养老年金何时开始领取较为合适?

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许多朋友在从保险公司配置养老年金时，会考虑究竟应该设置哪个年龄段进行领取。

其实，养老年金领取时间并没有统一标准，具体需要根据每个家庭的实际情况进行规划。

既然养老年金的本质是退休后的一笔现金流，我们就先从现金流的角度进行简要分析。

假设：W女士，40岁开始，每年计划将家庭部分理财资金切换成养老年金（以信泰如意享养老年金为例）。初步规划每年10万元，连续交费10年，累计保费100万元。   

    计划从60岁开始领取养老金，则W女士的养老年金利率演示如下——



   

W女士从60岁开始，每年固定领取养老金7.3836万元，即月均领取6153元，终身领取。

‍1.满70岁时，累计领取养老金81.22万元，剩余账户现金价值171.73万元。

2.满80岁时，累计领取养老金155.06万元，剩余账户现金价值161.93万元。

3.满90岁时，累计领取养老金228.89万元，剩余账户现金价值145.97万元。

其中，养老年金为每年固定时间和金额领取，账户现金价值可以根据W女士需要，分批或一次性提取。如果W女士未来身故，则未领取的现金价值作为身故金留给受益人。

W女士关心的另一个问题是，究竟应该从55岁、60还是65岁？

根据上述利率演示表，提炼出不同年龄段的领取现金情况，如下表。



再将上表转换成柱状图，更加形象看出，不同领取时间对应的账户价值有比较明显的差异。

从领取时间看，越晚开始领取，留给资金增值的时间越充分，因而账户现金价值也越高。


         

                      因此，建议养老年金的领取时间综合考虑以下因素：

      一、养老年金账户的现金价值

   从资金的时间价值看，养老年金领取时间越晚，沉淀在账户资金现价越高。可以充分享受的复利价值越高。

养老年金主要功能是给我们年老后提供一笔兜底的生活费，可以让我们领的时间足够长、足够稳定、足够安全（即活多久领多久）。

如果在各方面条件较好时就过早领取，势必会损失该笔资金的投资机会，账户的现金价值也打折。

         二、个人身体情况

如果个人身体健康状况较好，预计未来还将有较长的时间可以投入工作，积累财富，则没必要过早动用养老年金。如果预计身体健康状况会变差，也可以安排早日领取，用于日常生活开支补偿。

        三、现有工作单位情况

如果退休前工作单位较为稳定，福利待遇较高，预计退休后社保养老金较高，则不建议太早动用养老金。此时，该养老金完成可以作为一笔长期投资的金融资产，由保险公司专业进行专业化投资运作。当未来面临大额支出，如子女婚嫁、购置房产、大病医治时，再行提取。

       四、个人储蓄及资产情况

如果个人有较为充足的现金储蓄或可变现优质资产，如房产、信托、股票、基金等，不建议过早动用养老年金。可以把养老年金当作家庭最后的提款机、战略储备金。

综上，养老年金作为资金储备，同时可以利用资金的时间价值进行复利投资运作。外加保险这一类机构投资者普遍风险偏好较低，是较为优质的长期投资工具。

此外，从资产传承角度，养老年金可以通过受益人安排定向遗产继承，避免相关遗产纠纷及税费，具有投资与资产传承的双重功效。

预计未来，养老年金作为优质的长期资产配置，将进入更多家庭的视野。

   



  

   

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作者：微信文章