养老年金|它的底层逻辑,你不必深入,但需要了解

123456879

From Jenny Bloomfield

1.

顾名思义，养老年金=养老+年金；

养老=舒心+体面+不伸手；

年金=一直有，而不是一时有。

当你认可以上两个公式后，

养老年金，它的表现形态应该是：

你递出一叠钞票，换来一纸合约；

把「一时有」换成了「一直有」。

「一直有」：55岁或60岁开始，每月固定一笔钱打入银行卡，活到90岁领到90岁，活到100岁领到100岁。

保险公司像一台永不关机的ATM，只要你呼吸尚存，它就得吐钱。

如果你理解并认可以上的「领钱」模式，接下来就是需求落地，选择公司与产品。

2.

目前，监管给所有养老年金设置了收益上限：到80岁（平均寿命）的内部收益率（IRR）不得超过2.5%。

但注意，这不是保证收益，而是产品设计收益的"天花板"；

这2.5%，是你和保司一起分的。

因此，

你到手的收益=2.5%-保司利润。

而保司卖一款养老年金，主要利润来源于死差、利差、费差。

先说死差；

目前，所有养老年金产品的定价依赖于「第三套生命表」的平均寿命：男79岁，女81岁。

实际寿命，

男女低于这个岁数，保司赚钱；

高于这个岁数，保司亏钱。

而「第四套生命表」将于年内发布，平均寿命变成：男85岁，女90岁；

你我领的钱多了，保司成本增加，以后买的产品肯定涨价。

逻辑在这里：「恭喜，你要买的养老年金快涨价了」。

所以，我的第一个指导建议是：如果你考虑买养老年金，趁着「第四套生命表」未发布，买目前的定价产品是最划算的。

再说利差；

记得以前预定利率8.8%、4.025%的产品吧，从每年公布的保费占有率来看，卖的最多依然是传统保险公司；

国家为什么要实行报行合一？

就是为了严格管理利差损风险和费差损风险；

拿现在的一些利润去保证过去高收益产品的兑付。

所以，想让保司在这方面让利，别想咯！

最后是费差，它指的是保司的运营成本。

一款产品，全国卖和部分省份卖，成本是不一样的。

传统保司的分支机构布局到了县，

而其他保司最多到市，

场地、人员、广告、品牌溢价、佣金等等，

传统保司的经营成本可高太多了。

我们再细品一下小学等式：

你到手的收益=2.5%-保司利润=2.5%-（死差+利差+费差）；

仔细品，你的钱还有多少？
最后再给一个暴击：40岁姐姐，每年10w，交10年，60岁领钱；传统保司某产品，每年领取：45660元/年；某中大型保司产品，每年领取：62600元/年。
以上领取的数字， 再细品一遍。
所以，我给出的第二个指导建议是：买养老年金，绕开传统保司。

3.一款养老年金产品，关乎你利益的是这三者：
领取金额（每月到手的钱）

现金价值（退保能拿回的钱）

身故赔付（人走了留给家人多少钱）

这三者，互相制衡，不可能三者效果都拉满；

它们是一个跷跷板游戏，一头高，另一头就低。

问题来了？

怎么选呢？

还记开头的公式吗？

养老=舒心+体面+不伸手；

我认为买养老年金最大的意义在于：每年领到的钱，是否支撑的起未来的体面养老生活。

所以，你要确保每年的养老生活，钱是够用的，再谈其他；

现金价值和身故赔付，它们是要给领取金额，让路的。

因为，想现金价值高，选增额寿或快返年金呗；

想身故赔付赔得多，想留给家人，买定额终身寿呗。

这两者都是有险种可以代替的，唯独每年的领取金额（现金流），无可代替。

养老钱，不够用去伸手，看人脸色，即使是儿女，也是很揪心的啵~

你的初衷，愿意花钱买养老年金这种不灵活的产品，不就为了舒心、体面、不伸手嘛！

OK，有了思路，现金价值和身故赔付，这两者选一项你认为重要的，产品就齐活了~

以上，就是养老年金的底层逻辑；

如果你对养老年金有什么想法和疑惑，不妨后文扫码，交流一下！

END

哈喽

我是邓斌

曾在大到不能倒的头部保司做过代理人

也在某著名互联网平台做过规划师

现，在经纪公司，当个自由的保险经纪人

当然，也还是个卖保险的

8年，着实不易

凭着心中的一些执念走到现在

但，依然是那个愤青

不公之事也能陪你走在一起

保险之事，略知三四

认识我｜2025年1月｜邓斌的极简个人介绍

结缘，就交个朋友吧



滋溜溜溜溜~

作者：微信文章