为什么去香港买保险,比买奢侈品还'疯狂?

内托体头

“去香港买保险，比买奢侈品还‘疯狂’。”这曾是社交媒体上流传甚广的一句话，尤其是在疫情前的香港，保险公司门口排起长龙，VIP贵宾室座无虚席，甚至有客户“站着”也要完成签单的盛况，都印证了内地居民对香港保险的热情。尽管疫情和外汇管制带来了一定冲击，但随着两地通关的全面恢复，这股热潮又迅速回暖。



2023年，内地访客赴港投保的新造保单保费高达590亿港元，同比飙升27倍，仅次于2016年创下的历史高峰。

2024年一季度，这一数据更达到156亿港元，同比上升62.6%，创下2018年以来的历史新高。

2025年香港保监局最新数据显示，内地客前三季度豪掷466亿港元购买港险，同比激增21%。若算上美元存款配置，跨境资金规模突破3000亿人民币。



香港保险究竟有何魔力，能让内地高净值客户趋之若鹜，甚至不惜排队等候，从“VIP贵宾室”的从容洽谈，到有时为抢占先机而不得不“站着签单”？这背后是内地客户对财富管理、资产配置和风险规避的深层需求，以及香港保险在多个维度的独特优势。



一、 诱人的“高预期收益”：穿越周期的财富增值工具

这是吸引内地客户，特别是高净值客户，赴港投保的核心驱动力之一。

【全球化投资布局】：

香港保险公司作为国际金融机构，其投资范围覆盖全球主要市场，包括股权、房地产、另类投资等多元资产类别，以及更灵活的投资策略。相比之下，内地保险公司的投资范围受限于国内监管，主要以固收类资产为主。这种全球化布局，使得香港保险能更好地捕捉国际市场的投资机会，从而实现更高的预期收益。

【美元资产配置】：

许多香港保险产品以美元计价，这对于有海外留学、移民、投资需求的高净值客户而言，是分散单一货币风险、进行全球资产配置的理想工具。在人民币面临贬值压力时，美元资产的保值增值属性更显吸引力。

【分红型寿险的长期复利效应】：

香港的储蓄型分红寿险，长期预期收益率普遍高于内地同类产品。部分香港寿险产品演示的长期内部回报率（IRR）可以达到6%-7%，而同期内地分红险的保证收益率仅在2.5%左右，非保证收益演示上限也有所限制（如最高6%）。虽然香港保险的非保证收益存在波动性，但其历史实现率和长期潜力依然吸引人。例如，有香港险企披露，其部分终身寿险产品在第20年的平均年内回报率达到5.90%-6.12%。这种巨大的预期收益差，无疑是高净值客户进行财富滚雪球效应的重要考量。


二、 稀缺的美元资产配置与长期稳健的财富增值：高净值客户的硬需求

香港保险之所以让内地客户趋之若鹜，其核心魅力之一在于它提供了一个相对稀缺且高效的美元资产配置渠道，并能实现长期稳健的财富增值。这对于手握大量人民币资产，同时又面临全球经济不确定性和汇率波动的高净值客户而言，是至关重要的“硬需求”。

美元资产配置的优势： 在全球经济波动，特别是人民币汇率存在不确定性时，配置美元资产成为许多高净值客户的共识。美元作为全球主要储备货币，其稳定性和流动性强，是规避单一货币风险的有效工具。香港保险产品普遍以美元计价，为内地客户提供了合法、便捷地持有和积累美元资产的渠道。这不仅仅是简单的货币兑换，更是在一个成熟且受国际认可的金融体系中进行美元资产的长期配置。

超越周期的长期稳健增值： 香港保险，特别是其分红型储蓄寿险，在全球范围内进行多元化投资，包括股票、债券、房地产以及私募股权等。这种全球化的投资策略，使其能够更好地捕捉不同市场的增长机遇，从而实现更高的长期预期收益。相较于内地保险产品在投资范围和比例上的严格限制，香港保险公司的投资组合更加灵活和分散。例如，许多香港分红险在演示的**长期内部回报率（IRR）上，能够达到6%-7%**，远高于内地同类产品。虽然这些是“非保证收益”，但香港保险公司通常拥有长期且良好的分红实现率记录，这为客户提供了强大的信心。这种高额的长期复利增长，对于高净值客户而言，是实现财富穿越经济周期，对抗通胀，并最终达到财富自由和传承目标的理想工具。

有效规避汇率风险： 对于有子女留学、海外移民或全球投资需求的高净值客户来说，直接持有美元资产可以有效规避人民币与美元之间的汇率波动风险。通过香港美元保单进行长期规划，不仅能实现资产的增值，更能在未来需要美元时，直接以美元形式领取，省去了换汇的繁琐和风险。



三、 健全的监管体系与法律环境：信任与安全的基石

信任是金融交易的基石。香港作为国际金融中心，其保险业的监管体系和法律环境备受认可。

独立的监管机构 香港保险业监管局（IA）是独立的法定机构，其监管体系与国际标准接轨，旨在保障保单持有人的利益。这使得客户对香港保险公司的稳健运营和偿付能力抱有较高信心。

透明的信息披露： 香港保监局对保险公司的非保证红利实现率、万用寿险过往派息率等信息有明确的披露要求，增加了透明度，有助于投保人评估产品的实际表现。

国际仲裁与法律体系： 香港拥有独立的司法体系，在发生争议时，相对更能获得公平公正的裁决，这对于需要资产保护和风险隔离的高净值客户而言，具有重要的吸引力。


四、 市场竞争与服务优势：从“硬实力”到“软实力”

香港保险市场竞争激烈，超过150家保险公司在此展业，这种充分竞争带来了更具竞争力的产品费率和更优质的服务。

费率优势： 由于香港人均寿命更高（约85岁，高于内地的75岁），死亡率较低，因此在同等保障和保额下，香港保险产品的保费通常会比内地便宜20%-30%。

专业化服务团队： 香港保险从业人员普遍具备国际化的视野和更专业的服务理念，能为高净值客户提供更为精细和个性化的财富管理方案。

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最后： 从“VIP贵宾室”到“站着签单”，内地人对香港保险的热情并非盲目，而是基于对高预期收益、全球资产配置、灵活财富传承、更优保障和健全监管环境的深层需求。

在当前全球经济复杂多变的背景下，高净值客户的财富管理策略应是多元化、组合式的。香港保险以其独特的优势，为财富的保值增值和安全传承提供了一个有力的选择。但真正的“智慧选择”，在于深刻理解产品特性、审慎评估自身风险承受能力，并在专业顾问的指导下，进行合法合规、量身定制的财富规划。 只有这样，才能让财富在不同的金融版图中，找到最佳的安放之处，实现真正的“赢家”人生。

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作者：微信文章