香港保险的6大重要时间节点

寒郁轩良

在配置香港保险时，精准把握关键时间节点对保障权益至关重要，忽视这些期限可能导致保障效力受损。

      为了能确保投保人充分享有保单权益，避免因时效疏忽导致的保障缺失，特别需重点关注以下6大时间节点：

1. 冷静期
2. 疾病等待期

3. 保单回溯期
4. 保费宽限期
5. 保单复效期
6. 索偿期



01 冷静期

      冷静期是为投保人提供的充分考量期，旨在确保客户能够全面了解保险产品的保障范围及合同条款，从而做出理性投保决策。

      在此期间，若客户认为产品不符合自身需求，可行使无条件退保权利。冷静期内退保将全额返还已缴纳保费（仅扣除必要工本费用），切实保障客户权益。

      冷静期从核保通过后开始计算，香港保险的冷静期一般是21天，内地为15天。



02 疾病等待期

      疾病等待期也称是指保险合同生效后的一段时间内，如果被保险人因疾病发生保险事故，保险公司不承担赔付责任。只有过了等待期后发生的疾病，才会按照条款进行理赔。

     

      在重疾险中，香港重疾险的等待期一般是90天。

      等待期90天是从保单合同生效当天开始进行计算，续保没有等待期。



03 保单回溯期

      香港保险有一个“ 保单回溯 ”功能，也称之为“保单追溯”，是指把投保的日期回溯到当年生日之前，也就是把投保年龄降低一岁，这样所交的保费就会少一点。

      主要是因为重疾险、医疗保险、人寿保险等等的保费与年龄有很大的关系，年龄越大，保费就越高，因此在投保时，选择回溯，就可以按上一岁的价格购买，保费会更便宜。

      香港各大保险公司回溯期一般是3-6个月（具体以保司最新公布为准）。



04 保费宽限期

      保费宽限期是指保险公司给予投保人延期缴纳保费的宽限时间。在这段时间内，即使未按时交费，保险合同仍然有效，如果发生保险事故，保险公司仍会正常理赔（但会扣除欠缴的保费）。     

      香港保险一般为一个月，只要在宽限期内完成缴费，就不会影响保单的效力。

      若投保人超过宽限期仍未缴纳保费，保险公司会先动用保单账户中的现金储蓄金来垫付保费。

      如果现金储蓄金不足以支付，保险公司将使用保单的现金价值做保单贷款进行缴费，但如果现金价值的贷款仍然不足以支付，那么保单将会自动失效。

      因此，投保人应在宽限期内及时缴纳保费，以确保保单的持续有效。



05 保单复效期

      保单复效期是指在投保人未按时缴纳保费且未申请退保的情况下，投保人仍有权在一定期限内申请恢复保单效力的时间段。

      在香港，保险公司的保单复效期通常为两年，国内保险公司也是如此。

      投保人在此期间内可申请恢复保单效力，以确保保险保障不受影响。也就是申请恢复保单效力，只要补齐保费即可。



06 索偿期

      保险索偿期是指客户在出现保险事故后，为了便于保险公司了解情况，需要立即通知保险公司，并在规定的时间内提交理赔申请的期限。

      设置索偿期是为了确保客户的理赔申请能够得到及时的处理。不同出险情况对索偿期的要求也不一样：

      1、受保人不幸身故，要求立即通知保险公司，并在3个月内交齐理赔材料；

      2、受保人患重疾大病，要求在60天内通知保险公司，并在6个月内交齐材料；

      3、受保人住院，一般是要求在入院10天内通知保险公司，出院或手术日30天后交齐相关材料。

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作者：微信文章