第6年开始领，而是按年龄开始生成年金，比如55岁、60岁、65岁，由被保险人自己决定，这种年金，就叫做“养老年金”，专门给养老这个事情构建专款专用现金流的。

这是按领取时间的分类。

还有就是领取方式的分类。

如果你交完保费，封闭期结束开始拿年金，年金一直有，本金一直在，随时可以退保拿走结束年金。

这种，是储蓄型年金。

这名字我发明的，为了方便你理解。

对应的，叫做现金价值递减年金。

这种年金，随着年金的领取，现金价值会一直递减，到年金结束那一年，拿完年金，现金价值清零，要没活到合同最后一年，现金价值剩多少都给受益人。

很显然，这种年金比储蓄型的每年产生的年金更多，但不如上一种年金灵活。

还有一种年金，每年领的都比上一年多，比如英式分红的年金保险，每年的红利会增加进保额，而年金的生成依据是保额乘以一定的比例比如10%，那么保额越来越多，自然领的越来越多，这种，叫增额年金，对抗长期通胀的利器。

那对应的，就是美式分红的年金保险，每年的年金，分为保证部分的，加上不确定的现金红利，最低不低过保证年金，当年度投资好，分的多，当年就发下来给你。

这种年金，当然长期收益比不过增额年金，但好处是灵活，你可以自由选择，直接提取，或者抵缴保费，或者交清增额，或者累积生息，或者进万能账户，如果进到万能账户二次增值，实际长期收益也不输增额年金。

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好了，这么多种类，具体要怎么选择呢？

首先我明确，绝对没有哪种好那种不好这种二元论的答案。

最简单的方法，就是先确定你什么时候要用到年金，以及要用多少，用多久，能拿出来多少预算，当这些问题想清楚，最适合你的年金险，就出现了。

例如，我今年43岁，我大女儿10岁，小女儿8岁，如果要规划教育金，8年就要生成年金，至少持续7年，读完硕士，那么中期年金，是我规划教育金最合适的险种。

如果我要给自己创造一条稳定的现金流，用于养老，那就看看我打算什么时候养老，如果我想60岁退休，我就有两种选择：

第一种是买快返的终身年金，教育金和养老金一锅烩了，俩闺女领完教育金，直接衔接上我的养老金。

也可以直接选择养老年金。那就是退休的时候跟着社保一起拿，拿终身。

如果一个没有孩子，或者不考虑传承的家庭，完全可以选择现金价值递减型的年金。

如果消费很稳定，生活很节制，可以选择增额年金，自己给自己加工资。

公务员家庭，社保、职业年金已经很厚实了，还年年涨，那完全可以整个美式现金分红的年金，用惊喜改善生活。

如此这般，我就不一一列举了。

如果你不确定，可以联系我们专业的规划师，好好聊聊。



好了，希望这篇文章对你有帮助。

作者：微信文章