医疗保险攻略②一文说清百万医疗、中端医疗和高端医疗保险的区别

我心如烟卸

文章：张桃

明亚资深经纪人/全心服务客户‍‍

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目录

1.我国的医疗保障体系

2.百万医疗和中高端医疗主要区别

3.中高端医疗的优势有哪些

4.百万医疗、中端医疗和高端医疗适用人群解析

5.三种医疗险选择建议



1.我国的医疗保障体系

医保是我国老百姓的基础保障，普惠医疗是医保基础的提升，比如各地的惠民保。百万医疗是解决普通治疗医疗费用的问题。中高端医疗是解决医疗费用和医疗资源的问题。

2.百万医疗和中高端医疗的区别



3.中高端医疗的优势

3.1医疗资源优

百万医疗就选择了公立二级医院及以上医院普通部的医疗资源；选择中端医院则选择了公立医院的特需部及国际部的医疗资源；选择高端医疗则选择除特需部和国际部以外，还包括私立医院和昂贵医院以及全球医疗资源。

3.2体验好，时效快

百万医疗仅保公立普通部，需要排队。安排住院1个月到1年的时间

中端医疗解锁特需/国际部，减少排队，就医效率高。安排住院一周到个月的时间。

高端医疗保全球任意医院(如梅奥诊所)，私立医院和部分昂贵医院，享受顶尖服务。安排住院1天到1周的时间。

03药品覆盖广

百万医疗：部分院外特药，仅限条款中特药清单列出的药品，通常在80种到150种之间，部分前沿抗癌药不包含

中端医疗：覆盖全新上市抗癌药；

高端医疗：全球合法处方药，进口药。

举个例子:

王女士，HR+/HER2-乳腺癌晚期，多线治疗失败，基因检测显示TROP-2高表达。医生建议使用戈沙妥珠单抗(超NMPA说明书但符合NCCN指南)。

百万医疗险理赔结果:

（1）药品拒赔:因该药未列入保单特药清单;

（2）超适应症拒赔:即使药品在清单内，HR+乳腺癌不属于NMPA批准适应症;

（3）自费结果:承担全部费用(月均10万+)。

中高端医疗险理赔结果:

（1）药品赔付:因产品目录包含戈沙妥珠单抗;

（2）超适应症赔付:凭医生说明和临床指南证据，大概率通过审核;

（3）报销方式:直接支付给医院药房，或患者垫付后100%报销(不占特药专项额度)。

04医疗费用直付快

普通医疗保险就医需要被保人先付费，保险公司事后报销，资金压力大，并且通常需要准备理赔资料3-7天可以理赔完毕。

而中高端医疗需持保险卡或其他证件就可以直接支付，5分钟解决。减少资金压力，并且效率高。

05保障范围扩展

百万医疗：住院（涵盖住院前后几天的门诊）、特殊门诊，普通门诊费用自付。

中端医疗：在百万医疗的基础上多了“日常门诊”，感冒发烧也能报销。

高端医疗：覆盖住院、特殊门诊、日常门诊、眼科，牙科，孕产等。

06增值服务多

百万医疗提供普通部门诊就医、住院及手术，排队时间长，资源有限。在线问诊、二次诊疗等基础服务。

中端医疗优先安排特需部/国际部专家门诊、住院和手术。国内专家多学科会诊，全球视频二次问诊、紧急救援等服务，服务供应商口碑和稳定性较高。

高端医疗在中端医疗的基础上，还提供全球找药等特色服务，以及MDT多学科会诊，提供全球顶级医疗中心的多学科会诊服务，海外就医安排以及健康管理等服务。

07.医疗环境好



百万医疗住院通常是3人间，5人间，热门科室只能住过道，没有隐私



中端医疗可以住公立医院特需部，独立卫生间，环境好



高端豪华单间医疗注重尊享就医体验。

百万医疗、中端医疗和高端医疗适用人群解析

百万医疗适合人群:

预算非常有限的人群。年轻人、刚工作的毕业生、经济压力较大的家庭。保费低廉是最大优势。

主要担忧大病(重疾)巨额医疗费用的人群:核心目标是转移因癌症、器官移植、严重心脑血管疾病等产生的、社保报销后仍需个人承担的数十万甚至上百万的医疗费用风险。对普通门诊、小病住院花费不太敏感(因为通常有1万免赔额，小额费用不报销)。

身体健康状况良好，能通过健康告知的人群。

就医习惯主要在公立医院普通部的人群:对就医环境、排队时间等没有特别高的要求。

核心价值:用极低的成本获得高额住院和大病门诊医疗保障，防止“因病致贫”。

局限性:就医范围受限(普通部)、有免赔额(小额不赔)、不含特需/国际/VIP部、不含普通门诊、服务相对基础(如事后报销为主)。

2.中端医疗险:适合人群:

追求更好就医体验和效率的中产家庭及个人:不愿意在公立医院普通部忍受拥挤和长时间排队，希望获得更舒适、更快捷、更私密的医疗服务。

需要覆盖孩子或家人更全面医疗需求的人群:包含门诊责任的中端医疗险，对于有小孩(经常看门诊)或需要定期复诊/检查的家庭非常实用。

希望获得公立医院特需部、国际部、VIP部以及部分优质私立医院(如部分和睦家、卓正等)保障的人群:这是中端医疗区别于百万医疗的核心优势。

希望获得直付服务(看病不用自己掏钱，保险公司直接和医院结算)的人群:体验更好，减轻现金流压力。

预算相对充足，愿意为提升医疗品质和体验支付合理溢价的人群。

局限性:保费显著高于百万医疗;通常不覆盖最顶级的昂贵私立医院(如部分高端和睦家诊所);保障区域主要在中国大陆(部分产品可扩展大中华区或亚太)。

3.高端医疗险适合人群:

高净值人群/企业高管:对医疗费用完全不敏感，追求全球最顶级的医疗资源、技术和服务。

有全球生活/工作/旅行需求的人士:需要在全球范围内(尤其是发达国家)都能获得即时、高品质的医疗保障。

外籍在华人士:满足其习惯的国际标准医疗服务需求。

对医疗自由度和私密性有极致要求的人群:自由选择全球最好的医院(如梅奥诊所、约翰霍普金斯医院、新加坡百汇等昂贵医院)、最好的医生，享受私密、尊贵的就医环境和服务。

需要覆盖生育责任(孕产)、牙科、眼科、体检等全面健康管理服务的人群:高端医疗通常提供非常全面的可选责任包。·企业为高管或核心员工提供顶级福利。

核心价值:提供无地域限制、无医院限制(含昂贵医院)、无治疗手段限制(如最新抗癌疗法、昂贵靶向药)、极致便捷(全球直付)、顶级私密服务和健康管理的医疗自由。是医疗险中的“奢侈品”和“通行证”。

局限性:保费极其高昂;核保极其严格;对绝大多数普通消费者来说必要性不高。

选择建议

1.看预算:

这是最现实的起点。优先确保保额足够覆盖风险，再考虑升级体验。

2.看就医需求和习惯:

如果你主要去公立医院普通部，对排队无所谓，百万医疗是经济之选。

如果你希望在公立医院享受更快、更舒适的特需/国际部服务，或者想去口碑好的私立医院，中端医疗更适合。

如果你追求全球顶尖医疗资源、极致服务和私密性，预算无忧，高端医疗是终极选择。

3.看保障需求:

只想保大病巨额花费?→百万医疗

想同时覆盖日常门诊、小病住院，且体验好?→中端医疗(选含门诊计划)。

需要孕产、昂贵牙科、全球保障等→高端医疗。

4.看稳定性

中高端医疗的续保稳定性和服务网络通常优于部分一年期百万医疗险。

5.看健康状况:

健康状况会影响投保资格和保费。非标体(有健康问题)可能只能选择核保

较宽松的百万医疗，或被除外、加费、拒保。

总结

百万医疗是“保底”，解决“看得起大病”的问题，适合预算有限的大多数人。

中端医疗是“升级”，解决“看得舒服、看得快、看得全(含门诊)”的问题，适合注重生活品质和就医体验的中产阶层。

高端医疗是“自由”，解决“在全球任何地方享受最顶级医疗”的问题，是高净值人士的标配。

在能力范围内选择最适合自己的产品，才是明智的保障规划。健康永远值得投资，但也要量力而行。愿你能找到那份既安心又舒心的保障，在生活的风雨中始终有一把坚固的伞。



作者：微信文章