买前必看!意外险避坑指南!

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意外险，一年保费不过几十块到一两百，但出了意外，医疗费能帮你报销个几千上万的；不幸造成了身故/伤残，可以赔上几十万甚至上百万。典型的花小钱办大事。

但是，也正因为太便宜了，很多朋友买的时候并不会挑的那么上心，万一买错了，保费倒是小事，关键直接影响后面理赔。

今天就和大家挖挖意外险的细节，看看它到底能赔啥、以及买的时候有什么要注意的，带你买对不踩坑！

保瓶儿聊产品

首先，意外险到底能赔啥？

主要就两件事儿——报销、赔钱！

但这里注意，它必须得是意外导致的事故才赔。

比如老王爬楼梯，一踉跄摔了，这叫意外。

如果他是自己心脏病突发给摔了，这是自身疾病导致的，就不算意外了。

如果老王就是意外摔骨折了，那么他去医院门诊治疗、住院治疗的医疗费，都是可以报销的。

如果摔得比较严重，摔成伤残了，那么会按约定的伤残等级赔钱。

如果更倒霉，直接导致身故了，就会直接赔付身故保额。

那么，我们买意外险的时候，有哪些容易被忽视的坑呢？

第一个，注意免责条款，或其他职业限制、特殊约定。

就是保险公司提前说明了什么情况我是不赔的、不保的。

比如免责条款，常见的有高原反应、中暑、酒驾等等。



有的产品会额外说明不保2米以上的高空作业、不保无业，不保以非机动车、摩托车为职业交通工具者等等。



担心这些情况的朋友，需要额外注意避开。

第二个，注意猝死时间限制！

大多数意外险是不保障猝死的。

但是也有一些意外险，会专门扩展猝死责任，但是关于猝死的定义，基本都有时间限制。

比较宽松的，急性病3天内猝死身故可保的；比较坑的，甚至需要6小时内就身故的，才算猝死。

我们选产品的时候，尽量选择时间限制宽松的。

第三个，注意主要保障责任！

前面说了，它主要的保障责任其实就两点。

赔钱的，也就是意外身故/意外伤残责任，咱们尽量在性价比合适的情况下做高保额，一般一百万到三百万就基本够了，但最少也要五十万起步。


但注意没必要给孩子过高保额。因为国家有规定未成年身故保额上限，18岁以下50万，10岁以下20万。



至于报销的，主要看免赔额，赔付比例，以及报销范围。

前两个比较简单。

买的时候尽量买0免赔的，这样花了一块钱也能报；赔付比例一般都是经过社保报销，剩下的能赔100%，不经社保的赔80%。

报销范围这边注意，有的产品只限报销社保范围内的费用，这种特别坑。

也就是说，万一骨折要用上进口钢钉、进口支架，这种不在社保范围内的，它就报销不了，自己得花很多钱。

咱们尽量选择不限社保范围的产品。

第四个，不同年龄阶段的意外风险是不同的，需要注意的侧重点也不同。

像小孩儿，免疫力低又好动，就很容易生病住院，或者跑跑跳跳摔到了。

所以，虽然不建议配置高身故/伤残保额，但一定要额外关注意外医疗相关的保障。

如果孩子比较皮的话，还可以关注一下监护人责任。孩子不小心误伤他人、或是意外导致公共设施损坏，也能赔。

成年人则注意投保的职业限制。如果高危职业，一般产品可能是不保的，要额外挑选。

还有特别是经常出差的朋友，可以注意把交通意外身故/伤残保额买高一点。

老人的话，特别注意身体情况能不能过健康告知，以及产品一定要包含骨折津贴和住院津贴。

年纪大了，本身容易磕着碰着，恢复又慢，伤筋动骨了一住院就是十天半个月的，这两个责任非常实用。

保瓶儿聊产品

今天基本和大家讲清楚意外险赔什么、以及买的时候要注意什么。

意外险虽然简单，但细节还是非常多的。大家如果还有什么疑问，或者想给家里人配置一份意外险，欢迎直接留言“意外险”三个字联系我们。

我们有经验丰富的规划老师和理赔老师，能帮你筛选出最适合你的产品，并且在出险后提供理赔协助。



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