资产出海必看!香港保险与新加坡保险,内地客户的财富抉择指南

我放心你带套猛

在全球化浪潮的席卷下，资产布局早已冲破国界的束缚，海外资产配置成为众多投资者眼中的香饽饽。

我们都深谙其好处，可实际操作起来，地域政策等 “拦路虎” 众多，直接投资海外资产的门槛也不低。尤其在内地资产荒的当下，不少人将目光投向境外保险，以此进行海外投资、配置外币资产。

新加坡和香港，作为世界级金融中心，吸引着全亚洲乃至全球的中高净值客户前来打理财富。那新加坡保险和香港保险，到底有何区别呢？依我看，二者并不冲突，各有各的闪光点，下面我们就从多个维度来一探究竟。



从相同点来说，由于曾经同属英属殖民地，新加坡和香港在产品形态上颇为相似，都以英式分红为主。而且，它们的保单设计都是低保证＋高分红模式。再者，两地均为高收入国家和地区，保险客户群体多为中高收入人士，这些人保险需求高，理财意识也强。

不过，二者的不同点也十分显著。

地缘法域不同：香港凭借一国两制，作为特别行政区连接着大陆与海外，但从地域上讲，它属于中岸，并非真正意义上的离岸。反观新加坡，作为独立主权国家，有自身的经济和政治政策。其地处东南亚战略要冲，长期政治稳定且立场中立，这让它在全球保险市场中占据重要地位，是真正的离岸中心。政策环境开放透明，吸引着跨国保险公司和投资者，成为全球资本流动的关键平台 。

金融监管不同：新加坡保险业由新加坡金融管理局（MAS）监管，权力大且管理细致，产品上市前需经审核，还要求保险公司明确理赔条件和流程，鼓励运用科技改善服务，注重消费者保护，信息披露严格。



香港保险业则由 2017 年成立的香港保险业监管局（IA）监管，香港保险业联会（HKFI）制定行业标准。IA 更关注保险公司财务稳定性，通过严格资本金和偿付能力监管确保稳健运营，但在金融科技推动方面力度稍弱 。



新加坡监管更侧重于保护消费者权益，保障账户安全与私密性；香港监管对保险公司财务稳定性把关严格，公司注册和产品审核严苛 。

产品侧重点不同：新加坡保险以 “稳健保障” 为核心，寿险用亚太区最优生命表定价，重疾险定义统一、理赔标准人性化。分红保单遵循 MAS 规定回报率，底层资产 70% 左右配置债券，配合收益平滑机制，分红达成率高、年化波动率低，适合追求长期稳定回报的客户。香港保险侧重投资收益，储蓄险允许 70% 权益类资产配置，挂钩港股、美股等高增长市场，收益率高但非保证收益占比可达 80%，回报波动性大，保证回报低，投资者可能在市场好时获高收益，但也面临市场下行风险。香港多为美金保单 。

保单收益不同：储蓄分红类保单，新加坡保证收益更高，香港非保证收益更高。香港分红保单以 “悲观情景” 和 “乐观情景” 做收益预期；

新加坡分红保单受金管局限制，统一用投资回报率体现预期分红 。以 0 岁孩子投保为例，每年投 3 万，连续 10 年，到 100 岁时，新加坡保单保证收益 208 万，香港为 42 万；较高分红情景下，新加坡保单总收益 1297 万，香港保单高达 1.5 亿。





但这是演示数据，投保前需参考香港保险公司产品过往实际投资表现和分红实现率 。

币种与货币转换不同：香港多为美元保单，内地客户投保也多选择美元保单，一方面港元与美金挂钩，买港元保单意义不大；另一方面客户熟悉美元，且美元表现强劲可抵御通胀。



此外，香港保险多元货币转换功能强大，能满足不同货币需求、对抗单一货币贬值风险。新加坡保单以新币为主，美元为辅，新加坡货币政策与一揽子国际主要货币挂钩，稳定性强，若客户倾向美元，也有丰富保单可选 。

签署保单的地址要求不同：购买香港保险，除未成年人外，一般需亲自去香港签单，否则为 “地下保单”，不受两地法律保护。而新加坡一些保险产品很灵活，不用出国，在香港、澳门都能远程签单 。

缴费与赔付的不同：内地客户购买新加坡保险，赔付材料大多需翻译成英文并公证（因保险公司而异），可在国内公证处办理，也可让新加坡保险代理在当地正规机构处理。香港则无此额外要求，相对便捷。两地缴保费和接收赔付款方式类似，首年保费可刷信用卡，次年起可银行转账或电汇。内地客户常通过在香港开立银行账户转账支付保费，也可从香港电汇支付新加坡保费。若要在新加坡本地开户，则需本人前往申请 。

至于适合人群，香港保险与新加坡保险都适合长线投资，也都可选美元作为保单货币分散汇率风险。总体来说，香港保险受众更广，中高净值人士和普通中产家庭都适用，财务核保相对宽松。新加坡保险更适合高收入、高资产量的朋友，财务核保规则严格，投保不论金额大小，都需提交收入或资产证明 。

总之，新加坡保险和香港保险各有千秋，没有绝对的谁更胜一筹，只有哪款更契合自身需求。要是追求较大浮动收益和身故杠杆，新加坡保险，尤其是 IUL 或许更合适；要是想要纯粹的资产保值增值，香港保险会是更好的选择 。



作者：微信文章