百万医疗保险怎么买?底层逻辑全解析

无人岛屿颈

这是我的第46篇。

你好呀~我是Sunny，44+家庭保障规划师，

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最近好几个网友来咨询百万医疗，沟通完各种问题后，感觉影响大家最终决策的关键因素不是保障内容，而是价格。

颇多感慨~

保险，尤其是医疗险，不是花钱买个心理安慰，而是用来应对实际难题。作为一名保险经纪人，我自己也是消费者，我常常会问自己：如果购买了百万医疗险，却无法解决住院费用，那为什么还要买？

这也是许多人对医疗险持怀疑态度的核心——

它真的有用吗？

能在关键时刻为我提供保障吗？

它提供的保障足够覆盖所有风险吗？

因此，在选择百万医疗险时，我们必须特别关注几个关键点，确保它在真正需要时“能顶得上”。然而，市面上各种繁杂的百万医疗险产品，让人眼花缭乱：

保费差不多，保障责任却千差万别。

到底该如何选择？

是否会踩雷？

会不会花了钱只是心理安慰？

当我们关注百万医疗险时，主要考虑哪些方面？我从百万医疗底层逻辑角度总结如下：

关注点一：是否需要0免赔？
关注点二：重大疾病所需的院外特药和治疗方式是否都包含？

关注点三：理赔是否便捷，有没有垫付/直付功能？
关注点四：续保条件是否友好，续保金额是否存在刺客？

接下来，我将拆解百万医疗险的几个核心关注点，用通俗易懂的方式告诉你，如何挑选既适合自己又性价比高的好产品。

01
0免赔不是那么重要，避免本末倒置

这两年，网上很多人说百万医疗是个骗局，因为1万的免赔额太高，一般的住院压根就用不上。然后，一些热门产品纷纷推出了可以0免赔的升级版，于是，不少人为了日常能用得上百万医疗，花钱升级成0免赔。

首先，大家要明白一个道理，百万医疗保什么？

百万医疗并不是解决我们日常小病小灾的住院，而是防止我们因为一场大病返贫的风险。所谓大病，就是可能要花上几万~甚至上百万医疗费用的疾病。而日常的住院花费，医保就能解决了，医保报销完如果还有几千块自费，一般人也都能承担得起。

如果你一定要追求0免赔，那一年多付出几百上千，也是可以的，主要看是否需要。比如身体基础不好，经常住院，有0免赔就能提高百万医疗的使用率，如果几年也没住过一次院的，只是觉得有0免赔更好，就有点拍脑袋了。

所以，不要用0免赔作为筛选产品的第一要素，而要关注核心保障。

02
核心保障三大项，齐全就OK！

选择百万医疗的第二个误区是，很多人只看保额，认为保额越高，保障越好，而不关注核心保障内容。我认为最重要的核心保障内容有以下几项：

1、是否涵盖医保内/外自费部分的报销

前段时间有朋友发了一份鹏城保让我看，咋一看特别好，参保门槛低、自费赔付高、特药目录广、价格还特亲民，基础版只要99元，能保200万，赔付比例也很高，市内就医可以90%赔付。



但仔细一看，这款医疗险6类特定既往症除外，只报销医保目录外住院医疗自费费用，免赔额2万元，没有住过院的人可能连这几个概念都不太了解。用大白话解释一下：

6类特定既往症除外：作为普惠型医疗险，还要排除既往症，保障力度显然就不如惠民保，惠民保是完全不限制既往症的。

医保目录内的自费费用报不了：这一块千万别小看，目前医保覆盖面还是很广的，如果大家手上有出院结算单，可以看一下，目录外的自费部分往往比较少，还要达到2万免赔额就更难了。所以，虽然一年只要99元，虽然保额200万，如果很难用上，还是白花钱。如果用上了，医保目录内个人自付部分一定是几万~十几万，还是需要一份百万医疗才能报销。

关于个人自付和个人自费的区别，我曾经用几张出院结算单给大家拆解过，感兴趣的可以点击进去了解：

整理老爸 23次住院单后，我终于知道医保费用单里哪些能报、哪些不能报

所以，从既往症和报销范围看，这款产品无法真正兜底所有大病花销，但如果叠加购买百万医疗，报销的时候也只能报一次，就有点鸡肋。

2、是否涵盖癌症专用的院外特药、先进的治疗手段

日常生活中，能用上百万医疗的一般是恶性肿瘤之类的大病，所以，治疗恶性肿瘤的外购特药就显得特别重要。这些药价格昂贵，很多病需要长期服用，治疗费用动辄几万、十几万。

医保虽然已经把很多特药纳入目录，但在使用范围上会有明确的限制，在实际临床上，很多不在规定范围的疾病也需要使用这些药品，这时候，百万医疗的兜底作用就显现出来。

比如：肝癌常用的靶向药仑伐替尼属于医保范围，但是医保报销仅限肝癌、甲状腺癌，且需符合“不可切除”“放射性碘难治”等条件，如果得的是肝胆管癌，临床上也是使用这款药，但医保就报不了，一盒几千块，长期吃下来一年也是几万块的费用。

还有CAR-T、质子重离子这些昂贵治疗手段，动辄几十万、上百万，如果没有纳入报销范围，或着使用条件限制很多，也是需要在对比产品时更多考量的。比如很多人觉得有了惠民保就不需要百万医疗了，像120万一针的CAR-T就不在惠民保的报销范围内。

但也不是说保障越多越好，保障齐所支付的成本也高，我个人认为，够用就行，不必追求大而全。N家质子重离子医院和1家重离子医院，只要能提供同样的医疗资源，数量再多我们也不会挨个去住。

3、是否能提供费用垫付和直付？

对于大病住院的家庭，最让人纠结的就是无底洞一样的缴费通知单，一次存几万，不知道何时是个头。假如手头紧，拿不出这么多现金，保险公司的垫付和直付功能就显得特别重要。

“住院/押金垫付”的意思是：住院后，可以根据实际费用进行结算理赔，不需要我们拿出大笔现金交给医院。

比垫付更方便的是“费用直付”，即保险公司直接和医院结算，我们无需再走理赔流程。

需要注意的是，普通的百万医疗只提供垫付功能，而直付功能，更多的是中高端医疗产品才有。

不过，不管是垫付还是直付，都能够在一定程度上缓解我们的现金流压力，大家按需选择即可。

03
续保条件，眼光一定要放长远
百万医疗险被很多博主诟病的一大问题就是：续保不稳定。比如：理赔过多被拒、身体出现问题涨价、产品停售而断保~
正是因为我们不知道什么时候会得大病，才需要提前买百万医疗，而且一场大病往往持续治疗数年甚至数十年，如果不能稳定续保，那买百万医疗的意义何在？所以，续保稳定一定是选择产品的核心要素之一。从条款上看，可以选择把“保证续保”写进合同的产品，比如：保证续保20年，且产品下架不影响续保的产品，头部的有金医保、蓝医保、好医保等；但有保证续保承诺的产品，又面临一个价格背刺：年龄越大，续保费用越高，参考下表：

所以，也需要综合考量个人的缴费能力，因为一年一续的几个头部产品的续保也是相对稳定的，比如：众民保、尊享e生等；保证续保的产品续保有保障，但也存在保障内容的固化，当前的条款是否能跟上20年内医疗技术的更新步伐，同时，20年后的续保费用是否会成为负担？一年一续的产品，每年可以升级最新的保障，价格也相对更划算，但后续几十年能否稳定续保，也是对保司经营能力的一个重大考验。很多产品就像人生，没有可能尽善尽美的。除开这些头部产品，我也经常会碰到网友咨询一些别的百万医疗产品，每一个我都会仔细看条款，如果保障相对齐全，我都会建议他们正常续保，不会因为不是热门产品就要必须换产品，所以，大家在查看自己的百万医疗时，关键不是看产品是否热门，推荐的博主是不是很多，而是看这份保障能否满足你的需求。一切从需求出发，每个人的体况、投保年龄、经济情况都不一样，适合的产品也不一定就某一个，如果看完本帖还无法判断产品是否适合自己的，可以私信交流。


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作者：微信文章