百万医疗,要不要升级为中高端医疗?

六翼天使494

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认识一下，叫我「安安」就好

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这篇主要写给我的客户。

这几年提醒医疗险续保时，

我都会提一嘴医疗险更新。

很多朋友买了医疗险，

就默认为万一生病保司就会赔钱，

但可能产品太旧无法报销最新疗法，

可能医B改革导致报销范围缩水，

这些都需要我们定期检视和更新。

大胆预测，

未来几年关注医疗险的朋友，

一定会频繁看到「中高端医疗」。

你买过保险的渠道会跟你讲，

你身边的朋友会开始买，

直到出现真实理赔案例后，

你会拍大腿：TMD怎么现在才知道？

在你后悔醒悟之前，

不妨先认真了解一下，

自身配置医疗险的用处与边界。

友情提示：

某些产品名称里带有「中高端医疗」，

实际上可能只是个百万医疗plus。

具体保障什么+有什么用处，

还是建议大家少看噱头多看条款。

1/ 百万医疗，作用有限




百万医疗，

转移的是大病风险。

通常功效是：

去「大陆+二级以上公立+普通部」住院，

经社保报销后的费用再扣掉一万免赔额，

可以申请报销剩下部分费用的大病医疗险。

有很多用处：

百万医疗，不赚钱但含泪推荐

也有局限之处：

百万医疗，并不是什么都能赔

特别是随着DRG医保改革之后，

限制可能会越来越多。

比如很多药品医院开不出来，

要自己去外面药店买了（无法报销），

比如有些治疗方案的费用太高，

可能会用更低成本的方案（节省Y保开支）。

从实际就医效果来看，

以前是：在公立普通部挤一挤+等一等，

还是有好医生+好方案+好药品的。

现在是：在公里普通部挤了+等了，

好不容易抢到个好医生，

但很难再给到好方案+好药品了。

想要好药品+好方案？

那可能会建议你自费，

去没有Y保的地方。

去公立医院的特需部/国际部/VIP/私立。

2/ 中高端医疗，破局之处




去公立医院特需部/国际部/VIP，

比如华西国际部、协和国际部，

费用是不是会更高一点？

Of Course.

病房不再是 2/3/4 人间，

而大概率是单人房。

等待时间也会相对较短，

听闻华西手术要等半年以上的都懂。

住院开销相比普通部，

也会有50-200% 不等的提升。

而想报销在国际部住院的开销，

就需要找中高端医疗险。

来看看华西国际部，

都签约合作了哪些保司。



图：华西国际部签约保司

你在这可以用到在普通部开不出来的药，

但也可能面临没办法使用医B 报销。

你可能会请到更厉害的医生给你更好方案，

但对应的开销同样会很大。

这些费用，让中高端医疗险来报销。

那，中高端医疗险贵吗？

以某款中端医疗险的非北京费率为例，

选择一万五住院免赔额，

30 岁，1472 元。

40 岁，2322元。

……

如果在北京，费率+30%左右。



图：某款中端医疗险的非北京费率

相比去趟医院做点检查就上千的开销来说，

这个保费还是挺划算的，

更别提万一生病几十甚至上百万的开销了。

在能力范围内能承担的话，

还是很建议新增配置一份用来兜底的。

3/ 医疗险配置QA




1、医保改革后，百万医疗就没用了吗？

那当然也不是。

在责任范围内该报销的，

百万医疗仍然会报销的，

这个功能没有变化。

只是现在想要享受更好的就医服务，

需要升级到更好的产品（中高端医疗），

才能报销对应更高的医疗费用。

2、医疗险，可以买多份吗？

当然可以。

一份医疗险无法满足所有需求，

可以按需搭配。

我个人最多的时候，

同时持有五份医疗险，

目前最新持有是三份。

百万+中端+小额住院。

之前有一份门诊险，

是当时医保在异地去单独配置的。

后来不再异地也支持医保门诊报销，

我就取消了那份门诊险。

3、合理配置医疗险的关键是什么？

保持关注，因为产品会持续迭代。

治疗方式在更新，

医保政策在更新，

医疗险种也在更新。

我自己也是持续迭代更新的，

之前分享花了七年配齐保险

也是先买的百万医疗，

后来补充的中端医疗。

-

盘到这里。

如果你也考虑更新医疗险，

加我微信：ann417kobe

*请备注来意哦～



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