香港保险公司:在稳健运营与倒闭风险间如何平衡?

愿为素心人

近两年，香港保险备受内地中高净值人士青睐，2024 年内地访客投保保费高达 628 亿港元。但不少人心中存疑：香港保险公司会破产吗？保单权益能否得到保障？

答案是，香港保险公司可以破产，但绝非易事。从法律层面来看，依据内地保险法与国际惯例，持有长期人寿保单的保险公司不得自行解散。香港《保险业条例》明确规定，除非法庭另有命令，清盘人需继续经营保险人的长期业务，确保客户利益不受损。



香港保险业历经 180 余年风雨，虽未出现人寿保险公司真正破产，但有濒临破产与被接管的先例。比如 2024 年被接管的泰禾人寿，是香港首家被接管的人寿保险公司。



保监局全面接管其事务与资产后，约 9 万张现有保单继续有效，公司凭借充足资产维持运营，积极寻求修复方案。更早的其昌人寿水火保险公司，在经历波折后，人寿业务部分保单几经流转，最终由 AXA 安盛管理，客户权益依旧得到充分保障。

香港人寿保险公司未真正破产，是法律保障、严格监管、市场特质等多重因素共同作用的结果。

五大难以倒闭的理由：

其一，香港保险业历史悠久，积累的丰富经验使其在金融风险面前具备强大抵御能力；

其二，保险公司作为金融体系支柱，多数国际超大型保司已达 “大而不能倒” 的程度，2008 年金融危机中 AIG 获美国政府巨额救助便是例证；



其三，精确的精算分析将风险合理分摊，且香港保监局对精算师严格任命与监管；

其四，国际型保险公司跨国经营，资产庞大，投资以低风险国债为主；

其五，政府以《保险业条例》为核心，对保险公司运营各环节严密监管。

六大监管规定全方位筑牢安全防线。

授权经营设置高门槛，限制新保司进入；

充足的股本与偿付准备金要求，确保公司资产覆盖负债，2024 年引入的风险为本资本制度进一步强化风险管理；



再保险安排分散极端风险；

管理人员和股东适当人选准则，从信誉、能力等多维度考量；

经营过程规管；



保监局监管干预，在异常情况时迅速行动，如泰禾人寿因偿付能力问题提前被监管介入，保障保单持有人权益。

无论是内地还是香港，保险都是安全等级极高的金融工具。一系列完善的制度设计，为保险公司稳健运营保驾护航，也为消费者吃下定心丸。

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作者：微信文章