增额终身寿险、养老年金、快返年金有什么区别?如何选择?

惜颜705

增额终身寿，它就是我在保险公司金融机构里面开了个户，然后在里面放了一堆钱，它就相当于是我的一个超级大存折，那么这个钱放进去之后，它就一直安全稳健的自动增长。

我以一个30岁的人为例，如果他一年储备10万，连续储备5年，相当于是30岁到35岁之间一共储备了50万，那么到他60岁退休的时候，这一笔钱就会增值到100万。

所以，增额终身寿，相当于我面向未来进行的一笔储蓄，在保险公司开设的一个大存折在里面，我是存了一堆钱。

这一堆钱可以用于我家庭方方面面的一些项目型的开支。

如果你这个钱用于孩子读书，那么它取个名字就叫做教育金；

如果这个钱你用于孩子结婚，取的名字就叫做婚嫁金；

如果用于孩子的创业，它就叫创业金。

还是这一堆钱，只是我们用于不同的地方，所以被取了不同的名字，这就是就是增额终身寿险。





提到养老年金，你大脑里面一定要浮现一个词语——现金流，或者马上想到它就是我给自己DIY的一个大社保，这是什么意思呢？

养老年金就是在我老年退休的时候，每年（每月）给我返还一笔金钱，这样子的保险产品就叫做养老年金。

我以40岁的女性为例，一笔100万的钱放进去，然后到60岁退休的时候，每年可以从保险账户里面领7万多块钱，平均到每个月，大概就是6000块钱。

那么，它就是你在40岁的时候为老年退休后的自己DIY的一个超级大社保。

比如60岁退休，社保给你发了5000块钱的退休金，而你给自己储备的养老年金，一个月又给自己发6000块的退休金，那么两笔钱加到一起，你每个月就会有11,000元的退休金，就会有一个相对比较富足的退休生活了。

这两笔钱每个月到账的1万多块钱是用来干嘛？它是用来覆盖老年退休之后的日常生活的基本开销的。比如说衣食住行，然后我们有1万多块钱之后，基本生活的衣食住行就问题不大了。





快返年金，就指的是每年给我返还一笔金钱的保险产品。

为什么叫快返？它是相比于养老年金是要等到60岁退休才会返钱，快返年金是在保单生效的第五年开始，就会每年给我返还一笔钱。

我仍然以40岁的女性为例，100万放进来，然后保单生效的第五年开始每年返还2万多块钱，平均到每个月大概就是2300块，活到老、领到老。

快返年金和养老年金其实都是打造的一个现金流的概念，但是我们会看到它现金流返还的时间是不一样的。

养老年金它是从退休的时候进行返还，当然您可以选择55岁退休或者60岁退休，有的人选择65岁这些都没问题。总之就是在您自己想约定的退休年龄的时候开始返。

而快返年金是在保单生效的第五年就开始返还。

但是，都是放了100万进来，你有没有发现养老年金返还的金额明显要比快返年金要高很多？养老年金可以领到6000元/月，而快返年金领到2300元/月。

为什么会有一个这么大的区别？是因为快返年金它是存本取息的，也就是说你当初交的100万的总保费是一直都在的，一直以现金价值的方式存在在保单里面。

你每个月领取的2000多，或者说每年领取的2万多块钱，实际上就是100万所交的总保费的增值部分，你只是把增值的部分领出来来花，然后活到老领到老，而你的100万总保费是一直都在的。








养老年金其实是特别适合我的养老金缺口比较大，而且我这笔钱100万我就是想好了是给老年退休后的自己发退休金的，所以着领完了我也完全没有问题，你就选择养老年金。

但是也有一部分朋友，比如说尤其是45岁以上的姐姐，那么他们说我养老年金缺缺口也有，但是缺口不是特别的大，而同时我交的100万总保费，我觉得领着就把它全部都领完了，然后会觉得特别的舍不得。

那么这种情况下您选择快返年金，打造一个“存本取息”现金流也是很好的，这是我们把增值的部分领出来花，然后虽然比较少，但是也在一定程度上可以补贴退休后的基本生活费，同时100万的本金一直都在。

如果是年龄40岁以下、和更年轻一点的群体，我就不太建议快返年金，因为快返年金每年或者是说每个月返还出来的这笔钱打到您的账户上，而您现在刚好又是身强力壮，正是拼事业的阶段，应该是赚到钱之后，然后把它面向未来去做更多的储蓄，而不是急于从保单账户里面去领钱。

我建议大家是优先选择用增额终身寿去给家庭储备更多的一堆钱，往大存折里面去储备更多的钱，或者是用养老年金的方式，然后让以后退休后的自己有更多的更丰厚的这样子一个退休后的收入现金流。

比如说你用增额终身寿储备了一堆钱，其实它不但是可以用于家庭的项目性开支，到60岁退休的时候，账户里面已经有200万，你也可以提取里面的增值部分用于养老，每年按照3%的速度增值。

如果您60岁的时候，账户里面已经储备出来了200万，那么每年的增值部分就会有6万块钱，平均到每个月就是5000块，所以您提取增值的部分每个月提取5000块来补贴老年退休之后的被动收入现金流也是可以的。

现在整个中国保险市场上，从销量和保费规模来看，增额终身寿＞养老年金＞快返年金，但是我更建议大家按照自己的需求去选择相应的保险产品。

你需要想清楚您面向未来储备的这一笔钱，你希望它以什么样的形式存在，是以一堆钱的形式存在，还是以现金流的形式存在？

同时你要想清楚或者说你希望面向未来储备的这笔钱，用什么样的方式陪伴着自己，服务于自己？如果想清楚这些问题，选择什么险种类型就不难了。

在我们这个行业里面有一句话叫做理财就是理生活，随着工作时间越来越久，对这句话的体会也是越来越深——如果我们不能把自己的生活梳理清楚，当别人问你说我们这一辈子需要赚多少钱算够的时候，我们可能就只能给出非常模糊的回答。

比如说越多越好或者是够花就行，但是因为越多越好和够花就行，它不是能够被量化的概念，所以我们一直都会特别的忙，一刻都不敢停歇，就是一一直很缺乏安全感，在拼命努力工作。

如果我们梳理清楚这些问题，那么我们面向未来：

用增额寿的方式储备出来一堆钱，假设大概是200万左右；

同时用养老年金去打造一个终身的被动收入现金流；加上社保领的一份退休金，加上养老年金发的退休金，两笔钱加到一起，如果能有个1万多块钱的被动收入；

再加上增额寿储备的200万的一堆钱，基本上在全国的可能除掉北上广深之外，在全国其他所有的二三线城市或者三四线五六线城市，基本上已经可以实现一个在中产层面的财务自由了。

我们把这个目标定好了之后，对照这个目标，用看似好像笨笨的办法——用增额寿一笔又一笔的储备，用养老金一笔又一笔的打造退休金，慢慢的就总会迎来财务自由上岸的那一天。

如果还能赚到更多的钱，我们就把这里的一堆钱进一步金额做大，把退休后的现金流进一步做大，退休生活的品质也会越来越高。

其实我们这一生，如果不是过非常奢侈和浪费的生活，其实我们能够花到的钱就是有限的，当一堆钱和现金流已经储备出足够的额度的时候，其实其他的钱生不带来死不带去，最后我们要做的事情就是面向自己的子女去有序的传承给下一代。

理财就是理生活，祝大家都能够把自己的生活梳理得清清楚楚，然后面向未来去做储蓄，祝大家早日上（财务自由的）岸。





作者 | 老冯

全职保险经纪从业者，业务咨询范围全国

从业第13年，累计服务客户960+，遍布15个省

培训师，销售经理，团队所辖人50＋

擅长家庭保单检视，教育金和养老金规划

安心保险联盟是全国顶尖团队，人力800+，集合了金融、医疗、法律、媒体等丰富经验和资源，90%以上本科学历，其中很多毕业于中山大学、浙江大学、武汉大学、天津大学、香港大学等一流学府。  

2023年和2024年，安心保险联盟的新单期缴保费均超过2亿元，为2万多位客户提供了优质保障和资金规划。




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