意外险理赔解读

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原创第53篇全文1406字，阅读2分钟

周末做完作业，照例带Q去上篮球课。路上闲聊提到了小龙虾。

顿时Q的脑洞开了，他说：“小龙虾是残疾人，因为龙虾龙虾????，又聋又瞎…”

好吧，我也就接上了回答：“嗯，那它们应该属于一级伤残。”

这脑洞和这条件反射，也是没谁了……


伤残等级的认定，在工伤和意外险中适用，通常只要几十块的意外险就能获得百万保额，性价比实在高！

伤残保险金尤其特别的意义，尤其是当被保险人因意外事故导致身体受伤或残疾时，通过伤残保险金的给付，可以很好地减轻他因残疾而产生的经济负担，一定程度上使他的生活质量不受严重影响。

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基本要点

**伤残等级与赔付比例**

根据中国保险行业协会发布的《人身保险伤残评定标准》，伤残总共分为 10个等级，从1到10，1级最重，10级最轻，对应不同赔付比例。

可能有些人有一个误区，保额有多少，我就能赔到多少，其实不是哦！

假如伤残保额100万：

1级伤残：按100%保额赔付，就是100万。比如像小龙虾的“瞎”，目永久失明、植物人状态等。

10级伤残：按10%保额赔付，就是10万。比如一只手的拇指缺失等。

不同保险产品可能有差异，有的意外险只赔付1-7级的伤残，具体的还要看产品条款。

**构成伤残理赔，还需满足一些条件**

（a）保单有效

首先就是保险合同在有效期内，并且没有欠费。一年期的意外险每年记得续保就行，不要等想起来了却已经过期或者失效了，这就又要念一遍自动扣费的长期意外险的好了！

（b）标准认定

其次需要符合保险合同约定的伤残标准，就是前面提到的1到10的伤残等级。

（c）因果关系

伤残的这个结果需要是因为意外导致的，如果是疾病导致的，最常见的就是猝死，除非投保的意外险含猝死责任，否则就不能构成意外险的理赔条件。

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理赔流程

好，现在理赔条件也符合了，那一般的理赔流程是怎样的呢？

（a）及时报案

首先，在发生意外事故后需要马上向保险公司报案。通常合同里都会规定时间，比如事故发生后的24小时或者48小时内，如果因为特殊原因没办法马上报案的，也要在特殊情况解除后立即报案，避免给认定造成困难。

（b）提交资料

其次，提交理赔所需的资料，最基础的资料有身份证、保单号、事故认定书，如果有就医的还需要就医记录等等，按照保司要求提供即可。

（c）伤残鉴定

然后，构成伤残的需要提供伤残鉴定报告。这里需要提一句，如果是因为工作期间造成的意外，很多人会申请工伤鉴定，但保险行业的认定标准和工伤认定的标准不同，通常来说工伤认定的伤残等级会低于保险行业的认定等级，所以还需要根据意外险合同规定提供伤残鉴定报告。

（d）审核调查

最后，保险公司收齐资料并进行审核调查，流程完毕后出具理赔结论。

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注意事项

⚠️还有一些事项需要注意：

（a）伤残有鉴定时效

需要在治疗结束后(一般是事故后180天内)进行鉴定，太早鉴定时治疗还没结束，太晚鉴定，比如事故后一年才鉴定，都会影响鉴定的准确性，这样的鉴定结果通常保司也不会接受。

（b）不同险种的责任范围

除了意外险，重疾险也和寿险也会涉及到伤残等级。有些重疾险按照条款，比如因重疾导致了双目失明、瘫痪等等，也能构成伤残赔付。

寿险，除了身故，还附带全残责任的，也能涉及赔付(一级伤残)。

（c）注意免责条款

如果涉及高风险运动导致残疾，而保险条款中又属于免责的，就可能拒赔。



意外险是我们日常生活中使用场景很广泛的一款险，投保前仔细看条款，注意保单的有效期，发生事故了就及时报案，并且留好凭证。

用小小钱撬动大杠杆，给生活添一层保护罩！

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作者：微信文章