他们看中的香港保险的哪方面优势?

我放心你带套猛

今年以来，内地高净值人士加速配置香港保险，主要体现在：多数单个客户配置金额远远大于过去几年很多客户的单值。

过去几年投保客户大多集中在中产与收入相对较高的工薪阶层，以基础家庭保障的医疗保障为主，同时配置一部分小额美元储蓄理财险。但今年以来明显感受到储蓄理财险的单值提升很大，动辄每年10万美金起，客户来源更多来自于高净值客户。

主要是什么原因呢？核心原因在于香港保险的隐私与保密性优势。

这里从香港独特的司法体系和金融制度对资产隐私与保密性的双重保障来说起。



一、司法条款保障是香港保险隐私与保密性的法律根基

香港保险的隐私保护机制植根于其法律体系，主要体现为以下三方面：

1、《基本法》确立的金融自由原则

根据《香港特别行政区基本法》第112条，香港保持自由港地位，保障资金流动和经营自由。这一条款为金融机构（包括保险公司）处理客户信息提供了自主权，明确限制外部机构（包括内地）对在港资产的直接干预或信息调取，确保客户隐私免受跨境司法管辖冲突的影响。



2、《个人资料（私隐）条例》的严格规范

香港《个人资料（私隐）条例》规定，未经客户同意，保险公司不得向第三方披露投保人信息（包括保单内容、受益人身份等）。即使涉及跨境司法协助，也需经过香港法院审查，避免隐私信息被滥用。



3、国安法背景下的金融安全强化

2025年是香港国安法实施五周年，财政司司长陈茂波多次强调“守好国家金融安全南大门”的定位。在此框架下，香港金融机构需平衡国家安全与客户隐私，但非必要情况下，客户资产信息仍受严格保护，避免被非授权方获取。





二、隐私保护如何回应高净值需求？

香港保险的隐私保护机制在多个实际场景中发挥关键作用：

1、婚姻财产隔离

香港保险支持“婚前趸交+不可撤销受益人”设计。投保人在婚前以个人资产一次性缴清保费，并指定父母为受益人，婚后保单增值部分仍属个人财产。即便发生离婚诉讼，配偶方无法通过香港法院强制披露保单信息，更无权主张分割。



2、税务优势

内地税务机关可通过“金税四期”追踪境内资产，但对香港保单无直接管辖权。例如，某企业家将2000万港元存入香港万能寿险账户，每年以“保单贷款”形式提取现金，资金回流内地时被归类为“负债”而非“收入”，既避免个税申报，又切断税务稽查线索。

3、遗产规划

香港保险允许直接指定受益人，保险金可绕过冗长的遗产认证程序，直接分配给指定对象。由于遗嘱需公开登记，而保单分配仅需保险公司与受益人对接，遗产分配过程完全保密，避免家族矛盾或外部争议。

例如：香港保险允许设立多层受益人（如“第一顺位子女，第二顺位孙辈”），身故赔偿金直接支付至受益人境外账户，无需经过遗产认证程序。某富豪通过保单将5亿港元分配给三名子女，全程无公开记录，成功避免家族争产与舆论曝光。

4、分散投资

香港保险资金可配置全球资产（如美股、债券等），但投资组合细节仅由保险公司和客户掌握。相较于内地要求披露资金流向的监管规定，香港保险的分散投资策略更具隐私性，降低因信息公开引发的市场波动风险。

5、分红收益

香港分红型保单的收益分配机制灵活，客户可选择将红利留存账户或提取现金。保险公司仅向客户本人提供收益明细，外部机构（包括合作银行）无法直接获取分红数据，确保资产增值过程的私密性。



由于有香港法律对个人隐私的严格保护、保险公司对客户信息的保密义务、跨境信息共享的限制以及合同条款对持有人的保护等多方面因素的共同作用，使得香港保单成为一种具有高度私密性的金融产品，可以放心配置和持有。

同时，对于高净值人士来说，如何将过往积累的财富传承下去，进行藏富守富，比创富更加重要。资产配置三个关键词：

首先是"合规"，任何财富安排都要经得起政策和法律的检验；

其次是"低调"，学会让财富"隐身"可能比展示更重要；

最后是"耐心"，接受财富积累从短跑变成长跑的事实。

因此，在金融全球化与信息安全需求并重的当下，这一优势将持续吸引高净值客户，巩固香港作为国际财富管理枢纽的地位。

在此介绍两款香美元储蓄理财险供参考：





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