什么样的人适合买香港保险?看完这篇就懂!

愿为素心人

最近，香港保险的风可太大了！

2024年，内地人赴港投保新保单保费高达628亿港元，平均每3份香港新保单里，就有1份来自内地人。在2023年全年，内地访客赴港投保约590亿港元，同比飙升27倍，超过2019年疫情前水平，仅次于2016年的727亿港元记录高峰 ，而刚刚过去的2025年一季度，这股风劲更显猛烈！香港保监局披露数据显示，首创下近五年新高 ；一季度内地投保金额已突破180亿港元，这可能因统计口径（如是否含不同险种、统计范围等）不同导致，若需精准数据，建议以香港保监局官方发布为准 。

为什么大家都热衷于香港保险呢？其实，它的优势真不少：收益较高，能帮助实现财富增值；提供多元货币选择，助力分散资产风险；还具备完善的财富传承功能，保障家族财富稳定延续。

但是，香港保险虽好，却不是人人都适合。今天，咱们就来聊聊，到底哪些人更适合入手香港保险。



一、高净值人群

对于高净值人群来说，他们的资产规模较大，需求也更加多元化。香港保险的高保额特性，可以为他们的财富提供充足的保障 。比如，一些大额的终身寿险保单，保额可达千万甚至上亿元，能确保在面临意外或疾病时，家庭经济不受重大影响。

在投资方面，香港保险提供了丰富的投资选择，像股票型、债券型等投资型保险产品，能满足高净值人群不同的风险偏好和投资目标。而且，香港保险还具备税务筹划和债务隔离功能。在香港，也没有遗产税，通过合理的保单架构设计，如指定受益人，可实现资产的高效传承，避免遗产分配纠纷；同时，保单在一定程度上还能隔离债务，保护资产安全。

从税收政策来看，香港保险的收益（包括储蓄分红、投资收益等）通常免征个人所得税和资本利得税。储蓄分红保险的保单持有人获得的分红、利息等收益无需向香港税务局申报或缴税；投资型保单（如万能险、投连险）的持有人获得的投资回报同样享受免税待遇。此外，香港不设全球征税，保单传承更高效。



二、有海外资产配置需求的人群

随着经济全球化，越来越多人希望在海外配置资产。香港作为国际金融中心，是我国对外开放的重要窗口，拥有完善的法律和金融体系，购买香港保险是实现海外资产配置的有效途径之一 。

香港保险大多支持多币种转换，常见的有美元、港币、人民币、英镑、欧元等。对于有出国留学、移民计划，或者经常有海外业务往来的人来说，多币种保单可以灵活应对不同国家和地区的货币需求，有效规避汇率波动风险 。比如，孩子计划去海外留学，若提前配置了可转换为美元的香港保险，在孩子留学期间，就能轻松将保单价值转换为美元或其他币种，用于支付学费和生活费。



在CRS（共同申报准则）下，虽然香港金融机构会向内地税务局报送内地居民购买香港保险的相关信息，但香港保险收益免税，且仅用于信息交换，不自动征税。只要投保人在购买时咨询专业税务顾问，确保合规性，香港保险便是海外资产配置的优质选择。



三、对保险有深入认知且追求高收益的人群

内地保险收益近年来有所调整，而香港保险的中长期收益表现较为亮眼，年化内部收益率（IRR）可达6 - 7%，且多为复利计算 。对于那些对保险有深入了解，清楚保险产品的运作机制和风险，同时又追求更高投资回报的人来说，香港保险的储蓄分红险就很有吸引力。

不过，需要注意的是，香港保险的分红收益具有不确定性，并非完全保证能达到预期收益。所以，这类人群在购买时，要充分了解产品条款，对分红实现率等关键指标进行深入研究。在税收上，香港保险的分红目前无需缴纳香港税款，内地税法对保单分红是否征税未明确，实务中暂未征收，但存在未来调整风险。

这里要特别提到今年6月份备受关注的香港保险“限高令”。2月28日，香港保监局发布《分红保单利益演示利率上限指引》，规定自7月1日起，港元分红保单的客户预期收益率不得超过6%，非港元（包括美元）分红保单的客户预期收益率不得超过6.5% 。

此前，香港分红险市场竞争激烈，部分产品演示利率较高，甚至可达7%以上，而此次调整，主要是为了调整客户对分红险收益的合理预期、防止保险公司激进经营、保护客户权益、促进行业健康发展 。对于追求高收益的人群而言，若在7月1日前投保，仍可按照旧的演示利率进行预期收益测算；7月1日后投保，需以新的演示利率上限为准，长期收益预期会有所降低。



四、企业主或高管

企业经营面临着各种风险，如市场波动、债务纠纷、政策变化等。企业主可以利用香港保险进行资产保护和风险隔离。保单具有一定的隐私性，其资产信息不像银行账户等那么容易被外界获取 。当企业面临债务危机或法律纠纷时，提前规划的香港保险的保单资产在一定程度上可以得到保护，避免被轻易冻结或用于偿还债务。

在海外，很多私有企业经营者会持有高额寿险保单，在企业经营困难时，可将其作为向银行高额借贷的担保凭证；即便企业破产，一份养老保险也能保障他们安享晚年。在税务筹划方面，香港保险也能发挥作用，帮助企业主合理规划税务，降低税务成本。

五、在香港上学或工作的人士

在香港上学或工作的外地人士，在香港没有社会保险，需要自行购买商业保险来获得医疗和人身保障 。香港的医疗保险保障范围广，赔付额度高，能覆盖全球优质医疗资源，对于经常在香港生活的人来说，是很好的健康保障选择。

此外，根据外汇额度的制约，有意在香港求学的人士提前准备香港保险，其货币转换功能可以支持最少（包括港币）四个国家货币转换，能够顺利完成学业，即使出国继续深造，也可满足需求。并且，个人缴纳香港保险保费不属于应税收入，这也是实实在在的利好。

香港保险有其独特的优势和适用人群。如果你符合上述几类人群特征，不妨深入了解香港保险产品。但在购买前，一定要充分了解产品细节、税收政策以及最新的监管动态等，也可以咨询专业的保险顾问和税务顾问，确保做出最适合自己的决策 。

合规声明：本文内容仅用于保险知识科普与交流分享，不构成任何保险产品推荐或投资建议。保险产品条款复杂，且受法律、监管政策影响。如需购买香港保险，务必充分了解产品详情、条款细则、理赔流程及可能存在的风险，依据自身实际需求、财务状况与风险承受能力谨慎决策。同时，应通过正规持牌机构与渠道赴港办理投保事宜，并严格遵循相关法律法规与监管要求。



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