重疾险01 | 重疾险保障怎么规划?

王俊杰2017

4年银行经历 / 6年保险经纪人 /  团队可服务全国 /

立志让每个家庭找到合适的保险方案



原创第11篇 / 咨询微信：linjie5525

01买重疾险的目的是什么琳洁公众号 / 咨询vx：linjie5525

重疾险保障怎么规划，一定要先明确自己的需求，也就是我们买重疾险的目的是什么？

那重疾险呢？简单来说就是确诊重大疾病之后赔一笔钱，保险公司会直接把这笔钱打到你的银行卡上。

那这笔钱呢？不仅可以用来治病、买药、请护工、还房贷，补充后续的康复费、营养费。

不用因为自己生病而祸及家人，依旧可以保障家人正常生活。

也不会因为长时间不工作，而无法安心治病。积极配合治疗，提高生存率有质量的活着。

那我们买重疾险的初衷一定是想要解决我们无法承担的后果，万一发生大病，理赔到的钱，一定要充足，可以真正帮我们解决问题。

所以，买重疾险，最重要的一定是保额、保额、保额。

不要只关注保险公司的品牌，多花保费是小事，赔到的钱杯水车薪，根本解决不了问题，尤其是预算有限的普通家庭。

02重疾险保什么，怎么赔琳洁公众号 / 咨询vx：linjie5525

首先我们要知道重疾险保什么，怎么赔？

一款重疾险的保障内容还是挺多的，包括重疾、中症、轻症、特定疾病、身故责任、保费豁免、投保人豁免等等。

我们买的重疾险，像肺炎、阑尾炎、骨折住院等等这些常见的小病住院，都是不会赔付的，这些是医疗险和意外险的管理范围。

重疾险也就是重大疾病的保险，如同字面意思，是保障一些严重的疾病。

像癌症、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术，冠状动脉搭桥术和严重慢性肾衰竭等等。

这6种是最常见的、最高发的重大疾病，占据了重疾险85%的理赔，其中癌症的理赔，占了保险公司理赔的60%-90%。

这些疾病所有保险公司的重疾险都是能保的，所有的重疾险都符合重大疾病保险的疾病定义使用规范。

这个规范是中国保险行业协会和中国医师协会共同制定的。

03重疾险的核心保障是什么琳洁公众号 / 咨询vx：linjie5525

大家不用担心重疾险的核心保障有坑，2020年这个规范修订升级之后，对高发的28种重疾和3种轻症做了明确的规定。



28种重疾每家保险公司的产品都是一样的，所以第一次重疾险的赔付，保什么，能不能赔，几乎是一样的。

我们可以认为，所有重疾险，都包含高发重疾，有的产品保100种，有的产品保120种，没有实质的区别。

比如AB两款产品，A产品多保一种很罕见的疾病，B产品所有高发疾病都比A产品多赔10万。

你觉得哪个产品更好？

当然是B产品更好啊，如果实在不差钱的话，想买A产品，请随意。

04重疾险是怎么赔付的琳洁公众号 / 咨询vx：linjie5525

重疾险的理赔，要【符合理赔条件】，才能赔付，不能简单的称之为【确诊即赔】。

①癌症，也就是恶性肿瘤，确诊就能赔



②较重急性心肌梗死



③严重脑中风后遗症，需要确诊180天后，并且完全丧失日常生活能力



④像重大器官移植术或造血干细胞移植术，需要进行异体器官的移植之后，才能赔付



⑤像冠状动脉搭桥术，需要切开心包



⑥严重慢性肾衰竭，需要诊断后进行了至少90天透析治疗



总之符合产品条款约定的，按照保司的要求把医院相关诊断证明资料，寄给保险公司就可以了，然后就等保险公司打钱。

前面说了，所有重疾险核心保障是一样的，不同保险公司的重疾险什么能赔什么不能赔，区别真心不大。

05不同产品区别是什么琳洁公众号 / 咨询vx：linjie5525

重疾险的核心保障差异不大，区别在于附加保障责任。

选重疾险一定要知道以下三点：加、多、保。

01、加就是附加保障

我们买重疾险的目的肯定是当确诊癌症这样的大病，希望能获得一笔保险金。

重疾险1995年被引入中国，当时保障的病种只有10种左右，并且对重大疾病保险的理赔也没有统一的规范。

至今中国的重疾险经过20多年不断的规范，产品推陈出新，重疾险的保障责任病种数量，可以说是，日渐丰富。

当然除了基础的保障之外，也出现了很多附加的保障。

①比如轻症、中症

现在大家越来越注意健康，会定期体检，很多疾病在重疾早期就会被发现，也就是一些没达到重疾理赔标准的疾病也能赔付

②比如身故

不管是疾病身故还是意外身故，只要身故就可以赔付。

带身故的重疾险可以预防一种情况，万一生病了，还没确诊达到重疾的要求，人就走了，就可以理赔。

③比如重疾多次赔付

现在人均寿命在增加，年轻的时候得了重疾A，年纪大了，随着身体机能的下降，又得了重疾B。

单次赔付的重疾险，重疾赔付一次，合同就终止了，要想再买重疾险几乎是不可能的事，那往后的人生，又要裸奔了。

④比如癌症多次赔付

现在癌症的生存率在不断提升，但是癌症真正可怕的地方不仅是其发病率，还有复发和转移。

长寿时代，未来人类很有可能带着某种重病生活很多年，所以有的产品癌症复发、新发、转移、持续还能再赔一次。

⑤比如特定疾病加倍赔付

像少儿高发的白血病，女性的乳腺癌、宫颈癌，男性的前列腺癌等等，特定人群的高发疾病都可以多倍赔付。

而这些附加保障，除了轻症以外，行业的规范文件，重大疾病保险的疾病病使用规范是没有进行规范的。

所以附加保障，各保险公司产品差异还是挺大的。所以我们选重疾险产品，可以多关注一下附加保障的差异。

02、多就是多多益善

经常有客户会问，重疾多次赔付责任要不要加？癌症多次赔付要不要加？

我的建议是预算充足，你就加上，保障责任肯定是越多越好。

就像我们买房子，预算只有100万，你想要面积大一点，就要放弃地段、学区、小区环境等等。

我们不管买什么，都要结合自己的支付能力。

但如果同样价格是100万，A房子100平，B房子80平，其余各方面的都差不多，我相信所有人都会选择100平的。

我希望大家能牢记，买重疾险的前提一定是保额充足，再去考虑其他的。

就像买房子或者租房子，首先我们需要有一个房子可以居住，能有一个自己的家。

如果说我连住的地方都没有，有什么资格去考虑地段，环境呢？

重疾险也是一样的，如果首次赔付的保险金都不足以支撑一个人顺利度过第一次重疾难关，那附加别的保障又有什么意义？

03、保就是保险公司

说实话如果你买储蓄险特别是分红险，需要关注保险公司的口碑和内在质量。

因为这个对保险公司的投资能力要求很高，会影响后续你能拿到多少钱的问题。

但是重疾险，对于保险公司品牌的要求并不用特别高，品牌大并不会多赔你一些钱，相反保障责任反而还会更差，几乎是行业垫底的。

你可以喜欢大品牌，但不要盲信大品牌，传统大品牌都是有品牌溢价的，你需要额外为“xx人寿”“X安”付广告费。

而这个广告费，其实跟你的保单并没有关系。如果预算充足，又不在意这贵的20%-50%的保费，那闭眼冲吧！

重疾险的核心保障责任都是一样的，如果希望保障更全面，或者产品性价比更高一点，一定是有取舍的，不能既要又要还要。

不管是大品牌还是小品牌，产品的附加保障和保费差距还是挺大的。

但是不变的前提都是保额优先，这才是决定最终我能拿到多少钱的重要标准。

想了解2025年各大保险公司的重疾险区别的，我和团队伙伴整理了一份市场超全的重疾险对比表。

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06琳洁总结琳洁公众号 / 咨询vx：linjie5525

最后总结一下，

第一，重疾险不用特别在意病种数量，重疾险的核心保障所有保险公司的产品都是一样的，所有的重疾险都符合重大疾病保险的疾病定义使用规范。

第二，不同重疾险的区别主要体现在附加保障，选重疾险时，可以关注一下这些附加保障责任。

第三，附加保障多多益善，我应该怎么选？最主要的还是看家庭的预算来决定，但一定是首次重疾险的保额充足，在考虑其他。

第四，保险公司的选择，不用特别在意品牌，口碑才是最重要的，也就是大众对这家公司的评价。

如果一家大品牌的公司产品责任一般，理赔时很惜赔，响应不迅速，那对客户而言才是真的坑，所以买重疾险产品本身比品牌更重要。

一篇文章很难把重疾险讲清楚，我会把重疾险做一个360度的拆解，做成一个系列，感兴趣的朋友记得点好关注，我会持续更新。

这篇文章希望能帮到第一次接触重疾险的朋友，看完能对重疾险怎么规划有一个大致的了解。



作者：微信文章