最后半个月,如果你还在犹豫香港保险...

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距离香港保险演示收益下调，还有23天。

对于很多在犹豫的朋友，考虑的时间显得非常仓促了。

那么多钱，储蓄那么久，确实需要好好考虑，如果你刚好有一笔闲钱，短期内用不上，长期待定，就想做一笔长期储蓄给自己给孩子存笔钱，那香港储蓄险是比较适合你的。

香港好的保险公司有很多，产品也是，大多数人就卡在“选择”上，因为就产品来说，收益是预期的，功能是差不多的，分红实现率是透明的，选保险公司是要看缘分的。

就目前而言，香港保险产品，长线收益不是7.19%，就是7.2%，在本金不是特别大的情况下，相差的收益其实不多。

前期没有用钱需求的话，对比的意义不大。

香港保险公司其实各有所长，上次有给大家科普过香港主流保司的分类，香港虽然地方不大，但是汇集了全球各经济体的头部保司。

比如宏利，可能很多内地的朋友对它没有那么耳熟能详，但它却是加拿大最大的保司之一，政府背景很深，是香港强积金最大供应商，相当于香港人1/3的养老金是他们打理。

而香港安盛同样不输，也是万亿级别的资产规模。

友邦、保诚就更不用多说了，85%的客户一上来就咨询的两款产品，前者是内地最出名的香港保司，后者是英国老牌保司，投资能力出众。

就连大家觉得没听过的周大福，也是欧洲最大的金融机构之一和香港本土富豪郑氏家族强强联合的产物。

更不用提中资的四家代表，国寿、太平、太保和中银都是带着“任务”去的。

所以，从香港保险市场选保司，相当于从各国头部中优中选优，都是“金牌基金经理”，到底怎么选，很多时候还是看你自己的需求和风格。

今天我们就以以下四点来分析，希望能为大家带来帮助。
PART 01优先满足资金使用的硬需求
如果你是有明确的提取周期，用途以及规划的，对资金的流动性有要求的朋友，一定要从早期提取，并且提取后收益依然表现优异的产品里做选择。

有明确资金使用的期限、用途和规划的，优先满足。

比如，需要尽快释放一定现金流和流动性的，一定要从能早期提领，且提领后动态收益表现好的产品里筛选。





之前就为大家出过对比，香港保险在不提取的情况下，长期收益是没有太大区别的。

有提取的规划的朋友，一定要重点查看自己的使用期间，提取之后保单收益的影响。

因为香港保险产品的收益设计，跟保司底层资产回报周期有关。

有些保司擅长长线投资，前期提领的效果不好；有些产品底层资产分散，且高度灵活，就更适合早期的提领。

在你咨询的时候，一定要明确自己的提取需求，顾问才好为你做对比和推荐选择，当然如果你是只想做长期储蓄，灵活提取，那稳定是需要放在第一考虑的。
PART 02了解分红实现率的波动性
在选择好心仪的产品之后，一定要在官网考察各家保司的分红实现率，注意，一定是分红实现率，而不是现金价值比率；后者会掩盖分红的波动性；前者才是香港保监局要求保司公开的数据。

主要看两方面，保司整体的分红水平，以及波动性。

比如，有些保司产品分红实现率从65%-130%，有些保司从15%-300%。

前者显然更稳定；而后者的波动性虽然更大，但上限更高，大家根据自己的风格去判断自己喜欢哪类。

虽说目前7%的预期是香港保险市场有把握长期实现的目标，但目标实现的过程中，波动的大小也非常考验心态。

打个比方，我是你的私人投资经理，你找我做理财。

我们合作了10年，再过去的每一年我都给你做到了7%的收益率。

但今年已经过半了，才做到1%的盈利，你肯定也会着急找我要个说法，是不是投资出问题了，或者考虑到不稳定想把钱退出来，这是人之常情。

但假如是，过去十年里我每年都没有兑现到7%，基本在6%-7%之间浮动，今年过半目前盈利是5%，你是不是会觉得蛮正常。
PART 03匹配投资策略和风格
保险公司的投资策略，持有的底层资产比例，是决定未来你的保单实际收益的核心。

不过，目前主流保司的底层资产大类占比其实差距不大。

比如，除了保诚，大多数保司会选择债股7：3，

并且头部保司都能像安盛一样拿到95%以上的投资级债券。

优质债，向来是香港保司的底层资产利润垫。

但，债券资产的地域分布，不太一样。

一般来说，外资保司会相对分散，但是对于母公司的起源地会略有倾斜。

而香港本土保司大多以熟悉的亚太地区和“祖上发源”的北美/欧洲。

中资保司反而有不小占比的美债和美元资产

（可能这就是，最了解你的不是自己，而是对手~）

比如，安盛的政府债，分散于法国及欧洲国家，日本为亚洲区域的核心债券国。



友邦的政府债则以亚太地区+美债为主。

中资的代表，国寿则持有相当大占比的美元资产。

不过，各类保司所投公司债的行业都非常分散。

几乎遍布各个新型、潜力和支柱行业。

严格来说没有高下之分，就看你更看好哪些经济体的潜力~

不过，各保司小部分的权益类资产和另类资产就各有说法了。

比如保诚吧，热衷于投资cis集体投资计划。

近三成的资产都投向了它。

安盛呢，则会投点酒庄，毕竟是法国的老牌保司。

宏利呢，则是投向林地、农田，毕竟加拿大是农业强国。

国寿呢，则是拿了很多国内的基建和政策项目。

剩下的就不一一举例了。

总之，保险公司大多会选择投资一定比例的另类资产，比如跟金融资产负相关的资产，或者对冲基金之类，去丰富策略，降低风险。

这部分的选择，就看大家自己更欣赏哪个“基金管理人”了。
PART 04香港保险公司安全性
据统计，2024年全年，内地客户赴港投保创下628亿港元的惊人纪录，占全港新单保费（2,198亿港元）的29%，近三分之一！充分折射出跨境保险服务的强劲吸引力。



香港保险在亚洲乃至全国保险业都占据着领先地位。

根据瑞士再保险2024年最新的Sigma报告显示，香港的保险密度是人均保费8769美元，保险深度是占GDP的比重接近20%，分别位于全球第2和全球第1，显示了香港保险市场的高度成熟化和竞争化，市场以投资者为导向。


前段时间，《全球金融中心指数》迎来好消息，香港总排名上升一级，位列第三！仅次纽约及伦敦，亚洲排名居首！



该报告充分肯定了香港作为国际金融中心的地位与实力，香港金融行业领域，包括投资管理、保险业、银行业、专业服务等排名全面提升，其中「投资管理」的排名更跃升至全球第一！



很多朋友被香港保险吸引，但心里会有顾虑：

香港保险公司会破产吗？

如果保险公司破产，我买的保单还有保障吗？

先说结论：

香港保险公司可以破产，但不会轻易破产。保险公司万一破产，保单还有保障。

从法律角度来说，不管是依据内地保险法还是国际惯例，持有长期人寿保单的保险公司都不能自行解散。

根据香港《保险业条例》的规定：除非法庭另有命令，否则清盘人需继续经营有关保险人的长期业务。

这意味着，即使一家保险公司经营不善，也会在监管机构的安排下，被其他机构接管，确保客户的利益不受影响。



实际上，香港的保险业发展至今已有180多年的历史，中间经历过两次世界大战以及大大小小的经济危机，至今从未有人寿保险公司破产。

不过，濒临破产和被清盘的先例是有的。

比如之前被接管的泰禾人寿，它是香港第一家被接管的人寿保险公司。

2024年，香港保监局宣布，根据《保险业条例》（第41章）第35（2）（b）条，全面接管泰禾人寿保险有限公司（泰禾人寿）的所有事务及资产。

泰禾人寿被接管后，泰禾人寿所有现有保单，共约9万张，继续有效，不会受到影响。

泰禾人寿会继续履行保单承诺，目前泰禾有足够资产，应付180亿元的保险负债，公司可续营运，没有走到清盘这一步，而对投保人最佳做法并非清盘，将寻找有效修复方案，包括寻找新投资者接手。





再说个更早一点的，其昌水火保险公司。

1909年，英商于香港成立旗昌保险公司，经营火险、水险与人寿保险，后另办人寿保险公司，还在上海设代理公司。

1981年佳宁集团收购其昌保险后，用其资本进行高风险投机。1982 年佳宁集团诈骗案爆发并被清盘，其昌保险也资不抵债。

最后，其昌的非人寿业务部分在清偿责任后被清盘，人寿业务部分由香港政府破产管理处托管，一年多后保单转给先卫保险，之后国卫集团收购先卫保险成立国卫保险亚洲，1992年在联交所上市，后来被安盛(AXA)接管。

至今，AXA安盛还管理着相当部分其昌保险的保单，合同条款一个字都没有改变，客户权益也得到了最大的保护。

那么，为什么香港至今没有人寿保险公司破产呢？

这并非偶然，而是法律保障、严格监管、市场特质、行业运作等多重因素共同作用的结果，这些因素相互交织，使得香港保险市场在动荡的金融环境中依然屹立不倒。

具体来说，有五大难以倒闭的理由和十大安全机制。

五大难以倒闭的理由

1.历史积淀与经验

香港保险业的历史相当悠久，自 1841 年鸦片战争之后，至今已经走过了180 多个年头。

其间，历经一战、二战、布雷顿森林体系瓦解（结束金本位）、97年亚洲金融风暴、08年全球金融危机、15年A股熔断惨案，19年疫情封关、2022年美联储疯狂加息等众多历史性挑战，穿越数次经济大周期，香港保险公司无一例外全都化解了，并且收益仍旧能够做到30年平均年化收益6%！

在长达180多年的发展历程中所积累的海量经验，让它们在金融风险面前，有足够强大的抵御能力，能够从容应对危机，保障自身的平稳运营。

2.金融行业支柱

保险公司被视为金融体系的支柱，它们是最后的安全防线，不轻易倒闭。香港的保司很多都是国际超大型保险公司，到了 “ 大到不能倒闭（Too Big To Fail）”的地步。



不管是在内地、香港，还是其他国家和地区，保险都是当前市面上安全等级最高的金融工具之一。作为“社会稳定器”，保险的安全级别不亚于银行。

比如，2008年金融危机时期，美国政府拒绝出手拯救雷曼兄弟（美国第四大投资银行），却向濒临破产的AIG保险集团（友邦曾经的母公司)输血850亿美元。

香港保险公司作为金融行业的重要组成部分，更是不会轻易面临倒闭的风险。

3.精确的精算分析

精确的精算也为香港保险公司的稳定性提供了保障。

保险公司通过精算分析，将风险分摊到更广泛的投保人群中，以确保风险的准确评估和分散。

这个过程中，专业的精算师会考虑多个变量，如预期寿命、疾病发生概率、未来利率走势等，从而保障保险公司的稳健运作。

香港保险公司的精算师，是需要经过香港保监局任命的，同时也受到监管监督，如果保险公司发生相关问题，精算师是会受到保监局问责的。

4.国际型保险公司实力

香港保险市场以国际型保险公司为主，这些公司跨国经营，历史悠久，资产庞大。

它们在全球范围内投资多样化，背后的投资主要以政府国债等低风险投资为主，使得这些公司的倒闭风险极低。

同时，监管对香港保险公司在港资产也有明确要求，根据香港《保险业条例》，明确规定了保司维持在港资产的明确数额，不低于「扣除再保险后负债的80%」，确保极端情况下的兑付和保障投资人权益。

另外，信用评级是衡量一个保险公司财务稳健及流动性安全的重要元素，主要参考标准普尔、穆迪 和惠誉三大国际评级机构的评级。

香港保险公司大都是跨国运营、历史悠久、资产规模庞大，整体信用评级均在A级以上，也有很多头部保司维持在AA的优秀级别，香港保司整体的信用评级情况优于内地。

下图是目前香港主流保险公司介绍和信用评级，供参考。





5.政府监管的严密性

政府的严格监管深入到保险公司的核心，也是确保其安全性的重要保障措施之一。



以《保险业条例》为核心，众多细则覆盖运营各环节；严格规范精算师等专业人员资质；加强财务监管，涉及费用、偿付能力等；全面规范行业运营，限制公司数量，明确经纪公司、集团资本等规范。

总之，香港保险公司的安全性得以保证，是由多重因素共同构成的。严格的监管、精细的精算、国际型保险公司的实力都为香港保险市场的稳定运营提供了坚实的保障。

总之欢迎大家微信找我~有需求的抓紧最近两周，下半个月估计就很难约到香港那边的签单了..

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