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一、长期储蓄险优惠盘点（缴费期5年以上）
1. 保诚「隽富多元货币计划」
核心优惠：
• 首年总保费$5万以下享12%回赠（基本8%+额外4%） • 5年期缴费计划可获4%特惠利率（如投入万少付7,402） • 提供9种货币选择，支持无限次转换受保人
优势：
• 红利锁定机制成熟，历史实现率稳定 • 终身寿险框架下资产可传承多代
局限：
• 前5年退保损失较高（首年退保损失超60%） • 保费规模小的客户回赠比例较低
2. 友邦「盈御多元货币计划3」
核心优惠：
• 保费回赠最高达11%（需搭配健康人寿保障） • 满4年即回本，第15年起可锁定分红
优势：
• 现金流提取灵活，支持突发资金需求 • 搭配保诚「家族办公室」服务，适合高净值人群
局限：
• 2025年7月后15款产品收益下调（具体细则待公布）
3. 宏利「宏挚传承计划」
核心优惠：
• 3年缴费期最快回本（同类产品中周期最短） • 重大疾病预支功能：锁定终期分红作为康复备用金
优势：
• 分红锁定机制灵活（第5年起每年可锁10%以内） • 收益率曲线陡峭，长期复利表现突出
局限：
4. 安盛「盛利多元货币计划」
核心优惠：
• 最短2年缴费期，3种货币选择 • 分红锁定无上限限制
优势：
• 保费结构简单，适合短期配置需求 • 第10年起可随时锁定收益
局限：
二、短期定存替代型产品对比（缴费期5年内）
| 产品名称 | 期限 | 保证年化单利 | 实际投入示例（10万） | 核心优势 | | 中银「守跃计划」 | 3年 | 3.0794% | 实付91,543元保底回10万 | 短期资金过渡首选 | | 立桥「息享年年3」 | 5年 | 4.3617% | 实付94,000元保底回114,500 | 兼顾收益与灵活性 | | 富卫「智优盛2」 | 8年 | 5.01% | 实付92,500元保底回129,574 | 长期锁定高收益 |
三、产品选择决策指南
适合人群：
• 长期储蓄险：
• 拥有闲置资金（建议年缴$5万以上） • 关注资产传承、多币种配置需求 • 可接受5年以上资金锁定
• 定存替代型：
• 需要短期资金管理工具 • 追求高于银行定存的保证收益 • 风险厌恶型投资者
不适合人群：
• 短期储蓄险：
• 需要灵活动用本金的投资者 • 对非保证收益敏感者
• 长期储蓄险：
• 缴费能力不稳定者 • 预计5年内有大额支出需求
四、投保注意事项
1. 健康告知审查：
• 重疾预支功能需通过核保审核（如宏利「宏挚传承」） • 高龄投保人（60岁以上）需特别关注保费结构
2. 汇率风险提示：
• 多币种产品兑换成本约1.5%-2%（以保诚隽富为例）
3. 政策变动预警：
• 友邦15款产品2025年7月起收益下调，建议在6月前完成投保
4. 流动性管理：
• 分红锁定后无法追加投资（如安盛「盛利」需提前规划现金流）
五、配置策略建议
1. 资产组合方案：
• 主力配置「隽富」「宏挚传承」等长期储蓄险（占比60%-70%） • 搭配「息享年年3」作为收益增强工具（占比20%-30%）
2. 缴费期选择：
• 年收入$50万以上优先5年期缴费（最大化回赠比例） • 年收入$20万以下建议选择2-3年缴费期
3. 货币配置技巧：
• 美元账户占比建议不超过50%（平衡汇率波动风险） • 港元/人民币账户可作为主要储备货币
结语：
2025年5月港险市场呈现「稳中有降」趋势，建议优先锁定即将下调的友邦系列产品，同时关注保诚、宏利的长期复利表现。短期资金可重点考虑立桥、富卫的定存替代方案，但需注意8年期产品的流动性成本。
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作者：微信文章 |
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发表于 2025-6-7 04:41:29