年金险,与收益无关的功能

当当当当裤裆坦

妮宁的快乐小世界——第184篇原创文章

个人微信ID：Yt_Cere

养老保险规划，就来找一婷

提到“用什么来养老”这个话题，您第一个会想到什么呢？养儿防老？银行存款？房产？黄金？股票？基金？增额终身寿险？说一个很扎心的事实，上述举例的这几类资产，没有一项适合养老的。以上资产虽然都有价值，但是无法满足养老所需要的清晰的、可持续的、终身的被动收入现金流。适合养老的资产，必须满足三个确定：确定的时间、确定的金额给到确定的人。很多朋友会说，咱们老一辈不都是靠孩子养老的吗？那您问问自己，在背负房贷车贷孩子教育甚至还有职场危机、失业焦虑的压力时，有能力给自己的父母养老吗？换个问题，您是希望您的父母丝毫养老储备都没有，就盼着您每个月准时打钱给他们吗？不是说孝顺、报答父母不重要，而是现代人确实背负太大的压力了，很难兼顾，九头身都很难做到完美。如果只是逢年过节尽尽孝心表表心意那我相信大家都可以做到，可真要是自己扛下父母养老所需的各种压力，那还真的可能力不从心。作为父母，我们也都希望自己有能力托举孩子，而不是希望拖累他们，对吗？不把未来养老生活的保障压在孩子身上，对我们自己而言，起码有个更加稳定、幸福的养老生活。伸手要钱的日子，可不好过。再说银行存款、增额终身寿险适合用来养老吗？要用钱的时候去银行取，或者从增额终身寿险里面减保取现，不也可以吗？听起来是没毛病，可是您仔细想想，它真的可以像养老年金那么确定吗？
一旦您到时候不舍得减保呢？只想守着一堆钱呢？人老了确实有可能因为安全感降低而变得不舍得，不是吗？我们看看那些没有退休金、养老金的爷爷奶奶们，日子过得多么节省、紧巴，有几个真的敢放肆花钱的呢？守着一笔钱不舍得用，和每个月确定到账几千块钱养老金，这两种生活体验肯定是不一样的。钱到账了，您花不完，可以给孩子花、给孙子花，那您就是家里人心目中的好妈妈好奶奶对吧。既然钱是可以润滑家庭关系的，那我们在安排养老的资产形态时候，就要更侧重于选择那些可以提升我们晚年生活尊严和价值的资产。这就是合理利用金融工具，激发人性的善，规避人性的恶。增额终身寿险和存款都不是不好，它们都能用来应对家庭未来可能发生的各种开支。花不完的增额寿和存款，还可以传给孩子呢，本质上它们和养老年金不是对立的也不是矛盾的。我们可以在规划好养老年金的时候，也做好储蓄，想办法把两者搭配好，让它更具备合理性。也有朋友觉得，房子也可以呀。房子收租不就是一笔被动收入现金流吗？不也可以用来养老吗？但是，我们确定房子不会断租吗？确定租金不会变吗？事实是，这些都是不确定的，存在如此多的不确定因素，又怎么能用房租来养老呢？不仅仅不确定，甚至我们可以确定的是，随着房子不断折旧，未来的租金可能不会一直保持。哪个租客不会选择环境更好的房子居住呢？选择老破的住房，只有一个原因，就是钱包不够，对于收租方来说，就是只能少收点租金呀。有钱≠值钱，资产的形态，会决定我们晚年的生活质量。
给大家讲两个我同事分享的真实案例。一位老人家，是国企领导，退休工资还不错。老伴儿是没有退休金的，儿子40多岁的时候下岗，在家就一直没有再就业。儿媳妇跟儿子离婚了，有一个孙子考上了大学，现在也在外地工作了。这个老头退休没几年就患老年痴呆了，老伴儿子都不认识。可是，因为他的退休工资是家里非常重要的现金流，有这笔钱没这笔钱极大的影响到家庭的生活质量，所以即使老年痴呆了那么多年，他依旧是被照顾的很好。另外一位老人，本来有房产拆迁了，换了一套小区里面的新的住宅。这个老人搬进新小区以后没几年也是瘫痪在床了，小脑萎缩，神智有时候清醒，有时候确实也连亲儿子也不认识了。论资产来说，这套房子跟刚才提到的第一位老人家未来可能领到的总的退休金是不相上下，甚至是房子的价格更高的。但是很不幸的是，第二位老人人生的最后几年，就是在他分到的这套房子的卫生间里度过的。第一位有退休金的这位老人，他给到照顾他的人的愿景就是：你把我照顾得好好的，我每多活个月，每多活一年，我就给家里带来多一个月多一年的现金流。那么第二个老人给到照顾者的一个愿景是：什么时候他闭眼了，他名下的这套房子就是由孩子来继承的。顺便说一下，这两位老人家，拆迁得到房子的这一位好多年前已经走了，有退休金的这位还活着。所以我们如果能够在财务上提前做好一些安排，有一笔钱跟我们的生命绑在一起，能够帮助我们在金钱形态做好安排，有利于照顾我们的人，把我们在晚年的时候照顾得更好，我觉得这也是个挺好的方式。年金险，尤其是养老年金，它就有这样一个作用，在社保养老金之外，给我们一笔跟生命等长的现金流，年年领月月领，活多久领多久。从某些程度上来看，年金险也可以理解成我们和保险公司关于寿命签下的一份对赌协议。年轻的时候我交钱给保险公司，等我老了，保险公司按照合同的约定支付我养老金。如果选择有保证领取约定的养老年金产品，那么在20年之内，不管是身故还是生存，我们都拿既定的收益。而20年之后，我活得越久，就会越赚。我们在买保险的时候，很多朋友会去纠结收益的问题。投资和理财，是两个不同的概念。投资是收益越高越好，但是我们也要考虑，财富和我们家庭的关系，和我们所爱的人的关系。我们这一生，很大一部分的时间里，都是一直在赚钱赚钱。很多人都在想财富怎么增长，但是我们有没有想过财富和我们核心家庭成员之间的关系？如果没有和我们爱的人产生链接，其实只是躺在账户上的一串数字而已，甚至可能只是为他人做嫁衣。
我们一味地把家庭资产弄得多多的，以房产、不动产等形式保存下来，但是当我们要用的时候，能不能马上变现？我们已经把房产分给孩子，但是能不能让他们好好地照顾老年的我们，让我们安享晚年？好心会不会办了坏事？ 如果有一笔钱，每个月都打过来，这笔钱是家庭里面的重要现金流，这样孩子对我们的态度会不会更好一些？我们活着的时候，是不是更加有底气、有尊严？
养老咨询与规划，请扫码加我微信，并备注来意。


关于我们团队：明亚-安心保险联盟

明亚-安心联盟诞生于2019年4月。取名“安心”，是因为拥有保险让千千万万个家庭安心放心，更是鞭策团队成员精进专业能力，做终身值得信赖的保险顾问，让客人们从咨询到投保再到后续的长期服务，都能安心、放心。

团队在册人力468人，2022年年度新单期交保费1.17亿，累计为超过2万名客户提供了优质保障。团队2022年育成MDRT 55人，远超行业平均水平，孕育了福建一哥、河南一姐、陕西一姐、宁夏一姐、高峰会精英会员等数位明亚明星人物。

团队主要成员分别来自中山大学、浙江大学、武汉大学、华南理工大学、厦门大学、暨南大学、华中科技大学等一流学府的学子，本科以上学历超80%，集合了金融、医疗、法律、媒体等丰富经验和资源。

感谢/

感恩有你，感恩有你的陪伴。

让我们快乐作伴，活得潇潇洒洒。

BY/

撰写：妮宁

编辑：妮宁



作者：微信文章