【香港保险真相】收益理赔金回流内地?跨境金融政策大揭秘!

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香港保险火了，2024年前3季度，内地人赴港投保总保费规模达466亿港币。

进入2025年，香港储蓄险的热度简直逆天！

一季度过半的时候，统计内地访客奔赴香港购置储蓄险，保费已经狂飙至96.13亿，同比涨幅高达2686.4%，这数据直接让人惊掉下巴。



身边买香港保险的朋友越来越多，大家也都会问到同一个问题：

理赔金、分红收益怎么转回内地？

关于这一问题，我们先结合2025年最新政策与市场实践，更新下认知：

一、政策框架：跨境资金流动已开闸定向通道

1、自贸区试点突破

根据中国人民银行等五部门2025年联合发布的《意见》，在自贸试验区（港）允许办理"经常项下跨境保单的续费、理赔、退保等资金结算"。

这意味着试点地区（如上海、海南）已建立合规资金回流的官方渠道，政策从"全面限制"转向"有条件开放"。

关键点：真实合规的保单（如通过合法渠道购买、无返佣等违规行为）享有优先结算权，政策落地后深圳已有客户成功通过该渠道回流120万港币理赔款。



2、大湾区政策协同

《粤港澳大湾区发展规划纲要》明确支持保险理赔款跨境支付，部分医院已开通直赔服务。



例如广州中山大学附属第一医院与香港保诚合作，实现医疗费用直接结算。

二、政策误读

部分观点引用《个人外汇管理办法》中"境外人寿保险赔偿金不能汇入"条款，但忽略了两大关键：

该条款仅限制投资返还分红类保险的直接汇入，非投资型理赔款不受此限。

重疾/医疗理赔款申报为"经常转移-保险赔偿"，无需纳税且无额度限制；

储蓄险分红需申报为"资本项目-投资收益"，受5万美元结汇额度约束。

通过"消费支付"等经常项目可实现资金转化，例如使用香港银联卡在内地购房首付，单月最高可消耗80万港币.
三、香港保险大湾区服务中心
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早在2020年11月，中央政府就已经宣布支持香港保险业在大湾区内地城市设立售后服务中心。

香港特区行政长官李家超，在2022年10月发表的施政报告中，明确提出会短期内在南沙、前海等成立香港保险售后服务中心，为持有香港保单的客户提供后续服务支持~

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去年，金融监管局宣布，已经形成工作方案，后续中心将会为香港保单持有客户提供保单的查询、管理，以及大家关心的续保、索赔等服务。其它的客户服务，例如更改保单数据、提供体检等也囊括其中。

钱回内地的8种方式

1、跨境汇款回内地结汇

是最简单也是最常用的方法。

在开设个人香港银行账户后，可以直接让保险公司将钱汇入个人香港银行账户；再汇款到内地。

跨境汇款可以直接登录香港银行网上银行或手机银行APP进行操作。

以香港招商银行卡为例：

登录手机银行，找到“兑换内地人民币”选项；



注意结汇是按照实时利率结算的，每人每年5万美元的额度，超过5万美元需要进行备案，大家根据页面提示将结汇信息补充完整即可。



如果外币金额较大无法一次性结汇，也可以于第二年再进行结汇，或者直接用于境外消费。

2、现金支票（银行托收）

香港保险公司会将理赔的港币/美元现金支票快递到客户手上，客户可以选择在内地四大银行做托收，然后结汇转换成人民币，换成现金；前提是客户在托收的银行有账户。

缺点是到账时间比较长，大概需要45天左右，好处是手续简便，安全靠谱。



3、内地银联POS机刷卡

不用占用外汇额度，可实时结汇。

因此我们在办理香港银行卡的时候，建议优先选择带银联标识的储蓄卡，操作会更加便利。

无论是商超购物、买房购车、医院等等都可以刷卡。



4、国内银行ATM取现

香港银行卡可以在国内银行ATM机上进行取现，也不占用外汇额度，但是会有限额和手续费用。

ATM取现之前一定要注意自己的银行卡在当地是否有可用的提取网络，比如银联；同时要提前开通海外提款服务功能才能顺利使用。

海外提款服务功能可以致电银行客户申请开通，也可以直接在银行官网或官方App上在线开通。

以渣打为例，开通方式如下：

1. 致电渣打银行客服开通；

2. 前往香港任何一家渣打分行柜台开通；

3. 登录渣打官方网站，进入“ATM海外交易设定”进行开通。



选择您的提款卡/信用卡号码并选择「启动服务 」 ，输入要更改的海外每日提款限额及日期 ，再按「下一步」继续。



如您确认更新的提款卡/信用卡号码及海外提款限额正确， 可按「递交」 。



于SC Mobile 应用程序以SC Mobile Key核实您的新增收款人请求，如您没有登记SC Mobile Key，可输入交易密码及一次性密码。



完成。





5、内地银行卡直接收汇

向内地银行申请开通外币接收功能可直接收取外汇。

步骤如下：

1.致电当地银行，申请开通外币账户；

2. 将收款账户账号/卡号、账户名、当地分行英文名称、地址、Swift代码以及银行境外代理行情况通知汇款人。

▲注意事项：

①境内个人每人每年只有等值5万美元的结售汇额度。

②境外汇款报文只有收款人姓名，没有收款人账号，且没有任何其他个人信息（如证件号）；

由于无法确认收款人身份，一般不予汇款不予解付。银行会向汇出行发出查询请求，直到获得足够的收款人信息，若不能获得足够信息则会退汇。

③根据国家外汇管理局规定，境外公司向境内个人汇款。以下情况不能计入账户：

•对方是证券公司或投资公司；

•附加票据汇款可视为贸易支付；

•付款接收人声明该付款是通过资本或贸易支付账户支付的；

•当地外汇管理机构认定的其他金额不得入账。



6、第三方支付平台—paypal

网站：https://www.paypal.com/

提前准备一张可接受电汇的银行卡，一般来说国内的主要银行都是支持Paypal电汇的，建议首选招商银行。

步骤：

1. 进入Paypal账户，点击提现按钮；



2. 选择标准模式——电汇；



3. 添加卡号，选择你要提现的银行账号，可以看到手续费；



4. 若没有绑定银行卡，可以按页面提示点击添加绑定银行卡；



5. 输入提现金额；



6. 核对提现信息；



7. Paypal会提示操作成功；



8. 邮箱会收到通知，提现需要3-7个工作日；



9. 提现完成后可进入App查看，然后在线兑换成人民币。



▲注意事项：

若提现失败需要额外支付退还费用15美金，用户需要自行承担退还费用以及可能产生的汇兑损失。

绑定银行卡时需要填写Beneficiary＇s Bank（收款行）、Swift code（银行汇款号码/电汇编码）、Beneficiary＇s a/c no.（收款人账户）、Beneficiary（收款人名称）、address（银行地址）。

7、微信绑定香港银行卡

香港银行已有5家支持微信、支付宝绑定，在内地使用：

中国银行（香港）

中信银行（国际）

中国工商银行（亚洲）

大兴银行

招商永隆银行



只需一部手机，方便快捷，适合小额日常消费。，按照实时汇率计算，而且没有手续费。

8、支付宝绑定境外银行卡

境外用户使用支付宝的流程与国内用户一致，目前支付宝绑定的境外卡种类包括：Visa、Mastercard、Diners Club、Discover。

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支付时一定要将钱包地区切换至香港，不然就只能用本地账户里的钱咯。

未来趋势预判

香港金管局正测试数字港元（e-HKD）与数字人民币（e-CNY）的跨境支付，未来可能实现"香港保单→数字钱包→内地消费"的直通链路。

随着RCEP跨境支付体系完善及粤港澳金融基建互联，香港保险正从"离岸资产配置"升级为"跨境流动性管理工具"。

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作者：微信文章