重疾险,保额买多少合适?

Gordon520

文：静静子

图：lummi

正文开始前，让我们先破个冰：你好，我是豆腐静 | 一个能帮你"守住钱"的保险经纪人使用说明书

想买重疾险，一问代理人，保额高的价格太贵，预算范围内的保额又太低，真有个意外的话，根本不够用！”

这大概是很多人在买重疾险时最头疼的问题——保额到底该买多少？  买少了，怕真出事不够用；买多了，又觉得保费压力大。

用最直白的方式，从损失、收入以及预算角度算清楚：重疾险的保额，到底多少才合适？

一、从“损失”角度算：生病3年，要花多少钱？

很多人买重疾险，只想着“治病要花多少钱”，但真正的重疾打击，从来不只是医药费这么简单。它像一场海啸——先冲垮健康，再卷走存款，最后连生活都摇摇欲坠。

以35岁的张先生为例（已婚有娃，有房贷）：

1. 医疗费（没商业医保的情况下）：

手术+住院：像癌症这类重疾，治疗费中位数约 50万

康复营养费：后续疗养、药品、复查，至少 20万

2. 收入中断的损失（3年无法工作）：

房贷：4500元/月 × 12个月 × 3年 = 16.2万（房子不能断供！）

3. 家庭刚性支出（雷打不动的开销）：

孩子学杂费+伙食：6000元/年 × 3年 = 1.8万

补习班：6000元/年 × 3年 = 1.8万

全家吃穿用+通勤：4000元/月 × 12月 × 3年 ≈ 15万

✅ 合计：50+20+16.2+1.8+1.8+15 = 104.8万！

（这还没算人情往来、护工费等隐形支出）

当然，每个人的家庭情况也不一致，也可以算一下各自家庭的年度总支出

结论：

若没买商业医疗险，重疾保额100万不算高；

若已配好百万医疗险，保额可优先覆盖 50万（收入损失+家庭支出）。

二、从“收入”角度算：你值多少钱？

重险的核心，其实是补偿你倒下的身价。

想象一下：若你突然倒下，家庭会面临什么？

房贷车贷不会消失

孩子学费照常要交

饭桌上少了一副碗筷，却多了一张吞钱的“病床”

保额建议：

基础线：覆盖 3年家庭总收入（维持生存底线）

足额线：覆盖 5年家庭总收入（保住生活品质）

例如张先生家年收入20万：

基础保额：20万 × 3年 = 60万

理想保额：20万 × 5年 = 100万

为什么是3-5年？

重大疾病康复期通常需3-5年，这期间工作能力大幅下降，而家庭开支却一分不减。

三、从“预算”角度：别让保费压垮生活

保额再重要，也不能让保费成为负担。

✅ 黄金法则：

全家重疾总保费 ≤ 家庭年收入10%

（超过这个数，可能影响正常生活）

关键提醒：

1. 先保经济支柱：谁赚得多先保谁，孩子老人排后面；

2. 保额优先于期限：预算有限时，宁可买50万保到70岁，也别买20万保终身；

3. 动态调整：每3-5年回顾一次，升职加薪、二胎、买房后都要加保。

四、终极解决方案：三步锁定你的保额

1. 填表算缺口（参考下表）：

支出项目	你的数值（元）
大病医疗费
康复治疗费
3年房贷/房租
3年孩子教育费
3年家庭生活费
合计保额需求

2. 对比家庭年收入：

保额 ≥ 3倍年收入 → 及格

保额 ≥ 5倍年收入 → 安心

3. 用10%收入反推：

若家庭年收入20万 → 总保费≤2万/年

在此范围内选最高保额的产品

最后一句大实话

买重疾险就像买降落伞——

不是看它多便宜，而是看它能不能在你坠落时稳稳接住你。

保额不够的重疾险，就像半张破网：

病魔来了，它兜不住你的账单；

生活塌了，它扛不起你的责任。

算清那三个数字（损失/收入/预算），你选的保额，才能真正成为黑暗里的光。

先写这么多，我们下期见~

想知道你买的保额对不对，可以加微信交流Fu1963587528。



作者：微信文章