一文搞懂医疗险选购逻辑|百万医疗、中端医疗、高端医疗怎么选

戏做顿

本文是丽华的第233篇文章正文约2000字，预计阅读时间：8分钟文 / 肖丽华
本文不会赘述医疗险的必要性问题，下面这个图片已经把医保的局限性呈现的很清楚了。还有一点是，中国医保的覆盖率在95%以上，但是身边轻松筹、水滴筹还是很多，难道他们都没有医保吗？

所以，医疗险是现代家庭的标配了。那么，接下来的问题只是怎么挑选最适合自己的医疗险，也是本文的重点。

去医院看病，一般会有几个场景：

门诊、急诊、住院

根据不同的医院级别，国内的医院又分为：

诊所

社区、乡镇卫生院

公立医院普通部（县级、市级、省级人民医院，中医院等）

公立医院特需部、国际部（复旦大学附属儿科医院国际部等）

私立医院（莆田系私立医院、医保定点私立医院等）

昂贵医院（上海和睦家、上海嘉会等）

一般我们经常去的是公立医院普通部居多。在保险理赔中，诊所和乡镇卫生院也是被排除在外的，一般要求二级（含）以上公立医院普通部。二级医院什么概念？比如县级医院基本是二级医院，而一般市级人民医院是三级甲等医院，比如上海的中山医院和瑞金医院，就是三甲医院。

就医场景不同，匹配的医院险也会有差别。市面上大概有以下几类医疗险：

惠民保

保费：100+

免赔额高：社保内外各1～2万

限公立医院普通部

报销比例低

最大特点：不限疾病、不限职业、不限年龄

适合人群：预算低，身体异常多的老年人

注：沪惠保只报销自费部分。惠民保一般是百万医疗的浓缩版，有条件最好高低买个百万医疗险。投保期很短，错过得等下一年。百万医疗险

保费：300～1000

免赔额高：社保内外各1万（有5000的）

限公立医院普通部

社保外，医院内100%报销

管住院、住院前后门急诊、门诊手术等

一般包含院外恶性肿瘤特药（有疾病报销清单，个别产品外购药不限清单）

适合人群：预算较低，又想要转移不可知风险的人

保费低，杠杆高。

百万医疗险一般有一万免赔额，很多孩子买了，肺炎住院了，花费几千，达不到报销门槛，就可能出现，买了保险赔不了的情况。

并且人均住院花费社保报销后在1万左右，而百万医疗自费1万以下不赔，那么就卡住了很多人，这也是它便宜的原因之一。

而且近年来，DRG的影响越来越大，普通部就医受限，百万医疗的就医场景大多在公立医院普通部。

我的这篇文章有探讨：DRG 一来，百万医疗险要 “凉凉”？
中端医疗险

保费：1000～5000

免赔额可选（0/5000/1万...）

公立医院普通部、特需部/国际部

外购药不限清单，社保外100%报销

管住院、住院前后门急诊、门诊手术等

适合人群：追求更好就医体验的中产家庭，介意DRG（一般住院时影响较大）

中高端医疗险是当代中产家庭的标配，DRG政策和医保集采等综合影响。

一方面中端医疗的0免赔额适合有孩子的家庭

另一方面，中端医疗的「外购药不限清单和可去公立医院国际部」大大减少了DRG等医保政策对普通百姓就医的影响。

高端医疗险

保费：1万～10万+

免赔额可选（0/5000/1万...）

公立医院普通部、特需部/国际部，私立医院、昂贵医院、海外就医

内容丰富：牙科、体检、孕产责任、齿科等都可选

大多可直付，刷卡走人，不用走繁琐报销程序

适合人群：高净值人群、企业高管，不差钱

比如我有位同事乳腺癌，国内要求乳房全切。

她拥有高端医疗，链接到了新加坡一家医院，保乳治疗。

医疗费高端医疗报销，没有心理压力，后续康复正常工作和生活，这可能就是高端医疗带来的更多选择和底气。


1、有医保不需要医疗险。开头的一张图应该就能告诉你答案了2、所有疾病都能保医疗险有免赔额，自费免赔额之后才能开始报，既往症除外不保，投保前有过的疾病不保（不管健康问询有没有问到）免责条款多（比如牙科、美容、遗传病等都不赔）3、医疗险社保报销后，全报除了上面说的免赔额，还有报销比例，这些都是消费者很少关注的地方；如果医院开了院外药，但是该药不在清单内，那么报不了；要去对医院，看看买的保险支持哪些医院，以防理赔拒赔；康复治疗等一般也是不保的，需要自费，这也是需要配置重疾险的原因之一。

保存好所有病历、发票、检查报告（原件+复印件）。（病历上不要写：**病持续多年，多年前**病，几十年的抽烟、酗酒等以社保身份就医的）

使用医保结算后，再申请商业医疗险报销；否则有社保罚则，报销比例会降低（本来是100%，可能会变成60%）

去医院最好和你的保险服务人员联系，他会提醒你注意事项，理赔更顺畅。

每个人的预算、身体情况，就医习惯都是不一样的。所以，没有完美的医疗险，只有最适合的医疗险。在选购医疗险的时候，我有几点建议：1、尽量选体量大的公司，续保稳定医疗险和重疾险的选购逻辑是不一样的。医疗险大多是一年期的，不保证续保。市面上最长20年保证续保的，20年后能不能再买十个大问题。而重疾险大多保障是终身，买进去就白纸黑字写清了保多少年，保什么，保额多少，费率也是投保时就定了，不会变。这也是我建议配置医疗险的同时，重疾也要配置的原因，戳：重疾杠杆不高？还买吗？百万医疗，市面上体量大的主要有这几家：

中高端医疗，主要有：安盛、MSH 、平安、众安2、百万医疗+中高端医疗险相结合很多人担心医疗险的续保稳定性，但又嫌弃市面上保证续保20年的产品不升级，条款容易跟不上时代，抑或保证续保的产品涨价幅度太大。可以同时备着一份中高端医疗险，预算有限的话，免赔额调高一点，一年多个1000-2000元。3、小朋友尽量选择0免赔的产品原因上面已经阐述，这里不赘述。4、切莫被网上营销号误导，务必咨询身边专业的保险人网上有很多“首月1元“和”抽奖送保险“等活动，价格少，保障多，保额高。实际有可能这种保额是虚高，比如会有免赔额限制，报销比例限制，免责条款严格等。
最后，保险不简单，保险条款也不易看懂。还有你没有像我们一样浸泡在这个环境，没有几年的积累，行业内幕我比你更清楚。所以，务必不要单独看条款，服务也很重要，毕竟保险是一个强服务产品。


我是皮妈，左手带娃、右手写作的独立保险经纪人！我不代表任何一家保险公司，只忠于客户和职业操守。同时，我也在发展团队，招聘保险经纪人啦！硬件：本科及以上学历软件：每天至少2小时学习，自律自驱（兼职、全职均可）地点：全国


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