这种假意外险,非常鸡肋!

银鲜目江探

很多人都知道，意外险核心保障有2点：①意外身故/伤残；②意外门急诊/住院费用报销。然而，市面上竟然存在很多假意外险，非常鸡肋！

一年好几千的保费，只保意外身故/高残，不保低级别伤残，真心的坑你没商量。更别提一年期意外险，一年几百块起，可以配置100万意外身故/伤残保障+意外门急诊/住院费用报销。说到这里你以为我要黑这些产品吗？不是，产品没问题（某安法务不要搞我，3Q），我想diss的是把需求错配的业务员。很多业务员把这种产品当成所谓的“高端意外险”去卖，真的非蠢即坏。这类保险其实是“两全保险”，到期不出险可退还累计所交保费（或1.1倍）。这类产品其实比较适合手上有点闲钱，想做点长期储蓄，但也没有其他合适的储蓄理财方式，那么是可以的（坦白说，真实受众非常窄）。此类两全保险额外再附赠意外身故/高残保障，锦上添花。但如果业务员揪着锦上添花的保障不放，往死里吹，那么，就有误导嫌疑。我以前发过圈，某安资深代理人评论“三流的业务员才卖产品”，实在无语。我说“几流的业务员可能销售方式不同，但提供保障服务，最终还是要靠实实在在的产品（条款）落地，客户出现伤残了大概率赔不了，难道要安慰客户“三流的客户才在意产品”吗？”，后面互删了。

我们来看上图，“因意外伤害导致的伤残中，8-10级伤残占比近80%”。一个人如果听了某些业务员的鬼话，意外保障只有一份所谓的“高端意外险”，发生意外门急诊/住院报销不了，发生低级别伤残也赔不了一毛钱，想想真是后背发凉。我在某安待过2年多，之前某安有所谓的“达钻文化”，每个月业绩够了3500还不行，还要求长险件数达到2件及以上（业绩1000以上才算1个件数），而当时热门的“某安心百分百”，保费2500元起，业绩刚好够1000，算1个件数...这应该不是巧合。怎么说呢？我认为保险公司设置考核制度没毛病，但是拿这个需求很窄的产品，至上而下把它当成“高端意外险”去推动，我认为大错特错，对不起广大消费者。我们团队有位从某安深圳分公司代理人转型过来的伙伴说，当时所在部门100多人，清楚知道这款产品只保意外身故/高残，不保低级别伤残的代理人，屈指可数。可想而知，这款产品误导太多代理人和消费者了（很多离职的代理人朋友也吐槽当时稀里糊涂给自家和很多朋友推荐了这款产品，现在进退两难）。

几年前在我的保险群里分享过几次，很多朋友大吐苦水。平时也经常接到咨询，类似这种产品的销售误导非常普遍。他们比较关心的问题是，几年前稀里糊涂买了这种假意外险，要不要继续交？我一通分析，多数朋友都决定退掉，能退回来一部分现金价值（取决于交了多少年）。但实话说，如果还有两三年就交满了，则可以不退，继续持有，等过几年现金价值超过累计所交保费后，再做打算。熟悉的朋友都知道，我这人不轻易劝人退保，但需求错配的除外。相关文章：交了几年的X安福，性价比不高，要不要退保？

再来看某前面提到的某安心百分百两全险，背后的国际大保司2024年理赔年报（伤残模块），伤残赔付件数11.8万件，赔付金额84.4亿元，件均赔付金额不到8万。再结合前面第2张伤残等级图，这11.8万件里面，必然只有极少数属于意外身故/高残，能得到高额赔付；其他的低级别伤残，即便买了某安心百分百，也大概率拿不到伤残赔付（当然可能额外有其他意外险保单）。写在最后

独立之精神，自由之思想。作为从业者我认为应当时刻保持独立思考的习惯，而不是人云亦云。作为消费者也应当具备一些保险基础认知，以防被误导，损失惨重。
最后，生活所迫，还是要给自己打个广告哈哈哈。
如果大家有保险相关疑问或需求，欢迎随时call我☎️

嘘寒问暖我不行，答疑解惑第一名????

我喜欢讲底层逻辑，而不是跟风做产品评测。

因为我认为买保险不是对比产品那么简单。

理解底层逻辑，比盲目对比产品重要100倍。

找对人≈买对保险！

相信威威张的，都买对了保险。

想科学买保险or体面卖保险，欢迎和我链接????（984309825

）

欣赏我的为人和棱角，备注“交个朋友”。

如果没想好找我详细聊，备注“随便看看”。

你不找我，我不找你


你若找我，故事开启


--- END ---推荐：交了几年的X安福，性价比不高，要不要退保？推荐：买保险的“核心权重”是什么？推荐：保险顾问，立场和责任心，比专业能力更重要推荐：真诚是最大的必杀技推荐：不饿着肚子，更有可能说真话推荐：很抱歉，我不劝人买保险推荐：最最常见的一款保险，其实很多人都买错了推荐：一文读懂|如何科学配置保险？推荐：揭秘！作为保险经纪人，我是如何提供服务的？推荐：找我买保险，是个不错的选择推荐：我应该是明亚系统内晋升最慢的经理了


作者：微信文章