谁都应该给自己配一个意外险!

冀苍鸾

- 那天和媳妇聊她的保险合同，她提到一个疑惑点，那就是作为乙肝病毒携带者的她意外险核保通过了，为什么当初的重疾险上的时候还得加费？！后面交流我意识到，可能有不少人和我媳妇是一个认知，对保险到底是什么，还停留在我有一个保单就是买了保险的阶段。首先，我们来看看什么是意外险？！
官方定义（银保监会2021版）：所谓意外险是指被保险人因外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件（意外事故）导致身故、伤残或医疗费用支出，保险公司按约定赔付的保险。

翻译成人话则必须同时满足四点才赔：



同时，购买意外险，重点从三个维度看其核心保障：



关于，伤残赔付标准，则可以看《人身保险伤残评定标准》（是我之前整理的材料，对应的标准文档PDF有需要的话可以找我，我后续也会只放到公众号的其他位置）

那么意外险又包含了哪些类型呢？

从其保障目的、范围、场景可以分为这么五大类：

1. 必备基础 - 综合意外险，适合所有人，尤其建议成年人都配一个，覆盖所有日常意外，如摔伤、车祸等。

2. 旅游刚需 - 旅游意外险，覆盖部分特殊责任，如紧急救援、个人责任、旅程延误、旅行证件遗失等，但需要注意部分高危地域救援不可达，且部分高危运动需要单独附加。

3. 健身必备 - 运动意外险，主要覆盖马拉松猝死、攀岩骨折、球赛韧带撕裂等场景，注意普通意外险免责条款常排除运动风险。

4. 外卖矿工电工等职业必备 - 高危职业意外险，需要单独挑选1-6类职业都可保的险种，普通意外险不保5-6类职业。

5. 补充强化 - 交通意外险，叠加赔付飞机/高铁等公共交通保额，建议用综合意外险+航意险组合。去年我出差比较多，为了给家里一个交代，我买了两年1000万的航空意外险。

上面的几类意外险组合，根据实际需要可以组合购买，年缴的意外险真的都不贵。一家三口的意外险，按需配置期权也不过几百元一年，其杠杆作用极其明显。（当然了，从我手里买的，请根据实际情况出险时一定要联系我）

如果是上班族，可以购买综合意外险（100万保额），含猝死责任；如果是旅游达人，优先购买综合意外险险，根据需要按次买旅游险；如果是健身爱好者，优先依旧购买综合意外险，根据自身需要按天购买运动意外险。

意外险是保险的“地基”，它便宜、门槛低、理赔率高，但买错=白买！记住三条铁律：先看伤残保障全不全，再看是否包含猝死责任，最后医疗报销选0免赔、不限社保且100%比例。

最后回来回答“乙肝病毒携带者为什么可以意外险核保通过的原因”：

主要还是意外险的核心保障是“外来的、突发的、非本意、非疾病”导致的意外事故，与疾病无关。因此，绝大多数意外险不询问健康状况，只要年龄和职业符合要求即可投保。


若不排斥，关注我，也可以长按识别加好友保险、理财无小事，我在中意人寿等你

作者：微信文章