香港保险,8大坑!请先看完再决定买不买

愿为素心人

本文2940字 丨阅读时长约为8分钟

接下来这一个月的时间，可能会有一大批关注香港保险的朋友被骗。

所以我就连夜赶制了这期内容来提醒大家，如果你没有弄懂香港保险的底层逻辑，就因为停售降息盲目跟风入手香港储蓄险。

一旦买错，很可能和这个朋友一样，损失600万。

我从业多年，买过保险也卖过保险，测评过上万款保险产品，可以很坦诚的告诉大家，网上关于港险的消息很多。



产品评测资料

但基本上都是屁股决定脑袋，利益决定立场，什么产品佣金高就推荐啥，真正客观中立的声音还是比较少。

你网上随便搜一搜，要不是营销号的广告，要么是断章取义的碎片化信息，并且无一例外，只说优点，不说缺点，很容易让我们陷入到信息检房。

作为打算干一辈子保险的独立经纪人，我希望大家看完这篇文章，成为利用香港保险赚到钱的那一小部分人。

咱们不吹不黑，先说优点再说缺点，避免被割韭菜。

今天我冒着被举报封号的风险，深度揭秘一下业务员不敢告诉你的8个港险真相，尤其最后一个，竟然隐藏在合同的条款里，而你一旦踩坑，轻则亏损百万，重则保单失项。



「保底收益低」

第一，保底收益低。

香港储蓄险保本是不假，但它是「低保底+高分红」的模式，保证收益只有「0.2-0.6%」左右。

我这里选了5款代表性的热门储蓄险，看保证年化复利，高的0.62%，低的才0.21%，其它不超过0.5%。



而且「保证回本时间」也比较长，比如安盛25年、保诚19年、宏利18年。



如果在保证回本时间内退保，就会亏钱。

所以，如果你想买香港储蓄险，最少建议持有10年以上。



「真实预期收益」

第二，并不是所有储蓄险的预期收益都有7%，能达到也要七八十年，并且长期持有+「分红实现率100%」才行。

这5款，只有宏利、安盛的「预期年化复利」破7%，而且都在第70年以后，最低的周大福产品才6.46%。破6%的时间，周大福的产品也需要50年。



而且，这还需要分红实现率一直维持100%，并且中间不做任何提领。

分红实现率的问题这个下面再分析，先看持有时间，七八十年不提领，本身就不太现实，除非这份保单就是为了代代相传当传家宝的。

所以别再相信7%收益率的谎言了！

买一份港险，你首先要明确目的，用来干嘛。

再看自己的资金规划，计划什么时间用钱，到那个时候的收益率你是否满意。

比如说，现在40岁，想买香港储蓄险用来养老，那么，你就看到六七十岁的时候，收益率在6%左右，你能不能接受？

因为分红是不确定的，如果再打个折，比如说打个七折、八折，收益率在4-5%左右，你能不能接受，能接受再买。



「提领下的真实收益」

第三，看提领情况下的收益率。

大部分人买香港储蓄险还是为了将来花钱的，只有极少部分就是为了百年传承。

如果是将来要用钱的，那最好不要光看保司演示的增值收益，而是要看提领情况下的「真实收益」。

有的产品，不提领光看增值，收益率是不错的，但一旦提领，退保惩罚比较高，收益率就会降下来。

比如说，光看增值，A产品比B产品的收益率高，但如果从第5年开始领钱，A产品的收益又比B产品低了。



所以呢，我们做资产规划的时候，一定要想清楚，这笔钱大概率用来做什么，什么时间取钱，大概取多少。

然后，找一个靠谱的顾问，让顾问帮我们测算一下，在你所需要的提领情况下，到底哪个产品更合适。



「分红的不确定性」

第四，分红有不确定性。

前面说了，香港储蓄险属于「高分红+低保底」，分红占比很高，高到什么程度呢？

超过90%的预期收益都靠它。



但只要是产品分红都有波动，实际分红可能很高，也可能很低。

所以，购买香港储蓄险的逻辑，需要你是一个稳健但不过于保守的投资者。

「稳健」是因为它是保本的，一般来说你持有13年左右，写进合同的保证现金价值会超过总保费，所以持有13年左右，你肯定不会亏本。

不能过于保守，是因为，它的收益几乎全部靠分红，而分红不确定。

虽然过去二十多年基本能实现6%以上的收益，但我们都知道过去不代表未来，所以，

你如果是保守型投资者，那么你其实适合保本保收益的产品，而不适合港险这种只保本、收益无法写进合同的产品。



「分红实现的三个误导」

第五，分红实现率的三个误导。

因为分红不确定，所以我们一定会参考保司过往的分红实现率来决策。

但是呢，看分红实现率，千万要避开这三个「误导性概念」：

第一个，有选择性的给你展示。

只看数据好的产品，而不说差的，或者只看平均实现率，而不给你看实现率低的产品。

就算实现率平均数在90%左右甚至100%，但如果产品之间差距过大，比如好几款低于50%，那就说明分红稳定性差，这种就要小心再小心。

第二个，分红实现率的过往数据好，不代表未来一定高。

但如果产品和年份覆盖面比较大，历史数据还是很有参考性的。

所以，我们一定要多看历史数据。

第三个，别看「总现金价值比率」。

总现价比率还带上了保证现价的部分，分红实现率应该是预期分红除以实际分红。

而总现金价值比率呢，则是在分子和分母上同时加了一个保证现价的数字，扭曲了原本的公式，会导致得数偏大。

也就是说，总现金价值比率大于实际的分红实现率，如果去看它，就会误以为收入比实际情况高。



「只看产品，不看保司」

第六，切忌只选产品不选保司。

香港储蓄险相当于保本基金，分红实现率高不高，跟保司的股东背景、整体实力息息相关，尤其是「投资能力+投资策略+抗风险能力」。



大热储蓄险的出品公司不少都是国际金融巨头，保诚、永明、宏利、友邦的历史都超百年，安盛超200年。

保司能够在全球范围内寻找优质投资机会，跨国家、跨币种分散投资，所以预期收益才能高。

而且，香港储蓄险还有超预期收益的「缓和调整机制」：

收益好的年份暂存一部分资金，等收益不那么好的年份再释放出来，所以过去二十多年才有那么好的数据。

但是，也不排除有些保司股东背景没那么好、投资实力没那么强，或者投资策略很激进，权益类资产占比远远超过固收类资产，收益稳定性没那么强。

这种低风险偏好者也要谨慎，一旦资金买入产品，短时间内是无法取出的，否则还会倒亏。



「不同保司、不同产品的多样性」

第七，不同公司和产品大不同。

从「保证收益」，到带分红的「预期收益」，选错了，亏几百万、上千万跟玩儿似的。

包括分红水平、投资实力和策略、提领的灵活性、保单功能的多样性等等，区别很大的。



不知道怎么选的话？

我已经整理好了全部资料，像友邦、保诚、安盛、宏利等公司的产品都做了详细的测评对比，从产品到公司，从优势到不足，全部都在里面。

有需要的朋友可以留言或者私信「资料」，或者直接保存下图。





「演示收益不是唯一的」

第八，一定一定，不要光看演示收益。

还有一个影响收益的因素是「保费优惠」，这不是在计划书里能看到的，需要顾问根据当时保司的优惠政策，帮你计算收益率。

不同的保费规模、不同时期保司的优惠政策都是影响因素。

如果自己不会算的话，直接留【测算】，我帮你算。

如果你觉得自己需要更多的香港保险资料，我已经整理好了全部资料。像友邦、保诚、安盛、宏利、周大福等公司的产品都做了详细的测评对比。

同时，为了让大家更详细的了解香港储蓄险，我团队足足花了一个月时间测评了香港储蓄险第一梯队产品，文档里详细记录了香港王牌储蓄险产品的真实收益情况、资金回笼时长、还有产品的优缺点。



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作者：微信文章